年收入300万，资产安全如何保障

文熙

40岁的张先生和太太分别经营两家公司，收入非常可观，张先生年收入200万元，张太太年收入为100万元。因为工作忙，他们属于晚婚晚育，儿子今年刚刚8岁，就读于贵族学校，每年学费大约20万元，打算18岁出国读书；双方父母在老家居住，因为都是家里的独生子女，所以每月都会给父母共计4万元的赡养费。

夫妻名下有一套别墅，还在按揭还款，贷款总额1000万元，每月房贷7万元左右；每月的日常生活支出在3万元左右。张先生平时压力大，出差及应酬比较多，且睡眠不是很好，这两年体检有些指标也开始升高。目前家庭存款及可流动资金大概有200万元，多数以银行短期理财形式存在；孩子出生时买过商业保险，但自己和爱人的商业保险尚未购买，只在公司交基本社保。

张先生也觉得，家庭看上去非常美满，但是潜在的风险也十分巨大，希望完善保险计划。

张先生和张太太都属于高收入人群，但高收入人群往往也伴随着高的责任风险，因为目前的美好生活都是建立在夫妇两身体健康、四肢健全、头脑清晰、每一次的财务决定都不发生重大的失误，并且维持十余年。但生活中有很多因素都会影响其结果，而对这些风险，自身却常常因为当下的顺境而忽略。从张先生夫妇的家庭收入上看，合计年收入在300万元，属于中产家庭，而结构属于高低杠杆结构，即张先生自己挣的比爱人要高，能力越大，责任也就越大，相应规划的保障重点也应该放在张先生身上。

因为张先生家庭目前主要的负债，也就是1000万元的房屋贷款，同时因为需要抚养孩子，赡养老人，每年的学费和赡养费约24万元，所以，处于人生重责期的夫妇二人不容有失。如果夫妻双方一旦发生人身风险，那么另一方尤其是张太太将无力承担，可能很快会陷入财务危机，所以这个财务风险可以通过转嫁的方式，由商业保险来解决。定期寿险是体现生命价值最好的工具，两人的寿险保额应覆盖这1000万元的贷款及10年的相关费用，甚至更多。鉴于张先生和爱人的收入比是2：1，那么张先生的寿险保额建议设计为840万元，张太太的为420万元。

社保是公民的基本保障，不仅有起付线，還有年报销上限，更关键的是很多自费药是不能报销的，平常应对小的疾病没问题，但如果重疾发生，社保的能报销的部分就非常有限了。所以，医疗险和重疾险的规划尤为重要。

商业医疗险的最大作用，是如果因为疾病或者意外导致住院了，在社保报销之后，剩余的部分（包含自费药）在一万元的起付线以上，全部由医疗险100%报销。打个比方，如果张先生因为疾病住院治疗，合计花了50万元，因为用了很多自费和进口药，社保只报销了20万元，那么剩余的30万元，减去1万元的起付线后，29万元全部由保险公司来赔付，实际自己只花了1万元，大大减轻了医疗费用的压力。如果没有商业医疗险，那么30万元就将由自己来负担。

重疾险有别于医疗险或者社保，它是定额给付型，即一旦发生某个重疾，立即给付现金来赔偿。重疾险最重要的功能是解决疾病发生后伴随而来的其他损失，比如误工费、长期护理费和康复费用等等，对于挣钱能力强的人群影响尤为重大。以张先生为例，如果因为重疾导致不能正常经营公司业务，那么损失很有可能就是他200万元年薪，两年就是400万元。所以保额的设计一般以覆盖年薪的3倍为宜，即张先生600万元，张太太300万元，这样，即使真的因为疾病，在治疗期间不能工作，个人也能得到3倍年薪的现金，可以安然生活3年，不至于让家庭生活的品质下降。

因为张先生经常出差，其人身意外风险要远高于他人，特别是搭乘交通工具时伴随的风险，所以，在规划定期寿险之余，也应适当增加100万元的意外保障。这个保险的保障期间20年，覆盖其事业上升期经常外出的时段，进一步提高自身的生命保障额度，给家庭更多的责任关怀。

现金储备，家庭中应预留出急用的现金流，总额以月收入的6倍为宜。夫妻月收入为25万元，那么现金储备总额应为150万元左右。目前的200万元银行理财产品，其中150万元可以T+0货币型基金形式存储，随时可取，流动性强，以备不时之需，另外50万元可以采取1年期等中期理财方式打理。

