互联网金融背景下商业银行的创新转型

周阳 张玉静 王卫

【摘要】商业银行做我国传统的金融机构，在促进市场资金流通、产业发展、资源合理配置等方面中发挥着重要的作用。长期以来，商业银行在经济市场中占据着寡头垄断地位，以存贷利差作为其主营业务，获得巨大的资产收益。然而随着互联网技术的发展，支付宝，微信等为首的第三方支付平台和互联网金融平台的异军突起，传统商业银行的市场份额正在被瓜分，商业银行的转型创新势在必行。

【关键词】商业银行 互联网 创新 转型

一、引言

2013年支付宝与天弘基金合作推出余额宝，打破了传统银行业高起点的理财准入规则，零起点，低门槛的互联网金融理财产品进入普通民众的生活。2014年腾讯旗下的理财通正式上线，依靠着微信和QQ等社交平台的用户存量，迅速开始金融生态圈的构建。于此同時，国内百度，小米、苏宁等互联网公司也都发现了互联网金融的的巨大潜力，开始进军互联网金融领域。互联网金融的快速发展对商业银行的传统垄断地位和收益产生了巨大的冲击，商业银行也只能顺应互联网的时代潮流，开始进行产业结构的调整和互联网转型。

二、文献综述

（一）国外相关研究现状

国外的学者很早就进行了互联网金融的发展对市场经济和商业银行的影响的研究。，Boot（1993）提出电子时代的到来必将改变金融市场的交易规则，Mcknic（1995）提出互联网经济学概念，并指出互联网将对经济社会产生根本性的变革。Fight（2002）研究发现互联网金融能够金融市场的格局，并且商业银行的经营情况也会因此发生改变。Herbst（2001）认为互联网金融的发展会加速电子货币的流通并且对商业银行产生巨大的影响。De Young（2007）通过对美国社区银行的互联网应用的对比研究，发现应用互联技术的社区银行其营业绩效将会得到提高.

（二）国内相关研究现状

与国外相比，我国互联网金融发展相对滞后，关于互联网金融对商业银行影响的研究也相对较晚，李麟（2013）研究指出新兴的的互联网金融将会改变商业银行的盈利方式，弱化商业银行的支付功能。管仁荣（2014）通过DEA模型分析了互联网金融对银行综合效率和纯技术效率的影响，研究结果表明：互联网金融对商业银行的综合效率和纯技术效率有正的影响。马晨（2015）通过对商业银行的财务报表的量化研究，分析了互联网金融背景下商业银行的优势和弱势，指出商业银行可以在其优势方面与互联网金融合作，通过优势互补来实现双赢的发展局面。

三、互联网金融背景及商业银行面临的挑战

（一）互联网金融发展的背景

2015年李克强总理在政府工作报告中提出要把“云计算、大数据、互联网”与制造业业结合，促进电子商务。互联网金融，工业互联网发展。“互联网+”上升为国家战略，一方面表明互联网技术的发展是时代发展必然趋势，另一方面也表明了我们党和政府积极迎接互联网时代到来的决心。

（二）商业银行面临的挑战

1、表外业务量的减少

互联网技术的快速发展在改变我国人民的消费习惯和生活方式的同时，对我国商业银行也提出了更高的要求。依托互联网公司快速发展的第三方支付平台，基于自身庞大的用户基群，开始迅速的在经济市场扩张，蚂蚁金融余额宝推出一年时间内用户量达到1.4亿，截止到2019年6月30日规模已经达到10335.63亿。方便快捷的互联网金融理财服务给予普通居民更低的的理财门槛，更简化的理财程序，更快捷的理财服务。于此同时商业银行的表外业务中的理财服务收益份额就相对的减少。

2、中间业务量的减少

传统商业银行的利润主要来源是存贷利差，以中国工商银行为例，传统的利息净收入占据其营业总收入总额的70%左右，中间业务净收入约占总收入的的20%左右，其他业务收入约占总收入的10%左右，与商业银行的收入来源不同，支付宝等第三方支付平台的主要收入来源与中间业务收入，包括两方面：一是支付过程收取支付手续费和服务费用，二是推介其他产品的获得的佣金收入和广告费收入，

3、技术挑战

现如今国内市场上两大支付巨头支付宝和财付通都是基于互联网公司公司衍生出的子公司，在技术层面拥有者商业银行无法相比的人才和技术优势。并且在技术研发投入方面，互联网公司每年也会投入大量的资金来吸引人才，在全球知名的科技公司中，阿里巴巴是为唯一一个研发员工数量占中员工人数一半以上的公司。相比之下我国商业银行在技术研发上面的投入要远远小于互联网公司，还有一些城商行的技术研发完全是外包给第三方的互联网公司。

