大学生“校园贷”金融风险防范及协同教育机制研究

■曾晓玲/华东理工大学理学院

2017年以来，尽管校园贷乱象得到一定程度的遏制，但是，当前“校园贷”引发的大学生金融风险仍在持续发酵，校园贷的风险防控“仍在路上”，校园贷的诸多问题仍未得到实质性解决。校园贷乱象背后暴露出的问题对大学生消费主体来说，主要是大学生的消费价值观扭曲以及金融风险意识的缺乏。消费价值观不正确只是导致大学生借贷消费，如期还贷，是不会引发风险事件的，而没有金融风险意识、上当受骗才是不良校园贷产生危害的主体性根源。

在互联网金融急速发展的背景下，培养和提高大学生消费主体的金融素养不仅是建立防范校园贷风险以及其它消费金融风险的长效机制，也关系到中国未来消费金融的安全，加强大学生金融风险教育是新形势下思想政治工作的突出任务，也是思想政治教育亟待解决的新问题。

一、校园贷的多维度分析

当前对校园贷的学术研究，研究方法与角度都比较单一，笔者试图从消费社会学、马克思主义人学、经济哲学等角度对校园贷的本质进行多学科综合性研究，从校园贷的本质出发，找出问题的根源，对大学生所面临的现实问题，试图找出有效的教育路径，以满足教育对象成长、发展的需要。

（一）校园贷的消费社会学分析：负债消费超越收入的社会制约性

大学生的超前消费、负债消费需要，是校园贷产生的根源。近年来，西方消费主义文化盛行，消费产品丰裕，消费金融平台加速推动，使得年轻群体的消费意识发生了改变，艾瑞咨询所做的“18-30岁人群超前消费意愿比例”的调研结果显示，“使用过分期消费”的人群比例有68.2%，“未使用过分期消费，但是对其很感兴趣”的人群达到了21.1%，而“未使用过分期消费，且不想尝试使用”的人群仅占10.7%。由此可见90后对消费金融持有比较开放的态度，超前消费、负债消费越来越被大学生所接受。

为什么部分大学生的超前消费欲望越来越高，难道仅仅是他们的消费价值观出现了问题，只是简单的重物质利益、物质享受轻精神追求吗？有人会说：大学生应该学习专业知识，在消费上尽量节约责无旁贷，不应物质享受。诚然，大学生应该继承中华民族的优良传统，但随着消费社会的到来，我们也应关注90后大学生消费结构的变化。大学生不再只是满足于生存需求，他们的安全需要、感情和归属的需要、受尊重的需要以及自我实现需要等多方需求越来越强烈。消费社会学认为，消费具有建构社会关系的功能，消费既是用于建构认同的“原材料”，又是认同表达的符号和象征。通过从众消费或者标新立异的时尚消费获得群体归属感和群体疏离感，满足大学生感情和归属的需求、社会交往的需要以及自我实现的需要。正如我国社会的主要矛盾发生了变化一样，正是这些对美好生活的更高层次的向往，促使大学生超越自身消费能力进行超前消费和负债消费。

我国大学生人口基数大，消费市场规模庞大，2016年在校大学生人数达到了3741.5万人。2016中国校园市场发展报告显示，2016年中国大学生消费市场总规模达到4500亿元，2017年将达到6000亿元。从消费社会学角度来看，当代大学群体既是我国消费的重要贡献者，又是未来中国消费环境的中坚力量，大学生消费市场前景广阔，增长空间巨大，是任何一家私营的金融从业者和金融机构不愿意放弃的。

然而，自银监会2009年下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》以来，在消费金融领域大学生群体长期被传统金融忽视。互联网消费金融的发展，使大学生群体强烈的信贷消费需求得到了释放。2015年，大学生消费金融爆发式增长，大学生互联网消费金融交易规模同比增长746.7%。随着社会财富的增加以及居民可支配收入的不断提升，90后大学生可支配的生活费确实也水涨船高了，生活费的增多不仅使大学生群体的信贷还款能力增强，同时还刺激了他们实现多种需要的欲望。而这也促使了大学生群体消费金融需求的不断涨高和消费习惯的升级。

