P2P网贷平台在大数据背景下的风险防范

文/邹德馨

1 大数据背景下的P2P网贷平台发展状况

1.1 相关定义

P2P指的是Peer to peer lending，即两个独立的个体以点对点的方式进行交互，P2P网贷平台就是将网络作为信息的中介媒体，使得个体或者企业直接进行借贷，与民间借贷和银行等金融机构的借贷形式都不同。在大数据背景下，这种借贷形式越来越受到欢迎，发展势头较好，网络借贷平台的操作流程为：借款人有资金需求，填写借款要求，包括还款方式、资金需求、借款金额、个人或者企业信息后等待平台审批，平台根据数据资料实行条件审核，通过后以网络作为载体进行相关信息的通知。平台可以根据预估收益和潜在风险来选择可以予以通过的借贷人。

大数据指的是随着计算机网络的发展，互联网能够存储海量数据，这些数据庞大复杂，人们已经能够利用相关技术将这些庞大的数据收集起来进行分析，从而为各个行业提供技术支持。从大数据的特点来说，可以从已有的数据对未来的数据进行预测，所以利用大数据能够有效对P2P网贷平台未来可能出现的风险进行预测和防范。

1.2 P2P网贷平台主要存在的风险

目前P2P网贷平台存在的主要风险存在于四大方面：

1.2.1 我国征信系统的不完善

我国尚未形成成熟的个人征信体系，虽然目前诸如支付宝自己打造的“芝麻信用分”可以作为一个参考，但是仍然无法详尽地覆盖到每一个人，网贷银行无法获取到银行征信系统数据，未能共享数据就使得P2P网贷平台面临较大的信用风险。平台在审核借贷人资料时，判断其所填资料的真实性需要耗费大量人力和物力，由于所有资料都是由借贷人自行填写，其收入水平、住址和工作单位等很有可能存在造假行为，在资料收集上受到限制，平台很难识别和评估出借贷人的真实信用情况。

1.2.2 违规操作的风险

近几年是P2P网贷平台井喷式发展的一段时间，大量的网贷平台涌入到市场当中就需要更多这方面的专业人才。从事P2P网贷平台的人员必须具备扎实过硬的金融知识基础，熟悉了解国家相关政策和法律发挥，懂得互联网技术又能熟练操作计算机，这就对专业人才的要求较高。但是这方面人才的稀缺就导致很多平台并没有建立专业的人才团队，缺乏网络安全风险的防范意识。平台工作人员的综合素质水平整体达不到标准，这就使得其对借贷人信息资料进行评估时容易存在较大的主观性，导致不良贷款的风险加剧。

1.2.3 存在市场风险

P2P网贷平台依赖于网络，与银行贷款不同，借贷人不需要出门去到银行办理相关手续，只需要点开网站填写信息即可进行申请，目前的借贷市场鱼目混杂，借贷人无法判断网络借贷平台是否存在欺诈行为，网络借贷平台也无法分辨出借贷人是否存在违约风险，这种虚拟性导致双方的互不信任。所以P2P网贷平台虽然从预期中看能够获得较高的收益，但是也存在较高风险，一旦市场发生了波动，经济状况不理想，借贷人遭受巨大损失，无力偿还贷款，对于P2P平台来说很可能不仅损失掉资金，连成本资金也会有所波及。

1.2.4 存在一定的法律风险

在大数据背景之下，个人的私密信息很容易被泄露出去，互联网信息平台中含有大量用户的信息，一旦遭受木马病毒入侵，数据泄露且被不法分子掌握，就会产生信息泄露并引起相关法律风险。P2P网贷平台对于借贷人的信息审核尚不严谨，借款人很可能使用虚假身份信息从事非法活动，例如集资和洗钱，这样P2P网贷平台就触及到了违法风险，需要承担相关法律责任。

2 P2P网贷平台在大数据背景下的防范风险策略

2.1 对借贷人进行风险识别

当借贷人利用P2P平台进行网络借贷时，最大的风险就是出现借贷人违约的现象。一旦借款逾期或者违约，借贷平台无法收回资金以及获得经济收益，很可能出现亏损坏账的情况，所以在借贷之前需要对借贷人进行风险识别。利用大数据计算借贷人信用风险等级，根据不同的等级能够获得的借贷数额是不一样的。由于我国的征信记录并不是很完善，还需要平台对借款者的其他信息和数据进行识别，例如对于借款资金的用途和社交网络情况等等，与相关社交媒体公司进行合作实现数据共享，以此来判断个人信用的好坏。对于征信系统数据不完善这一情况，可以由政府来牵头打造一个完善的数据库，涵盖各行各业的数据信息，通过这一数据库可以获得个人或者是小型微型企业的数据，从而提高对信用评估的准确性。P2P网贷平台要想降低自身的风险，就必须增强自身的风险评估能力和风控水平，建立借贷人信用评价档案。

2.2 利用大数据对借贷平台进行风险识别

对于投资者来说，在对网贷平台进行投资时要能够准确识别。根据新出台的规定，已经明确指出了P2P网贷平台还是属于一种信息中介平台，但这种平台再自身担保上还存在很多大缺陷。再进行投资时首先要对平台的实际运营情况进行考察和分析。在大数据背景下，投资者可以利用大数据技术及时获取相关信息，考察网贷平台的坏账情况，有效识别出存在极大风险隐患的不良平台。第二是要对平台的业务情况进行考察，是否有预留资金用于风险规划，是否能够有效应对可能出现的风险。经过近几年的实践，向P2P网络借贷平台进行贷款的人大多数由于自身征信情况较差，无法取得银行的资金贷款才转向了P2P网络借贷平台，达不到银行的借贷标准就意味着可能出现较大的违约性，一旦坏账，平台自身的风险应对方案对于投资者来说会发挥重要作用。最后就是投资者要识别与确认网贷平台法人的征信情况和实际财产状况。

3 结语

在大数据背景下，尤其是移动互联网蓬勃发展的时代，人们日常生活中的吃、穿住行等信息都会在网络数据中有所反映，这些海量数据可以弥补网贷行业中当前我国征信系统尚不完善的问题，可以为信用评价提供一定的参考意义。P2P网贷平台可以利用大数据技术构建借款人的信用等级评价，从而实现风控的目的，有利于P2P网贷平台未来的蓬勃发展。