互联网金融下的银行农户信贷

张始海

潍坊银行股份有限公司，山东 潍坊 261000

随着网络技术的升级和信息的高速传播，互联网金融这一新兴的概念已经成为目前金融业自主经营和未来的发展的方向。近年来，农户的小额信贷业务深受政府和各大金融机构的重视，政府联合各大银行纷纷推出了具有一定惠农政策的农户小额贷款，使得农业的发展更加稳定更加繁荣。因此在这种情况下，邮政储蓄银行的传统银行业务也需要紧跟时代的步伐，进一步推动互联网金融下传统业务品种的融合创新，将农户的小额信贷业务的发展推向更加完善的新方向。

研究银行的农户小额信贷的发展是非常有必要的，将银行的农户小额信贷业务发展好是农户对于生产经营农产品的自然要求和自然愿望也是考验我国银行信贷机制的完备程度的一种手段，银行在互联网金融的推动下，各项业务都得到了发展，而农户小额信贷的发展状况却一直不是很好，因此农户小额信贷成了银行重点发展研究的目标。发展银行的农户小额信贷将在一定程度上解决农民的贷款难、贷款周期长、贷款利率高、贷款操作不灵活的问题。 解决了这些问题，农户自然就会从银行进行信用借贷，而不是向各种金融机构借款，这也可以规范金融机构在农户小额信贷业务的开展过程中出现的乱象［1］。

1 中国邮政储蓄银行农户小额信贷的发展现状

1.1 传统的银行农户小额贷款业务的需求缺口依然巨大

当前我国农户的生活与生产方式发生了翻天覆地的变化，农户收入得到了成倍的增长，消费支出的结构变化明显。在这样的情况下，农户小额贷款将保持平稳发展。同时，由于生产种植方式的变化，导致20世纪80 年代的传统意义上的一家一户的小农经济将被彻底的改变，随着生产规模的扩大，农户小额贷款需求增加。目前来说，银行对于农户的小额贷款业务还是十分重视的，也在不断拓展农村的服务试点，截至2017 年，邮储银行全国有4 万多个网点，服务的用户总数达5 亿多，涉农贷款达9174.45 亿元，较2016 年增加了1695.53 亿元，因此传统的农户小额贷款业务仍然是银行发展的主流金融服务。邮储银行在传统的银行农户小额信贷方面也做出了一定的努力，在推广服务试点和农村信贷业务方面也有一定的成果［2］。

1.2 传统银行农户小额贷款的产品品种增加，但不能满足市场的发展需要

其次，随着社会的发展农户对于生活的需求在不断增加，贷款需求也随之增多，包括子女的学费贷款、生产经营农产品贸易的贷款、住房和其他消费贷款等。这样一来，对于传统小额贷款业务来说，农户的小额贷款需求并不仅限于贷款的额度，还体现在要求政府和银行通过金融理财和生产经营的一系列的补贴和优惠政策进行小额贷的延伸性服务保障。目前国家的扶持和针对农业改革的重点在于对三农惠农政策的大力推广，其着力点并不再是盲目性的粮食的增产增收和农副产品市场的繁荣，而是农村经济的大力发展。当前主要的变革就在于传统小额贷款的贷款方式，通过农户的生产经营性的贷款和农业种植的产品保险加上销售的合作模式形成了一体化的贷款模式。而地区之间、农村与农村之间、农户与农户之间的经济状况也存在着明显的差别，传统的小额贷款已经在重点发展边远地区的贷款，提高数额、放宽贷款政策，收效十分明显。目前银行传统小额贷款的政策已经覆盖了全国90%的省份和地区，除了西藏外其他地区的传统农户的小额贷已经进入了高速发展的阶段。就邮储银行各个分行而言，各市研究创新了农民合作贷款以及公司+农户贷款等多种针对农户创业经营的贷款品种。

2 邮储银行农户小额贷发展问题分析

2.1 信贷业务投资收益目标不统一

小额贷的业务在开展和办理的过程中，手续流程较繁琐，邮储银行的资金得不到运转，而市场供需矛盾的问题增加了邮储银行贷款业务的难度。农户小额贷的贷款金额和还款周期不同造成了业务风险的不一致。一方面，分期付的业务发展滞后，满足不了目前的农户的需求，农户的临时性的借款无法迅速到账，影响了邮储银行的预期发展，成本与收益达不到一致性。同时，农户小额贷的利息设置了10%的年上限，虽贷出利息较低，但银行办理业务的各项手续费用较高，长期操作下来成本的升高也限制了农户小额贷的业务办理量，而到期不还款的风险系数也比较高，种种因素加在一起造成了目前业务发展的不顺利［3］。

2.2 银行经营管理不善

邮储银行自成立以来一直坚持只存不贷的原则，在国家政策支持下发展为商业银行的存贷模式之后，并没有进行业务办理和银行经营管理的制度修订完善。存在以下几点的问题：（1） 小额贷的理念模糊，存在着农户小额贷的贷款管理的问题，在贷前的农户信用风险审核评级、放贷评价和贷后的资金管控上都存在的巨大的误差，导致资金损失、农户逾期违约的例子比比皆是，给银行的业务办理带来了巨大的困难；（2） 个人征信系统的漏洞明显，银行工作人员出现不负责的现象，农户小额贷的信用评级制度不完善，存在着明显的漏洞，农户个人的资金使用情况、盈利收入和历史逾期情况出现了空白，而邮储银行的管理上也存在着不合理的现象。