人的需要的满足方式和满足的可能具有社会制约性，人们不太可能超越社会的现实条件去满足自己的需要。大学生日益增长的消费需要与欲望，因为没有稳定的收入来源，他们的消费能力主要与家庭条件相关。根据凯恩斯经济学，消费与收入正相关，消费受到收入的社会制约，量入为出，消费金融只是让学生预支了家庭给定的有限收入，并不能突破这一经济原理，部分校园贷平台推广的消费信贷欺诈，由于最后完全脱离了大学生、研究生群体以及家庭的偿还能力，才酿成了许多的负面悲剧。校园贷的负面影响越来越多，禁止不合规、不合法的校园贷是必须的，采取“堵”的策略禁止校园贷只能解燃眉之急，没有校园贷，还有其它的消费金融业务（比如支付宝平台上的花呗），所以禁止大学生的消费金融业务是不现实的。2017年大学生消费金融市场将突破1000亿的交易规模。大学生是未来消费金融的主力军，是未来中国信用体系建设中最重要的一环，他们信用信息的完善直接决定了未来中国金融业的安全稳定。因此在大学阶段对其开展消费金融风险防范教育才是关键，才能建立解决问题的长效机制，一方面有利于培养金融全球化时代大学生的金融理财观念，另一方面又可以将我国居民的征信体系提前四年。

（二）校园贷的马克思主义人学分析：满足大学生日益增长的生活需要，大学生消费金融仍将发展

马克思主义人学理论以人的‘生存实践性’为基础，以‘现实的人’为思想起点，以人的本质为思想核心，以人的全面自由发展为思想归宿，深刻揭示了历史进程中人的生存发展的基本规律，从而实现着对现实人生的关照。马克思的人学理论蕴藏着浓厚的人文关怀，为思想政治工作提供了科学的方法。

马克思在《关于费尔巴哈的提纲》中说：“人的本质并不是单个人所固有的抽象物。在其现实性上，它是一切社会关系的总和。首先它强调了人的本质是现实的、具体的，而不是抽象的。其次它强调了人的本质的历史性，认为人的本质不是固定的、不变的，而是随着社会关系的变化而发生相应变化的。“现实地研究人”，就是要关注当下人的生存境遇，研究人的现实要求及其所面临的现实问题和现实矛盾。当前使用信贷手段消费的大学生在快速增长，花呗、趣分期、名校贷等信贷消费平台就是当代大学生面临的新问题，能够处置好自己债务与信用问题的，学业、成长不受影响，相反不能够妥善处置自己债务问题的，则陷入金融欺诈陷阱并发生债务危机，严重影响学生成长与生命健康。当前能处理好债务问题的，毕业后随着所处社会关系的变化，也可能再次面对消费金融风险。所以为了帮助大学生在处理债务与信用问题上掌握“度”的原则，在大学阶段普及消费金融风险防范教育势在必行，因为思想政治教育的任务就是立足于当前社会现实的实践活动， 有针对性地开展各种教育活动，助力学生成才。

“人的全面发展” 是马克思主义人学理论的本质和核心。马克思指出：“通过社会生产， 不仅可能保证一切社会成员有富足的和一天比一天充裕的生活， 而且还可以保证他们的体力、智力的充分自由发展和应用。”恩格斯还指出：“为所有的人创造生活条件， 以便每个人都能自由地发展他的人的本性。”可见，人的全面发展不是少数人的全面发展， 而是社会所有成员的全面发展；不仅是个体全面发展， 而且是个体和社会协调统一发展。社会全体成员的全面发展与部分人的发展、少数人的发展是相对立的，不良校园贷阻碍了少部分大学生的发展，高校应加强金融风险防范教育，为这部分学生的全面发展创造条件；不良校园贷也造成了大学生、大学生家庭与社会贷款机构的不协调和矛盾，政府应创造良好的消费金融环境，整顿、消除校园贷的负效应。

需要是各种社会关系得以建立的最基本动因，每个人都是根据自己的需要从事社会活动，积极地实现自己的存在；每个人都是为了满足自己的需要，去与其他人发生社会交往和社会联系。马克思还认为：“需要的发展是人的本质力量的新的证明和人的本质的新的充实。”校园贷主要是指贷款机构、放贷人针对大学生学习、生活、培训、创业支持等给予的大学生信用贷款。从人学的角度来看，是为了满足新时代大学生学习、消费生活、培训、社会交往等需要而设立的，是为了大学生日益增长的美好生活需要，是为了人的全面发展。校园贷作为一种金融工具设立的目的是为学生服务的，只还过在实践过程中如果借贷利率过高以及催款方式残暴，就发生了危害学生的利益。

