家庭负债影响因素研究

闫芳芳

摘 要：近年来，由于住房、汽车和信用卡业务的迅速发展，越来越多的城镇居民开始步入“举债消费”时代。社会中的家庭欠款持续增加，是导致大面积金融债务崩塌的风险因素之一。分析了当前中国家庭的负债状况，重点探讨了年龄层次、家庭收入、文化水平及其他社会因素对家庭负债的影响。

关键词：家庭负债;社会欠款;影响因素

文章编号：1004-7026（2019）15-0037-02         中国图书分类号：F126        文献标志码：A

1  中国家庭负债状况

根据中国家庭整体负债情况可知，从2016年底起，国内家庭欠款总额已经达到33万亿人民币，比2015年同时期提高了近1/5。但是2016年银行贷款及融资贷款分别比往年提高了13.5%、12.8%。由此看来，国内家庭欠款往往随著还款时间增加而不断增长，而且增长的速度超越了社会欠款的平均值。家庭欠款不断增长，比例甚至超过社会金融借款，2016年已占据30%，而且还在上升，这种因为家庭欠款导致的社会金融风险比重也在不断提高[1]。

2  年龄层次对负债的影响

刚刚组建的新家庭由于没有积蓄或者积蓄比较少，家庭财富比较少。以后当夫妻双方年龄逐渐增加，工作经验不断增多，待遇水平随着经验提升也不断上升，这样就会提升家庭总收入，使家庭积蓄不断增多。经过多年的积累，当夫妻双方都退休时，家庭主要收入来源减少，之前积累的财富无论是固定资产还是非固定资产，都是为了维持生活中面临的风险，而且随着年龄增大，还需要更多资金投入到医疗费用中。由此看来，根据生命周期理论和家庭相对独立的假设，家庭资产的年龄分布是倒U型结构，即中年及成年群体所拥有的家庭总资产是人一生的高峰时期。相比于使用贷款的概率，当夫妻双方比较年轻时，通常更倾向于使用贷款来购置房产和汽车，而且还款期限也比较长，有的可长达30年之久。当夫妻双方年龄比较大时，工资收入比较少，还款期限最多到退休5年之后。年轻夫妻的家庭消费能力比老年家庭大，不仅要买房、车，还要支付子女教育、医疗、成长等各种费用，所以通常贷款数额要比老年家庭多。老年夫妻家庭通常因为观念比较陈旧，一般不接受贷款消费的观念。若将不同年龄阶段的群体进行分阶段，可以分为以下5组：34岁以下、35～44岁、45～54岁、55～64岁和65岁以上，其中65岁以上组为基准组。各个年龄段的家庭总收入和资产不会因为年龄差距而相差很大，但是贷款的多少出现明显的高低差距。家庭净资产的年龄分布不符合生命周期理论预期的倒U型结构。根据家庭总积蓄进行分析，处于35～64岁这个年龄阶段家庭积累的财富比较多，明显高于65岁以上年龄组积累的财富，处于最底层的是34岁以下的年龄组。而家庭借贷比例却随着年龄的增大而明显降低。总负债是随着年龄的递增而递减，进而也证实了最近几年，因为房地产价格上升，购房所需的资产远远高于其他消费，而年轻家庭普遍贷款买房，老年的家庭普遍拥有房产而没有负债。

3  家庭收入对家庭负债的影响

当家庭收入大于支出时，家庭是处于正向现金流阶段，财产在不断积累，此时的消费不需要贷款。但越是收入高的家庭越容易得到数量大的贷款，以用于持久性收入的投资。持久收入是指包含工资等劳动收入、离退休金等养老金收入、金融资产等投资收入，是相对稳定持久的收入，不包含临时性、一次性的补贴和馈赠等。

家庭所在地的发展状况也是影响家庭成员的消费观念、价值理念及贷款消费层次的重要因素之一。在发达地区，人们更容易找到好的工作，工资水平也比较高，家庭成员的投资理念受环境影响比较大，所以会更多地参与到项目投资或融资。根据我国发展现状，由于所处地理位置的不同，分东部沿海家庭、中部平原家庭和西部家庭3种，并按照家庭处于城市或农村，具体分组为城市家庭和农村家庭，农村家庭为基准组。东部沿海地区家庭的投资额高于中部和西部家庭;城市家庭高于农村家庭。

4  文化水平对家庭负债的影响

在一个家庭里，家庭成员文化水平的高低也在很大程度上影响一个人或者一个家庭的消费水平。学历高的人一般会有稳定的工作，工资也会比受教育程度低的人高。因为人们所处群体也不同，群体的投资理念也会彼此影响，更多的投资意味着他们能获得更多资产和回报，相应也会得到更多融资和贷款的机会。由此看来，受教育程度高的家庭，无论是家庭的总财产数还是银行贷款比例，都会高于受教育水平一般的家庭，但并不是绝对的。

5  其他社会因素对家庭负债的影响

总体来看，因为目前房价居高不下，有的家庭担负着买房欠款，如果单从这方面看，一个家庭如果购买了自住房，或者因为投资而购买了多套房产，这些房产就会成为家庭负债的主要因素。而现在大部分家庭的消费观念比较超前，即使有足够的钱来全款买房，他们也不会这样做，宁愿贷款买房，然后手里的钱再去进行其他投资。另外，还有一些社会因素也影响着借贷比例。

（1）影响一个家庭欠款的多少与当家理财者的性别相关。如果是男性作为一家之主，更倾向于去借贷消费或者投资;而大部分女性在投资上比较保守，投资重心更多在子女身上。

（2）当一个家庭子女比较多或者老年人口过多时，负债率也会更高。

（3）子女中有上大学的家庭与没有子女接受大学教育的家庭，消费观念也大大不同，往往有上大学子女的家庭更容易贷款消费。

（4）家庭持有负债的程度没有显示出生命周期效应，年龄在50岁以上的家庭，其负债占家庭净资产的比例随着年龄的增加而增加;婚姻状况不是决定家庭负债程度的重要因素。

6  结束语

家庭消费预期会受到宏观经济政策的影响，家庭的负债行为会受到未来经济形势、收入等多方面的影响。通过实证研究可知，不断提高家庭的受教育程度，了解更多的金融知识，对消费信贷的健康发展有促进作用。

参考文献：

[1]何丽芬，吴卫星，徐芊.中国家庭负债状况、结构及其影响因素分析[J].华中师范大学学报（人文社会科学版），2012（1）：

59-68.