我国商业银行理财业务的发展和监管浅析

杨丽

摘要：本文分析了我国商业银行理财业务发展的现状，介绍了商业银行理财业务发展中存在的不足，提出了促进商业银行理财业务发展的有效方法，介绍了我国商业银行理财业务的有关监管策略，希望可以为相关工作和研究提供参考意见。

关键词：商业银行 理财业务 发展 监管

随着我国经济建设进程的日益加快，尤其是在进入新世纪以来，人们的经济收入在不断增加，投资理财思想也逐渐发生改变，就商业银行来讲，随着监管环境的日益发展和市场趋势的变化，在很大程度上能够将不同类型的理财产品提供给广大社会公众。商业银行理财业务实现可持续稳定发展，不仅有利于促进我国实体经济稳定发展，而且可以帮助金融机构推动转型。

一、我国商业银行理财业务发展的现状分析

我国自从2002年以后，各大商业银行积极开展理财业务，五年后发展速度越来越快，产品余额也上升到约30万亿元。自从2017年以后，由于银保监重视监管，银行理财业务已经根据有关的监管规定进行适当的调整，整体呈现出健康稳定发展的趋势。[1]直到2018年，商业银行理财业务整体稳定运行，第三个季度的非保本理财产品总余额已经超过65万亿元。理财资金侧重于一些规范化的资产，主要包括货币市场工具依据债券等，占据比例约65%，非规范化债券类型资产投资占据比例约16%，整体始终保持稳定。同一时期，我国各种类型资产管理产品发展速度也是相当快的，从2012年到2016年平均每年上升率已经达到45%左右。直到2017年，不同类型金融机构的资产管理产品规模已经超过99万亿元，其中银行非保本理财产品占据约23%的比例，资金信托计划占据约22%的比例，保险资金管理产品占據约2.6%的比例。

在我国资产管理行业中，商业银行理财产品是不可或缺的构成部分，在迅速发展、充分发挥有利作用的过程中，也暴露出很多问题。其一，理财产品必须要实现转型。现阶段，很多理财产品都属于预期收益性，在一些客户看来，理财产品的实际收益就是预期收益。若出现损害，银行的声誉往往会受到不良影响而需要兑付现金。[2]其二，业务运作缺乏规范化。有些机构也积极开展关于资金池的业务，有些产品属于嵌套投资，很难充分了解底层的实际资产情况。其三，投资人员不能贯彻落实有效管理。有些机构在宣传过程中存在虚假行为，这样就会错误的引导消费者，并没有根据消费者的实际情况选择适宜的理财产品。

二、商业银行理财业务发展中存在的不足

（一）投资缺乏多样化，理财产品存在滞后性

任何商业银行，在发展过程中必须要向货币市场投入足够的理财资金，也可以在贷款资产中投入适当的资金，但该投资项目缺乏多元化，理财产品存在一定的滞后性，有些商业银行根本就不具备开发各种理财产品的实际条件，短时间内无法推出各种各样的理财产品，在业务发展方向上也存在制约，银行不能充分运用资金对自身的工作进行创新和发展。

（二）投资人员风险意识较弱

与基金产品相比而言，商业银行的理财产品存在较大的差异，因为我国市场上很多投资人员都没有充分的理解理财产品，造成一些投资人员没有正确的认识理财产品，有些客户简单地认为理财产品是在专业的银行机构购买的，自己所买的理财产品只能获得更多的收益，不能出现亏损。也有很多投资人员自身风险意识薄弱，根本就不能承受自己所购买的理财产品出现亏损的情况。[3]有些银行为了可以真正满足客户的实际需求，为了对舆论导向进行准确的控制，还用自己个人的钱来填补客户的经济损失，进而在最大限度上切实维护消费者的经济利益。商业银行所开发的这些理财产品，原本并不是保证成本和保证收益的产品，但是在实际发展过程中也必须要对这些产品进行适当的改造。

（三）风险管理控制守旧，不能充分体现出个性化

商业银行理财业务在发展过程中，经常会出现不知所措的情况，尽管越来越多的人认识到理财业务，办理人员和咨询人员也是相当多，尽管发展速度在不断加快，但现阶段针对理财业务的风险管理控制工作依旧存在很大的局限性，并没有制定个性化的服务。[4]以往的贷款风险管理制度已经远远不能适应现代商业银行理财业务员的风险管理制度。并且商业银行的各项银行业务在办理过程中尚未制定专门的风险管理控制机制，只是根据以往的贷款风险管理控制方式来管理，其风险管理缺乏个性化，这样就会严重影响理财业务的发展和进步。