2.3 缺乏农户小额借贷管理的技术人才

由于邮储银行的农户小额贷的开展年限较短，目前对于专业的贷款管理人员的需求很大，而技术性的研究人员的缺口也很大。银行业务办理人员对于小额贷业务办理过程中需要注意的问题不明确，没有开展信贷业务的经验，对于邮储和农户小额贷的知识不全面，造成了业务开展的困难。另一方面，在推出农户小额贷产品上，存在着过时或者产品单一的情况，目前已经有所改善但是还需要进一步完善产品体系。此外，对于农户小额贷款的征信调查的信誉评级还急需专业人才的加入，并以此来保证新一轮的互联网农户小额贷款的放款工作的有序高效进行。

3 邮储银行改变网络农户小额贷现状的对策

3.1 加快机构改革，打造专业化的服务体系和丰富化的产品体系

邮储银行要改变目前存在的各项问题，首先要做的就是必须加快改革推进互联网金融业务的发展，并且要实现业务领域批零联动，服务范围对各种农业经营主体的全覆盖，并内嵌信贷审查审批职能，不断提升业务办理效率。通过扶持农户和涉农小微企业产业化，助力经济迅速发展。通过多样丰富的农户小额贷款的服务产品，满足农户和涉农小微企业多样化金融需求。并且要持续加大信贷投放力度，以特色信贷作为主导产品，全力解决涉农客户在生产经营过程中面临的临时性资金周转困境。同时，将传统贷款产品与网络贷款相结合，把资金及时的送到贫困农户的手中，以保证农户进行农业生产的融资及时性。以“掌柜贷”等特色的线上业务，加快互联网信贷创新，大力发展网上银行、手机银行等线上作业模式［4］。

3.2 强化平台合作，创新多样化服务产品

要提升银行的互联网农户小额贷的竞争力，就要强化与电商平台的合作关系，同时推出创新的贷款产品来满足消费者的需要，以此进行新的银行互联网金融业务，细化的主要的措施有：（1）加强银行与政府单位的合作，并且打造独立完善的平台，以此为基础发展各个领域的合作，其中包括工商税收、电商贸易、旅游文化以及其他各个项目的合作，保证银行业务的发展越来越全面；（2）强化银行担保合作平台。以省行与省农业信贷担保等涉农担保机构的合作为契机，大力开展与涉农担保机构的合作。（3）强化银协合作平台。 加强与各级科协合作，积极争取各级奖补资金，探索建立担保基金丰富银行业协会合作内容，推动“惠科贷”业务继续发展［5］。（4）大力践行大零售发展战略。 将信贷客户经理划分至各网点，让信贷业务分散化，打造涵盖个金、信贷等所有业务的全功能型网点，并且通过责任分片包干制，精准对接各个乡镇，解决客户办理业务路途遥远的问题。组织信贷客户经理挂点全市乡镇，定期下乡驻点，通过召开产品推介会、田间调研等形式，送金融知识下乡村，向农民传播金融知识，让服务三农辐射范围更为广泛。

3.3 加强监管，保障贷后资金的回流

大体上的实施战略可以分为以下几个步骤：（1）建立与农户所在生活社区的工作人员的密切合作，对农户进行需要调查；（2）根据以往农户的贷款征信评级进行区分，重点监控信用不良的农户，对其生产经营和生活情况进行具体的跟踪调查，尤其是贷后回款情况的监控；（3）农户的贷款保险的工作，通过贷款保险保证银行的资金的安全和不受损失，如果是已经贷款的农户发生意外或者是自然死亡，那么银行可以最大程度的降低信贷风险，保证资金回流。

3.4 进行工作细化，提高贷前调查的水平

认真做好对贷款户信用状况的调查核实工作［6］。首先就是要调查清楚这些借款农户的家庭情况，包括家庭的主要组成人员、家庭主要的收入来源、家庭收入结构，了解清楚目前农户是否有除了银行借款之外的其他平台或者金融机构的借款，农户是否有还款的记录，或者是以往逾期的记录；其次就是了解其家庭成员的征信情况，包括家庭成员是否有大额的借款，是否有不良信誉记录或者是否有固定收入来源等；再次要与村委会人员或者是社区工作人员密切合作，了解农户的具体动向，维持农户的收入来源的工作是否存在一定的流动性风险、是否存在违规违法经营。

3.5 推广信用评级，规范法律文书

有借款需求的农户在小额贷款审批前的必要流程就是调查农户以往的借款经历，以确定是否存在逾期风险，还有就是其还款能力和固定收入情况的调查，根据其还款的时间和延期的时间以及违约不还的具体情况确定农户的信用等级以及信誉评级，以此来确定放款的时间以及是否审批合格。同时，要建立完整的农户小额贷款和其他大中型贷款的用户数据库，包括农户的数据和其他的个体经营者和企业的员工等，展开对借款人的信用调查，将每个借过款的农户的最新数据及时更新反馈至征信平台，并且将信用记录不良的用户列入重点的调查和贷款审核名单，这样可以节省大量的人力物力财力，并且提高贷款审批和放款的效率。对已经放出的贷款实行用户的跟踪监控，对于资金用于非法经营或者是其他不正当用途的用户要及时收回贷款。