金融科技（FinTech）三年发展规划发布

卓不群

8月22日，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》），明确提出未来3年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。

顶层设计出台，金融科技将迈入健康化、规范化发展轨道。

金融科技是什么？

在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力。

金融科技是什么？业内对其定义一直有争议，存在诸多版本。

《规划》开宗明义，金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。

《规划》特地指出，该定义由金融稳定理事会（FSB）于2016年提出，目前已成为全球共识。相信此后，金融科技到底是金融还是科技，这一问题已无需争议。因为金融科技本质上是一种金融创新，由技术驱动却不等于技术;既然是金融创新，必然要受金融监管。

我国在金融科技方面已具备一定基础，但也要清醒地看到，金融科技的快速发展促使金融业务边界逐渐模糊，金融风险传导突破时空限制，给货币政策、金融市场金融稳定、金融监管等方面带来新挑战。

因此，《规划》强调，金融业要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大精神，按照全国金融工作会议要求，秉持“守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢”的基本原则，充分发挥金融科技赋能作用，推动我国金融业高质量发展。

新引擎、新途径、新机遇、新利器

《规划》通过“四新”，强调了金融科技重要意义和关键作用。

“新”之一：金融科技成为推动金融转型升级的新引擎。

金融科技的核心，是利用现代科技成果优化或创新金融产品、经营模式和业务流程。借助机器学习、数据挖掘、智能合约等技术，金融科技能简化供需双方交易环节，降低资金融通边际成本，开辟触达客户全新途径，推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。

“新”之二：金融科技成为金融服务实体经济的新途径。

发展金融科技，能够快速捕捉数字经济时代市场需求变化，有效增加和完善金融产品供给，助力供给侧结构性改革。運用先进科技手段对企业经营运行数据进行建模分析，实时监测资金流、信息流和物流，为资源合理配置提供科学依据，引导资金从高污染、高能耗的产能过剩产业流向高科技、高附加值的新兴产业，推动实体经济健康可持续发展。

“新”之三：金融科技成为促进普惠金融发展的新机遇。

通过金融科技不断缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题，助力金融机构降低服务门槛和成本，将金融服务融入民生应用场景。运用金融科技手段实现滴灌式精准扶持，缓解小微企业融资难融资贵、金融支农力度需要加大等问题，为打赢精准脱贫攻坚战、实施乡村振兴战略和区域协调发展战略提供金融支持。

“新”之四：金融科技成为防范化解金融风险的新利器。

运用大数据、人工智能等技术建立金融风控模型，有效甄别高风险交易，智能感知异常交易，实现风险早识别、早预警、早处置，提升金融风险技防能力。运用数字化监管协议、智能风控平台等监管科技手段，推动金融监管模式由事后监管向事前、事中监管转变，有效解决信息不对称问题，消除信息壁垒，缓解监管时滞，提升金融监管效率。

金融科技发展的“四梁八柱”

《规划》提出，到2021年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，使我国金融科技发展居于国际领先水平。具体包括6个方面：

金融科技应用先进可控。金融与行业数据规范融合应用水平大幅提升，金融创新活力不断激发，安全、可控、先进、高效的金融科技应用体系全面建成。

金融服务能力稳步增强。金融服务覆盖面逐步扩大，优质金融产品供给不断丰富，金融业务质效显著提升，金融服务民营企业、小微企业等实体经济水平取得新突破。

金融风控水平明显提高。金融安全管理制度基本形成，金融风险技防能力大幅提高，金融风险防范长效机制逐步健全，金融风险管控水平再上新台阶。

金融监管效能持续提升。金融科技监管基本规则体系逐步完善，金融科技创新产品全生命周期管理机制基本形成，金融监管效能和金融机构合规水平持续提升。

金融科技支撑不断完善。金融科技法律和标准体系日益健全，消费者金融素养显著提升，与金融科技发展相适应的基础设施逐步健全。

金融科技产业繁荣发展。培育一批具有国际知名度和影响力的金融科技市场主体，社会组织和专业服务机构对金融科技发展支撑作用不断强化，开放、合作、共赢的金融科技产业生态体系基本形成。

六大重点任务

《规划》确定了六方面重点任务：

一是加强金融科技战略部署，从长远视角加强顶层设计，把握金融科技发展态势，做好统筹规划、体制机制优化、人才队伍建设等工作。

二是强化金融科技合理应用，以重点突破带动全局发展，规范关键共性技术的选型、能力建设、应用场景以及安全管控，全面提升金融科技应用水平，将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”。

三是赋能金融服务提质增效，合理运用金融科技手段丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化融资服务，提升金融服务质量与效率，使金融科技创新成果更好地惠及百姓民生，推动实体经济健康可持续发展。

四是增强金融风险技防能力，正确处理安全与发展的关系，运用金融科技提升跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力，加强网络安全风险管控和金融信息保护，做好新技术应用风险防范，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

五是强化金融科技监管，建立健全监管基本规则体系，加快推进监管基本规则拟订、监测分析和评估工作，探索金融科技创新管理机制，服务金融业综合统计，增强金融监管的专业性、统一性和穿透性。

六是夯实金融科技基础支撑，持续完善金融科技产业生态，优化产业治理体系，从技术攻关、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等方面支撑金融科技健康有序发展。

引发社会热议

《规划》出台后，各界广泛关注。

近几年，“金融科技（FinTech）”一直是业内最热门的词汇。监管部门对金融科技的发展主要采取鼓励和包容的态度，行业发展非常迅速。

2017年5月，中国人民银行成立金融科技（FinTech）委员会，旨在加强金融科技工作的研究規划和统筹协调。今年3月8日，该委员会召开2019年第一次会议，提出研究出台发展规划、建立监管规则体系。相隔不到半年，金融科技行业首个科学、全面的顶层规划正式发布。

金融科技发展早期，经历了野蛮生长阶段，行业中出现了一些不规范的现象，累积了一定的风险，给金融安全带来了新挑战。正因如此，市场迫切需要金融科技规范化。另外，当前市场对金融科技的需求非常强烈，比如金融转型升级、普惠金融发展、金融服务实体经济等方面，都迫切需要金融科技提供动力和途径。《规划》出台，可谓正当其时，既为金融科技“正本清源”，又给行业发展指明了方向和路径;也反映了监管层面自上而下对金融科技行业价值的认可，这或将带动各地政府加大对行业的扶植力度，也促使金融科技企业放开手脚，进一步积极探索更多可能性。

《规划》面向的不只是银行业，而是涵盖证券、基金、保险、期货、私募、互金、第三方支付等在内的金融业，将影响金融行业多个细分领域的诸多方面。从内容看，《规划》对金融科技发展提出了鼓励包容又符合现实的整体思路，比如“做好新技术金融应用风险防范”一节的表述（“在风险可控范围内开展新技术试点验证”等内容），就体现了灵活的监管态度，某种程度上就是在谈监管沙盒机制。这将大大促进行业的发展，有益于更多资本、人才、跨行业技术进入金融科技领域创新探索，推动我国金融科技更快向好发展。

总之，这是截至目前全球范围内关于金融科技最为全面、立体的顶层设计，分量很重。