三、促进商业银行理财业务发展的有效方法

（一）加强投资人培训教育，实现自己承担风险

商业银行发展是以委托代理为主，并不是自己承担全部的风险，只是给投资者提供一些盈利方面的服务。对于银行来说，必须确定自己的工作核心，投资人员需要找到各项投资服务，银行需要在自己可承受的范围内将各种理财产品介绍给投资人员，还要将产品有可能存在的风险以及收益介绍给投资人，商业银行的关键任务是重视投资人的理财教育。作为投资人，必须树立正确的投资理念，不能错误地认为银行是绝对获得收益的机构，而且银行工作人员向投资人推荐理财产品时必须准确传达风险自我承担的理念，使投资人能够在充分了解风险承担的基础上采购适合的理财产品，办理一些理财业务。

（二）重视理财产品的发展和创新，防止出现同质化的情况

如今，我国除了各大商业银行开发不同类型的理财产品，市场上也出现各种各样的理财产品。大多数理财产品都有相似的投资资产基础，所以市场上许多商业银行在开发自身的理财产品时，都是完全照搬其他商业银行提供的理财产品，根本就没有体现出创新性，这样容易导致同质化的情况出现。因此，对于商业银行来说，必须结合自身的实际情况，积极开发各种理财产品，只有这样才可以赢得更多投资人的认可。

（三）注重理财业务专业人员素质的培养

我国商业银行为了能够真正满足社会经济发展的实际需求，提供多样化的创新型理财业务，但该类型的业务无法随着市场的实际情况做出实时调整，这就要求监管机构应当加强管理，不只是需要商业银行，还需要设立单独的监管机构，建立和健全管理机制，制定不同的检测方式。同时，我国商业银行应当重视理财业务人员素质的培养，这些人员必须实时掌握市场的最新动态，而且银行需要对负责监管的人员制定监管机制，不断创新商业银行自身的理财业务，从而获取显著的监管效果。

四、我国商业银行理财业务的有关监管策略

（一）提升银行工作人员的业务素质

对于我国商业银行理财业务的工作人员而言，必须通过资格认证的方法来提升自身的业务素质，利用这种方法能够使工作人员更加全面地了解理财产品，也可以结合客户的实际需求、充分考虑投资人承担的风险，帮助客户选择最佳的理财产品。必须使银行工作人员正确认识到，投资人员和商业银行不只是简单的交易关系，二者之间的关系必须是长远的，而且能够建立稳定的合作伙伴关系。若商业银行忽视培养高素质的专业人才，这样容易失去客户，甚至会导致自身的理财产品发展受到阻碍。

（二）实现理财产品的规范化

作为商业银行负责推荐理财产品的工作人员，将理财产品介绍给投资人时，必须使投资人准确认识理财产品有可能存在的各种风险，让投资人树立自己承担这些风险的心理;工作人员将理财产品的利息介绍给投资人时，必须要随意设定利息，只可以将保守的盈利率告知投资人。一旦理财产品进入市场，商业银行必须要实现规范化的管理，只有这样才可以确保投资人获得更多的经济收益，也可以促进我国商业银行理财业务健康稳定发展。

五、结语

总而言之，改革开放以来，我国社会经济发展迅速，人民生活质量不断提高，已经全面进入小康社会，人们的投资理财观念也发生很大变化。因此，为了满足现代投资人的各种需求，商业银行开发出很多理财产品，但是商业银行理财产品发展过程仍旧存在一些问题，需要有效解决，所以相关人员必须要加强监管，从而实现我国商业银行理财业务可持续发展。

参考文献：

[1]高雨辰.商业银行理财业务的发展与监管分析[J].现代商业，2018（35）：100-101.

[2]李文红.商业银行理财业务发展与监管[J].中国金融，2018（22）：30-33.

[3]吴泽宁.对资管新规下城市商业银行理财业务转型的思考[J].经济师，2018（10）：156-157+159.

[4]梁涛. 商业银行交叉金融业务及风险研究[D].首都经济贸易大学，2018.

（作者单位：武汉农村商业银行江汉支行）