（三）校园贷的经济哲学反思与批判：缺乏金融监管，作为一种金融工具负效应显现

金融的本质是为经济活动构建可行方案，帮助个人或企业实现行动目标。校园贷是金融衍生品，具有极高的工具理性，它的有效性取决于目的的合理性。校园贷存在的合理性是满足不同层次的学生日益增长的物质文化需求，是互联网金融快速发展的产物。在平台式电商成为互联网金融发展的主力军，移动支付以及网络融资发展迅猛这样的大背景下，大学生对网络消费依赖程度的增加和移动支付的广泛使用（只有4.0%的大学生表示从不使用支付宝、微信支付等移动支付平台），为校园贷的迅速发展提供了现实环境。

互联网金融是把双刃剑，在提高经济效率，为民带来经济实惠的同时，也给经济发展带来不确定性和负面效应。它使得金融交易活动具有交易对象的不可知性，交易对象的不可知性增加了市场风险，在不用考虑交易对手的前提下，容易滋生欺诈行为。同时，互联网金融所受丛的金融消费者的数量级是过去以往无法比拟的，所以互联网金融从业者和机构的道德风险非常大，欺骗的空间比原来大得多。在对金融从业者和金融服务机构缺乏法律、金融的监管或者是监管滞后的情况下，资本金融的逻辑导致人的内在精神朝着货币化、资本化的方向发展，才导致金融风险酝酿。校园贷偏离正常轨道，对学生不仅是欺诈，甚至危害生命健康，成为被指责、打击的对象，就是因为对发放网络贷款的金融机构缺乏监管导致金融欺诈行为频繁发生，学生陷入深渊。

总之，校园贷不是简单的纯消费、纯金融问题，它的运行还涉及哲学、伦理学和思想政治教育等方面的重大问题。所以，整治规范校园贷，消除校园贷负效应是一个综合问题，需要政府、高校、银行、银监局、家庭多方共同努力，对非法校园贷机构予以取缔，对合法的校园消费金融业务加强监管，同时对大学生消费主体加强金融风险教育。

二、互联网金融背景下加强大学生金融风险教育的紧迫性

中国互联网金融历经十几年发展惊人，风险也不断暴露。2015年的股灾以及2017年的校园贷引发的众多问题说明加强消费者金融教育势在必行，尤其是大学生消费者金融教育更加重要。

（一）大学生作为消费主体，金融知识缺乏

大学生对于资金定价根本就不敏感，基准利率是多少？房贷利率是多少？银行消费贷利率是多少？这些大部分大学生都不关心，也不清楚，又如何知道披着光鲜外衣却隐藏在深处的高息贷？

在太原市消协对7所大学开展问卷调查中发现，大学生对非银行贷款的利息计算方式，有37.61%的大学生注意过利息计算方式；但还有28.76%没有注意过；有31.16%不关心利息计算方式。很多大学生对网贷所产生的利息并没有概念或概念模糊，根本不知道年利10%与月利10%到底有多少差别。对于借贷中的违约金、滞纳金等更是缺乏了解。部分借贷平台采用复利的模式计算，大学生对复利缺乏了解，草草签订合同，在还款期面临巨额还款常常不知所措。缺乏基本的风险知识使得大学生往往在借贷中沦为借贷平台盈取暴利的工具。可见，金融知识的缺乏，是大学生上当受骗的根本原因。

（二）网贷平台信贷欺诈屡见不鲜

支付宝花呗、京东白条等正规电商提供的信贷服务，不存在欺诈行为，然而有些p2p贷款平台，为吸引学生借贷，提出各种貌似优厚，实则陷阱重重的条件，例如无需抵押、无需担保，零利率，只需提供学生证和身份证，一天即可放款等等，但实际的贷款利息、条件远远超过正常的贷款利率，甚至高出十几倍，形成了变相的高利贷。比如近期曝出“裸条”借贷事件的借贷宝，其周利息达30%，折算年利率竟然可高达1560%。这就是隐形的高利贷呀，明显是信贷欺诈行为。如前所述大学生对非银行贷款的利息计算方式60%的人是不关心的，大学生金融知识缺乏，无法识别什么是金融欺诈，才上当、受骗的。