在人身保障充足之后，对于资产的保全隔离也是作为私营企业主需要规划的重要部分。中国大多的企业主对于企业资产和家庭资产未做隔离，而当企业遇到经营困境时，往往会波及家庭资产，使后者遭受损失。所以，建议每年拿出50万元，分10年交，构建一份独立专属的家庭资产，且投保人为张先生的父亲或母亲，被保人为张先生，受益人由张太太、张先生父母及孩子共同组成。这样，无论未来公司的债务或张先生因法律问题受到人身限制，都不会导致这500万元的使用遭受影响。

在完成以上规划之后，每年仍可结余20万元用于资产的增值。因为张先生和太太目前生意比较忙，很少有时间进行打理，所以可委托机构，每月用1.5万元用于基金（ETF）定投或中证500的投资，平均年化收益率在10%-12%左右，以一年为投资周期，超过20%的盈余再用于定投。

最后，随着结余的增加，未来有更多的资金可再投资，但也应以稳健为主，因为当下的金融市场十分动荡，类似于P2P等投资频频爆雷，所以通过安全可靠的渠道获得5%-8%左右年化收益为宜，毕竟防范风险比投资获利更重要。

一、财务整理及分析

从整个财务状况看，年支出188万元/年，年结余112万元/年。

目前的理财池为200万元，且以安全的银行理财为主，无风险投资，假定年化收益4%，可增加收入8万元/年。

二、风险评估及规划

1、人身风险

人身风险主要由身故风险、意外伤残风险、疾病风险、失能风险这4种构成。

根据财务流水，我们发现，如果发生了身故风险，尤其是张先生，将对整个家庭的经济造成毁灭性打击，因此寿险需要优先配置。通常寿险额度为生活费、教育费、赡养费和负债的总和，并覆盖10年，这样能够较好地减轻家庭经济压力。所以家庭定寿总额约1880万元，男女配比2：1，即张先生的定寿额约1250万元，张太太的定寿额为630万元，保障时间至双方退休。考虑到张先生夫妇的工作压力，优先选择在免体检额内，核保相对宽松的产品。

2、意外风险

说到意外，在意外事故中除了意外身故，还有意外导致的伤残。如果家庭经济支柱因为意外导致伤残，那将同时面临高额的医疗费用以及收入损失，若治疗有效，后期还会需要高额的康复费用。因此，意外险的额度也要同定期寿险一样高。

必须知晓的是，意外伤残的赔付是根据伤残等级进行赔付。根据《人身保险伤残评定标准（2014）》，意外伤残分为8大类，共划分了10个等级，10级伤残赔付意外保额的10%，每升一级增加10%的赔付比例。比如摔跤导致磕掉8颗牙，属于10级伤残，赔付保额的10%。

由于目前针对老年人的高额意外险极少，将昆仑这款为数不多的长期意外险加入配置，锁定长期意外风险保障。

3、疾病风险

疾病一般會导致两种风险，一种是高额医疗费，这种风险可以通过医疗险来解决。由于张先生和张太太都有自己的公司，时间对于两人是宝贵的，因此带有私立医院的高端医疗保险是首选。至于是否选择昂贵医院，可根据自己喜好选择。

疾病导致的另外一种风险就是失能风险，例如恶性肿瘤的康复期约3-5年，期间可能会经常在医院或家中康复，因此可能会影响3-5年的工作，收入下降是肯定的。所以在重疾险配置时，就需要配置到年收入的3-5倍。张先生的总保额为600万元起，张太太300万元起。

4.年金增值及养老规划

考虑到张先生夫妇已经到了需要规划养老的年龄，因此可将闲置资金做个养老规划，将年结余的40万元用于固收养老计划中，30万元交给专业的基金经理进行浮动投资，目标年化收益5%～20%。理财规划以5年为一个周期调整配比，牢记落袋为安，不要被空有的数字迷惑。剩余30万元可存入养老险中的万能账户，5年后可变为灵活的资金支取，替代应急资金池的活期存款。

年金险需要和寿命等长，如同社保养老金一样，这样才能覆盖长寿风险。养老产品可配置目前预定利率达4.025%的信泰如意享，如果需要用钱，5年后可以通过减保的方式获得资金，有着不错的流动性。至此，张先生夫妇的保单规划基本完成，后续只需要根据实际情况进行调整，加保或者减保操作即可。