另一方面走在技术前端的互联网公司有着强大的基础用户数据，并且不断的从衣食住行多方面来构建自身用户生态圈。因此互联网公司可以从多方面直接的根据用户数据来分析和预测用户的需求，进而从用户的需求上进行产品的创新，从而保证产品的时效性。相比之下，商业银行的技术发展仍处于传统银行向金融科技银行转型的阶段，在技术层面与互联网公司相比存在着短时间内无法弥补的差距。

四、商业银行的优势及创新途径

（一）商业银行的优势

与普通企业相比，商业银行所经营的是银行信用，其担任的角色为信用中介，并在经营过程中，其信用规模会随着其经营规模的扩大而扩大。与互联网金融公司相比，商业银行的背后有着银监会的强监管以及政府信用的背书，有着天然的信誉优势。另一方面，与互联网金融企业相比，商业银行的经营主要依靠线下的网点，网点众多，尽管互联网金融给予互联网可以实现低成本的高覆盖率，但是互联网金融仍然存在较大的空白点。我国网民主要为40岁以下的青壮年群体，然而我国有60%以上中高收入人群年龄为40岁以上。这类人群在选在理财产品和其他金融服务时往往还是相信商业银行。

（二）服务创新

互联网飞速发展的今天，商业银行必须重新认识自身服务中介的定位，在同业竞争日趋严峻的今天，只有提供更加优质的金融服务，才能赢得顾客的信赖。这就要求商业银行从产品设计到产品目标人群的定位更加的精细和专业化，能够根据不同的需求的顾客提供对应的金融服务。同时，商业银行应该建立一套标准化的服务流程，并在实践中不断的改进和完善。

同时应该注意员工素质的培养，从员工招聘到上岗根据当下的经济情况不断地进行员工培训和考核，优胜劣汰，建立起一支高素质的服务团队。

（三）技术创新

互联网技术飞速发展的今天，商业银行作为一个金融服务中介在技术水平方面存在着暂时无法弥补的劣势，但是商业银行长期的银行信用积累了大量的用户数据，这些数据如果能够有效的利用，例如通过建模分析客户的消费习惯，理财倾向，风险承受能力等。那么就可以快速的挖掘的用户的消费潜力和需求，商业银行可以根据这些数据，快速的调整业务模式和产品。更加精准的定位产品的目标人群，从而增加产品推介的成功率。

另外要增加对研发的投入和人才的引进，建立商业银行内部的开发研发中心，能够快速的根据市场的变化调整和增加其移动客户端APP的功能，增加客服体验的趣味性。此外要不断简化商业银行运营操作流程，在提高客户办理效率的同时，减少运营基础工作的压力。

（四）加强与第三方支付单位的合作

尽管第三方支付的产生与商业银行的中间业务存在竞争的矛盾，但也不是说商业银行就与第三方支付永远处于对立位置。商业银行与必须清楚地认识到第三方支付的产生也是互联网技术发展的必然结果，第三方支付作为一个中转支付平台，其平台资金仍然要放到商业银行进行托管，互联网平台巨大的交易金额将会产生比较客观的资金托管费用。

此外商业银行要学会与第三方支付机构优势互补，尽管现在不少互联网金融平台都拿到了小额信贷的拍照，但是目前只有商业银行可以经营信用卡业务。第三方支付平台的巨大客群就存在着巨大信用卡业务市场。商业银行通过与第三方支付平台的合作，可以精准的定位信用需求群体，增加信用卡的发放量。

五、结语

互联网金融快速发展的背景下，传统商业银行不可避免的要受到冲击，2018年上半年五大国有银行合计减员34716人，商业银行员工数量的减少正是因为很多银行基础业务正在被机器所替代，在向科技电子化转型。于此同时，互联网金融的快速发展，导致商业银行的中间业务和资产业务市场份额逐渐减少，互联网金融大势所趨的今天商业银行只有通过不断提高自身服务，增加数据研发投入，加强人才引入。建立起自身的开发研究团队，满足新时代互联网金融需求。另外商业银行要加强与其他互联网金融企业的合作，通过优势互补，达成合作共赢的局面。

参考文献：

[1]Boot，A.W.，S.Greenbaum and A.V.Thakor.Reputation and discretion in financial contracting[J].American conomic Reviwe 1993（83）：1165-1183.

[2]李麟.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[N].上海证券报，2013-01-22（A08）.

[3]管仁荣，张文松，杨朋君.互联网金融对商业银行运行效率影响与对策研究[J].云南师范大学学报（哲学社会科学版），2014，46（06）：56-64.

[4]马晨.互联网金融对传统商业银行的挑战与机遇分析[D].对外经济贸易大学，2015.

[5]中国政府网www.gov.cn.

[6]数据来源东方财富网http：//www.eastmoney.com/

作者简介：周阳（2000-）女，安徽滁州人，安徽财经大学会计学院本科生，主要从事审计研究。