（三）与发达国家和地区相比，大学生金融消费者教育缺位

美国、英国、日本等发达国家都有较系统的金融消费者教育。尤其是美国的经验值得借鉴。2009年美国通过《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》，建立了金融消费者保护局。金融消费者保护局主要通过四种途径开展金融消费者教育工作：一是设立金融教育与消费者参与部，具体负责向消费者传播有关金融产品和服务方面的知识，并定期向美国国会提交《金融常识年度报告》。二是通过指定官方网站来传授基础金融知识。三是设立“金融知识宣传月”，开展集中宣传。美国众议院规定每年4月为“金融知识宣传月”，通过宣传教育美国人如何培养和保持健康的理财习惯，扩大金融教育影响力。四是将金融教育纳入国民教育体系。通过州立法，将金融教育列为从启蒙教育至大学教育的12年学校教育必修课程。

然而，我国金融消费者教育尚处于粗放、零星的状态，缺乏普遍性、系统性。消费者金融知识和技能缺乏、金融风险和责任意识淡薄现象突出，互联网金融快速发展与大学生金融素养普遍低下形成巨大反差，暴露出金融消费者教育的严重滞后和诸多问题，而且至今，我国尚未意识到金融消费者教育的重要性，尚未明确承担大学生金融消费者教育组织管理职责的政府机构。

三、协同培育大学生金融风险意识的举措

2016年12月7日到8日习近平总书记在全国高校思想政治工作会上作重要讲话，在讲话中强调，要坚持把立德树人作为中心环节，把思想政治工作贯穿教育教学全过程，实现全程育人、全方位育人，努力开创我国高等教育事业发展新局面。加强大学生金融风险教育是当前思想政治工作的突出问题，也是“三全育人”思想政治工作大格局的新内涵。

大学生金融风险教育是个持续的系统工程，需要各子系统内部以及子系统之间相互协调配合，共同齐心协力地运作，才能产生协同效应。针对大学生金融风险教育目前存在的缺位与零星化问题，需要借助马克思主义哲学的整体性思维，从宏观层面建构更具整体性、统一性和综合性的协同培育模式。

整体性理论针对零星化问题、碎片化问题强调治理过程的协调与整合，主张治理过程的整体性，突出治理目标的全面性。从整体性理论角度出发，大学生金融风险教育的实施过程和运转过程，是各子系统有序分工、协同合作、整合性创新的系统性过程，一旦大学生金融风险教育的子系统之间无法实现合作无间的“协调”与“整合”，整个系统将会因为运行的分散化、部门化和破碎化导致系统效能的损耗，影响大学生金融风险教育的实效性。

在大学生金融风险教育这个大系统中，中国特色社会主义在政策制定、制度设计方面掌握着重要的话语权，通过制度建设、法律法规和政策条文，协同高校、银行、家庭各子系统达成步调一致共同培育大学生金融风险防范意识是解决当下问题，保证中国消费金融安全的需要。

（一）政府规范市场秩序，顶层设计金融风险教育的制度建设

政府首先要进一步出台相关法律法规和政策条文，约束校园网贷平台。其次，政府要提高校园金融服务准入门槛，规范校园金融市场秩序，制定严格的管理举措，出台网贷平台的资质细则，加强对网贷平台的审查，将不具备运营资质的平台阻挡在门外，对于符合准入的平台，规范其流程业务，例如为提供给学生的网贷产品规定授信额度、利息、罚金等相关标准，要求网贷平台严格借款的审查程序，保证审核申请人的真实性和资料的完善性，否则不予法律保护，并追究刑事责任。最后，明确承担大学生金融消费者教育组织管理职责的政府机构，将金融风险教育纳入国民教育体系，且作为大学生学校教育的必修课程。

（二）高校需要加强大学生金融风险教育，培育正确价值观念

育人必须以学生全面发展为核心，在不同空间全方位展开，使大学生在专业知识和技能学习的同时，培养其树立正确的价值观念，从而促进大学生综合素质的提升，促进大学生的全面发展。

校园贷的频频发生，反映的是高校学生缺乏金融知识和金融风险意识，没有养成正确的消费观和价值观，如果高校学生金融风险知识和意识不健全，即便校园贷得以根除，也会出现其他校园金融诈骗案件。所以高校在“三全育人”建设中任重而道远。首先，形势政策课是大学生的必修课，在形势政策课的内容中增加金融风险意识、金融消费者教育内容，对金融欺诈进行识别。其次，与正规金融机构合作，开展“金融知识进校园活动。”最后，还要在高校开展丰富的宣传教育活动，引导学生科学理性消费的同时防范金融风险。

