从借贷演变史看网络借贷

吴聪灵

一部手机在握，数十上百个APP软件，其中大部分都可以贷款，利息多少不等。这是多大的诱惑？对于财力丰裕的人士来说，这些弹出窗口可以不去理会，可对那些手头紧张、借款无门的人们，尤其是大学生或刚工作的年轻人，情况就有些不同了。近来，因消费贷款无节制而引发的悲剧时有发生，不得不令人反思：借贷，这一上古就有之的互通有无、互利互惠的经济交流形式，发展至今，究竟我们要如何善加运用，才可使之发挥积极作用？

上古有真人，施贷不用还

人类社会从原始社会到私有制社会的发展过程中，借贷历经了产生、演变、发展、完善的漫长过程。借贷一词古已有之，初时并无债务之义。

《说文解字注》载：“贷，施也。谓我施人曰贷也。”所谓“施人”，就是无偿地给予他人之谓。中国上古处于原始公社时期，属井田制时代。汉初燕人韩婴曾记：“古者八家而井田，方里為一井……八家相保，出入更守，疾病相忧，患难相救，有无相贷，饮食相召，嫁娶相谋，渔猎分得，仁恩施行，是以其民和亲而相好。”

那时人们患难相助，有无相贷，是人与人之间无偿的一种给予和支援。简单说，就是你缺了，我有，拿去，不用还。

西周以后，随着私有制的发展，公社井田制被破坏，社会贫富分化明显，出现了阶级差别，“贷”也开始具有了“借”的内涵，直至合并称为借贷。这种借贷，不论是钱还是物，都是需要归还的，成为债务。

春秋时期，借贷还款现象开始盛行。鲁召公三年（公元前540年），齐国使者晏婴前往晋国请婚，晋叔向问齐之兴衰，晏婴说：“此季世也，吾弗知。齐其为陈氏矣。公弃其民而归于陈氏。齐旧四量，豆、区、釜、钟，四升为豆，各自其四，以登于釜，釜十则钟。陈氏三量，皆登一焉，钟乃大矣。以家量贷，而以公量收之。”意思是，齐国借贷救助陈氏时，给出时用的是大份的“家量”，收还时以普通较小的“公量”。晏婴说明此事，是为了证明齐国的仁爱，以“多贷少收”的方式支援困难者。这说明此时的贷，虽未计利息，还是要归还的。

至战国时期，借贷生息计利已成社会常态，且出现了以牟利为目标的高利贷，这也加剧了社会的贫富分化。再至秦汉时期，借贷由民间私人行为上升到法律层面，形成有具体定义与内涵的债务概念，被写进国家律令而有了合法地位。

债台高筑，好借难还，

皇帝也头疼

齐国孟尝君田文门下养食客三千，以“乐善好施”美名传扬后世。鲜为人知的是，他豢养这些食客的主要经济来源，就是放贷获取利息。与之相关的“冯谖客孟尝君”的故事，说的就是这位冯谖吃了人家美食，还找人家要华服马车，自称各种“无所长”，终于有一天主动请缨，要去帮孟尝君收债。结果收债期间，遇到生活十分困难的欠债人时，他竟假传命令，说孟尝君要免除这些穷苦人的债，当场把借契给烧了。此举使得当地老百姓对孟尝君感恩戴德，他的美名也到达顶峰。冯谖回去后，和孟尝君说，收债的钱帮他买回“仁义”了。

不是谁都有这样的好运。史上最惨借贷人，周朝末代君主周赧王姬延应算一位。公元前256年，他组织了五千人的军队，联合楚、燕进攻强大的秦国。因为国库空虚，他向国内富人借了一大笔军费。结果大战在即，盟军失信未至，周朝军队败北。而先前借钱出去的富人们一看军队回来了，纷纷手持债券向周赧王讨债。

周赧王无钱还债，只好躲到宫后的一个高台上避债。这一高台被周朝人形象地称之为“逃债台”。后人熟知的成语“债台高筑”，就是这么来的。

借债也像投资，有借出收不回的，也有获取大利的。《史记》记载，汉景帝“七国之乱”爆发时，长安城的将领准备出发东征平叛，向当时财富颇丰的子钱家（古代对以货币为经营对象的人即高利贷者的称谓）们借钱充当军费，众位金主因为对当时的战局颇多忧虑，担心手中的钱有去无回，都不肯出借。其中只有一位毋盐氏冒了大风险，借了1000两金子给汉景帝的军队，并且约定，利息为1000%。过了三个月，七国之乱被平定了，毋盐氏也因此发了一笔大财。

至元代四方用兵，赋税沉重，债主便提高利息，很多是月息8分，一年翻一倍，俗称“羊羔息”。元世祖至元三年（1266）下诏重申民间借贷限收息3分，就算超过年限，最多以一本一利为原则。但高利贷者每次放款总要本利对倍，逾期就要债务人另立借条，这就成为复利息了。债务人无力偿还时，债主便侵占其财产，令其子女为奴。

明朝时当铺已十分普遍，主要业务是接当和放款，相当于现在的抵押贷款。明初富可敌国的沈万三就是著名的高利贷者，坊间传说他有个聚宝盆，形象地说明了高利盘剥的本质。明朝时的大太监刘瑾和大贪官严嵩、严世蕃等，也经营当铺，其“账房”对外放贷，来借钱的多为各种官吏，供其向上级行贿或向朝廷贡献之用。

套路贷悲剧频发，

正确消费观应立得住

可以说，古往今来，由借贷引发的悲喜故事一直未曾断绝。杨白劳躲债的悲剧，更成为控诉万恶旧社会剥削人的经典剧目。

时至今日，贷款的存在，首先是有其巨大的积极意义。今天各大金融机构推出的房贷、车贷、创业贷、助学贷款等，在支持人们保障基本生存和发展的权利方面，都起到了不可或缺的作用。在可预见的收入范围内通过正规渠道有限贷款，行之得当，实则是可以支持个体更好地创造财富。比如贷款购房居住，和租房居住相比，显然前者是投资保值增值，后者就只是消费。比如创业贷，在可预见的风险与防控范围内，向银行等金融机构寻贷，定期偿还，远比找个人借款要方便得多，也不必看人脸色行事。又如针对贫困学子的助学贷款，对个人的成才之路的鼎力支持，实则体现了社会发展之公益性能。以上，都是现代正规渠道的贷款所起到的积极作用。

近来，随着网络交易平台的多样化，各种消费贷、提前花之类的平台层出不穷，争相通过互联网工具推送到用户面前，给手头不丰裕的群体尤其是尚未能独立的年轻人带来诱惑，动动手指就可以花钱，这个平台借的钱，可以到另一个平台去筹措了还上，而后还有新的平台可以再贷到款……所谓“寅吃卯粮”与“拆东墙补西墙，东墙倒西墙亡”之类的古语，拿来形容这些非理性消费与不自量力的过度透支，是非常恰当的。网络借贷，掌握好，可使这工具成为生活的有力支持，适当拓展经济自由度，提高生活品质，支持自身更好地去创造财富。掌握不好，就易在这不断的借款与消费中，不知不觉陷入套路，无法收场。

新生事物的发展，应当同步伴随着人们驾驭这一事物的能力之增长，如此才是幸事。支持人们提前消费的各式贷款也一样。对使用者来说，处理好两件事，才可算是理性驾驭：其一，量力而行，借贷应有上限;其二，理性消费，不因借来容易而形成奢侈生活作风。常言道：出来混，都要还的。在这点上警钟长鸣，各式借贷，就可成为馅饼而非陷阱了。

（编辑 郑儒凤 zrf911@sina.com）