创新发展新型农村合作金融新模式探讨

王丽娜

摘 要 习近平总书记曾经说过，全国农业看山东。山东作为农业大省、农业强省，必须加快发展新型农村合作金融组织，不断探索农村合作金融新模式。本文主要阐述了山东新型农村合作金融发展现状、存在问题及发展建议。

关键词 农村合作 金融信用互助 山东

山东作为首批新型农村合作金融的试点省份，自2015年初开始试点以来，逐步探索推行“农村金融互助合作+精准扶贫”新模式，试点效果逐步显现。

一、山东新型农村合作金融发展现状

山东农民专业合作社信用互助业务试点，是在符合条件的农民专业合作社内部，经依法取得试点资格，以服务合作社生产流通为目的，由社员相互之间进行互助性信用合作的行为。[1]开展信用互助业务的合作社在社员间调剂资金余缺，社员手中的余钱存放到合作社，合作社又将资金投放到社员的生产、生活中，形成了“社员知情—合作社决策—银行结转”的资金管理模式。[2]同时，合作社又带动当地农村集体经济发展，助推乡村振兴。

截至2019年8月，全省共有345家农民专业合作社开展信用互助业务试点，参与社员（包括法人社员）2.4万人，全省累计发生信用互助业务6397笔，互助金额27313.82万元，互助金余额5653.89万元。新型农村合作金融组织的发展，解决了农村金融市场信息不对称、交易成本高的难题，增加了农户贷款的方便性，促进农民增收。

二、山东新型农村合作金融发展存在问题

（一）有效监管和服务不足

合作金融组织内外部产权不完善，除农村资金互助社由银保监部门审批外，其他类型的农村信用合作组织仍处于政策允许、法律无据的灰色地带，没有权责明确的监管部门，潜藏经营风险。在制度设计上，将农村合作金融组织当作一般地方金融组织而非农村普惠金融组织，没有给予政府扶持政策或税收优惠政策。

（二）互助资金难以满足“三农”发展的资金需求

首先，新型农村合作金融的覆盖面有限。山东新型农村合作金融试点覆盖率84.67%，距离省政府要求县域全覆盖的总体目标尚有不小差距。并且，社员制和封闭性的制度设计，使得农村合作金融仅能依靠社员内部股金和存款，对外融资没有畅通的渠道，资金有限，难以满足社员融资需求。除此之外，小额贷款公司、融资担保公司、民间资本管理公司等“草根金融”受制于身份和经营范围等因素，支农作用有限。

（三）创新动力及吸引力不足、金融手段单一

从银行机构看，无论是现有的国有商业银行，还是农商银行、村镇银行及农村信用合作组织，在县域普遍存在针对普通农户“吸储力度大、放贷力度小”的现象，无法发挥资金支农作用。另外，农村的商业金融、政策性金融、合作金融及民间金融产品之间缺乏联动性，业务延伸链短、金融手段单一。

三、山东新型农村合作金融发展建议

（一）明确合作金融的法律地位

政府应借鉴发达国家的先进经验，同时结合我国农村合作金融发展的实际情况，加快制定和出台相关法律法规，在法律上明确新型农村合作金融组织的法律地位及合法权益，为新型农村合作金融的规范持续发展提供有力的法律保障。

（二）坚持合作金融的本色

尽管我国大多数农村合作金融组织坚持合作金融的本色和服务“三农”的宗旨，但是总有少数组织在发展扩张过程中一味追求盈利目标，从而在经营管理中出现混乱。[3]为了尽量避免此类问题发生，首先，政府应加强对新型农村合作金融的宣传和相关培训工作，让农民充分了解该组织是信用互助、普惠金融组织，防止逐利资本大量涌入。其次，新型农村合作金融组织要坚守“社员制、封闭性、不吸储放贷、不支付固定回报”的红线，不盲目追求利润，着眼解决合作社农户社员小额、分散的资金需求。

（三）加大财政支持力度

发挥财政资金引导作用，设立财政专项资金入股资金互助社，对落后地区贫困户实行全额配股，扩大资金互助社的受益面。[4]在有條件的地区整合现有财政支农资源，将无偿扶持资金、扶贫资金、“三项直补”等财政支农资金以及农业开发资金、贴息贷款等政策性资金统一通过资金互助社平台运作，引导公益、捐赠等社会资金流入农村，增加支农资金使用透明度。

（四）建立完善监管体系

首先，进一步增强省市县三级地方金融监管局的监管力量、提高监管水平，支持互助金托管行建立专供农村合作金融组织使用的资金清算、融通系统，保证资金的安全性、流动性和收益性。其次，建立完善行业自律组织，充分发挥其协调处理各种关系、自律监管、提供市场信息等作用，引导新型农村合作金融更加规范发展。除此之外，建立合作金融保险制度，发展多主体风险分担机制，进一步分散和转移金融风险，保障新型农村合作金融健康规范发展。

（作者单位为枣庄市地方金融监督管理局）

参考文献

[1] 中国金融教育发展基金会、山东省金融工作办公室.山东省农民专业合作社信用互助业务事务读本[M].中国金融出版社，2015.

[2] 汪小亚.发展新型农村合作金融[J].中国金融，2014（05）.

[3] 路征，余子楠，朱海华.社群视角下我国农民专业合作社融资问题研究[J].农村经济，2018（7）.

[4] 郭冠男.关于我国新型农村合作金融发展的思考[J].农村经济，2013（10）.