（三）明确国有商业银行提供校园金融服务，把控校园金融安全

尽管银监会和教育部屡次发文禁止校园网络借贷，但其屡禁不止，如前所述大学生消费金融市场前景广阔，证实了借贷在高校需求旺盛，也代表着部分高校学生确实存在资金需求。政府的职能之一就是投资教育，基于长线投资的目的，政府规定国有银行提供助学贷款，保障困难学生的基本生活需求，已经做得相当完备。不足之处，在于没有建立差异化的资助体系，满足学生生活、创新创业、培训等差异化需求。所以，政府应引入正规金融机构，强化商业助学贷款的地位和作用，填补校园金融服务的供求缺口。进一步发挥正规金融机构主力军作用，完善商业助学贷款在国家助学贷款体系中的地位和作用，以国有金融机构为主体、以在校大学生特别是贫困大学生为服务对象、以学费、生活费、培训费为核心，适当兼顾部分学生消费需求，合法合规地进行金融服务。对于学生的培训、创业等用于人力资本消费方面的贷款，可以优惠。对于旅游或者消费贷，利率可以适当提高，政府所掌控的国有银行等正规金融机构满足大学生的各类贷款需要，开展定制化的校园金融服务，建立征信体系，就不会有金融欺诈行为，从而保障校园金融安全。政府性的贷款如果便捷、可靠、利率又低廉同时又能有针对性地展开金融知识教育，一方面锻炼了学生的金融安全意识，另一方面也为学生走向社会防范未来风险奠定基础。

（四）注重家庭教育，提高风险意识

家庭教育的作用不可忽视。媒体应向家长传达社会上关于大学生陷入校园贷等金融事件这类信息，引起家庭注重孩子的理财教育和消费引导。家长必须要以身作则，理性看待物质金钱，合理消费，从小树立孩子正确的价值观和人生态度，切勿教导子女追求奢侈消费、过度消费。家长对子女的消费现状要有一个大概的把握，加强对子女的消费监督，对于不合理的消费诉求要坚决制止。当代大学生认知能力还很薄弱，难以辨别网络贷款背后的风险，要告戒大学生不要网络贷款，否则会掉入网贷平台陷阱。最终出现危机的学生往往是因为“以借还借”，陷入恶性循环无法自拔，几千块的债务滚雪球般变成家庭难以承受的巨债，这个过程有些学生拖了近一、两年的时间，然而并没有及时发现，就是家庭与孩子沟通太少，才酿成大祸的。不要以为上了大学，就不用关注他的成长了，孩子成长的每一阶段都少不了家长的付出。

四、结语

校园贷乱象所暴露的是一个跨学科的综合性问题。校园贷是为满足大学生日益增长的美好生活需要而设立的消费金融服务，是为了人的全面发展，只不过借贷利率太高以及催款方式残暴，才危害了学生的利益，阻碍人的全面发展。互联网金融时代，金融从业机构道德风险巨大，对其缺乏监管，导致校园贷乱象丛生，禁止不合法的校园贷、加强金融监管是必须的，当前大学生的超前消费欲望和负债消费需要的增长促使校园消费金融业务有其存在的合理性，所以面对互联网消费金融快速发展的新形势，禁止大学生的消费金融业务是不现实的，大学生消费金融仍将持续发展。如何培养和提高大学生金融素养、加强大学生金融风险教育才是关键，也是新形势下思想政治工作的重点。培育大学生金融风险意识需要政府、高校、银行、家庭协同努力，不仅是治理校园贷乱象的需要，也是保证未来中国金融业安全稳定的需要。

注释：

①黄文彬,曾晓玲.当代大学生消费伦理建构的价值选择与实践路径［J］.思想理论教育,2017(7).

②马克思,恩格斯.马克思恩格斯选集(第1卷 )［M］.北京：人民出版社 ,1995：56.③马克思恩格斯全集：第3 卷［M］.北京：人民出版社,1995.

④马克思恩格斯全集：第2 卷［M］.北京：人民出版社,19915.

⑤马克思,恩格斯.马克思恩格斯全集 (第 42卷)［M］.北京：人民出版社,1960.

⑥逄索.大学生网贷成因分析及其风险规避路径—基于上海市大学生消费行为调查的实证研究［J］.思想理论教育,2017(2).

⑦道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”道德风险亦称道德危机，通常由信息不对称问题引起的。来源：山西新闻网—山西市场导报：太原市消协发布金融消费进大学校园问卷调查报告.