互联网金融背景下大学生创业融资方式研究

蔡静俏

摘 要：在当前“大众创业、万众创新”的理念下，越来越多的大学生加入了创业浪潮。认为只有当大学生融资制度环境达到更高水平才能适应目前大学生创业现状。然而大学生在创业方面面临着许多困难，其中最重要的是创业融资困难。主要立足分析大学生创业融资困难的影响因素，探讨在互联网金融背景下如何破解大学生创业融资难题，帮助提高大学生创业成功率。

关键词：互联网;金融;大学生;创业融资

中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.30.060

2014年秋，国家总理李克强首次提出“大众创业、万众创新”的理念，呼吁广大人民群众积极参与创新创业，这一举措极大激发了大学生创业的激情，同时又为大学生创造了良好的创业环境。2018年3月5日，国务院总理李克强在政府工作报告中再次提及“创业”，提出“促进大众创业、万众创新上水平”，再次充分展现了国家对创新创业重视的态度。大学生群体是当前社会一支重要的创业力量，同时也具备相对特殊的特点。大学生自身具备一定的专业基础、掌握了相关工作技能、头脑灵活、适应新环境的充沛精力、紧贴时代潮流的创业理念。一方面大学生的自主创业能解决他们自身的就业问题;另一方面缓解了社会就业压力，有利于推动国家经济发展。然而在现实生活中，大学生创业仍然面临许多困境，譬如：缺少创业实践经验、缺少企业管理技能、资金不足、市场推广困难等，其中融资困难成为当前大学生创业中遇到的最主要的问题。

1 常见的大学生创业融资途径

1.1 政府扶持基金

2014年5月我国的人力资源与社会保障部发布了《人力资源社会保障部等九部门关于实施大学生创业引领计划的通知》其中提到给予大学生创业的财政支持：将实施小额担保贷款政策，实施银行贷款和财政利息补贴，重点吸引更多大学生的初创企业，更多的支持大学生创业实体。随后，各省市也纷纷出台了关于在校大学生和应届毕业生创业的优惠政策。各地政府每年投入一定的扶持基金，申请人数较多，申请条件也比较严格。

1.2 亲情融资

近年来，大学生在创业期间大多都有向亲戚朋友借款进行创业融资的经历，这种筹资模式属于感情投资的负债筹资模式，利用的是家族亲友的友情资助。家庭融资方式的优点是融资快、风险低、成本较低（一般无息），但是亲情融资的方式会受到家庭情况的限制，会遇到筹措的资金数额不大，在初创期间需要不断投入资金但不能持续运用亲情融资筹措资金等问题。若是创业失败，会面临还不上钱的问题，会影响亲戚朋友的感情，由此带来名声的不利影响。

1.3 金融机构贷款

在校大学生创业或毕业后创业申请银行贷款的利息相对比较低，银行资金实力雄厚，所以大学生在创业中选择银行贷款也是十分常见的。但是大学生申请贷款的条件比较苛刻，申请创业贷款通常需要第三方，保证即通过抵押、质押、担保人保证等方式取得贷款。申请贷款的门槛比较高，大多数创业者往往不能满足银行的贷款条件。

此外，大学生还可以通过互联网等新兴平台进行融资，如P2P网络贷款、网络平台众筹、私募股权投资融资等。

2 大学生创业融资困难因素分析

2.1 大学生自身主观因素

2.1.1 缺乏社会经验，人际关系网络较小

大学生一直是在学校的环境下成长起来，缺乏丰富的社会经验。对于他们来讲，经营方面的方法和技巧大多取决于书中的理论知识，没有足够丰富的经营应对经验，信心明显不足。另外，学生的人际关系网络局限，大都交往接触的人都是在校的学生和老师，与商业人士和企事业单位相关的人与事接触较少。因而在创业构思阶段容易缺失商业人士的直接指导与帮助。

2.1.2 构思理想化，心理承受力较差

绝大多数的大學生由于缺乏经营经验，创业项目的构思过于理想化。大学生对于市场、项目开发、经营环境的了解比较局限，更多的是从网络上或电视上、新闻媒体等各种宣传方式中看到的创业的成功例子。对于创业项目的资金预算往往理想化，缺乏科学的预算与评估。大学生对于创业启动资金的数量总认为越多越好，缺乏长期的规划和机会成本的核算。在利润预测方面又往往过于理想化，无法科学预测利润情况。在流动资金方面也容易忽略规划，不能及时发挥流动资金的杠杆作用。因而在实际创业过程中很多创业者表现出来的脆弱心理和缺乏经营经验从而无法有效解决困难，最终导致失败。

2.1.3 没找准社会需求短板，项目商业价值小

大学生的理论知识与技能相对比较扎实，但由于成长和生活环境主要是在校园，较少与实际的市场接触，捕抓关键的市场信息能力不足，商业眼光不够敏锐，没有真正找准社会需求的痛点，容易导致大学生的创业项目商业价值不大，提供的商品或服务市场需求的潜力不足。可见，能否准确掌握市场信息，找准具备真正商业价值的创业项目是大学生创业成败的关键。

2.2 社会环境客观因素

2.2.1 相关政策法规缺乏整体规划和针对性

纵观我国关于大学生创业资助方面的政策法规，大多数的贷款资助和鼓励政策都是以指导性为主，体现的是一种支持与鼓励的态度，但缺乏实操性或详细的操作方法与步骤。目前各地区政府不同部门都制定了大学生创业优惠政策及创业融资等方面的措施，但至今没有发现独立的自成体系的融资政策。

2.2.2 社会宣传力度不足

政府关于大学生创业融资新政策宣传力度的不足在一定程度上导致很多大学生创业者对于政府的扶持政策够不着、摸不定、吃不透。包括很多高校就业指导中心的老师和相关服务人员也对文件一知半解，不能及时给予大学生相关的建议与帮助。很多大学生往往很少会想到通过政府扶持基金的途径进行创业融资，从而错过了成本低、不用过多考虑信用风险等限制的创业筹资机会。

2.2.3 社会对大学生创业者的信任度较差，对大学生融资活动持保守态度

校园环境孕育出来的大学生创业者的行为方式与表达沟通方式比较简单单一，在商业社会交往中，人们往往会认为大学生比较年轻，能力与资历不够，不能委以重任，普遍对大学生的信任度差，也给大学生创业造成了很多的障碍。受历史传统文化及社会背景环境影响，当前社会大众对个人主义和冒险主义持不赞成的态度。在这种情况下，社会公众大多不鼓励大学生通过融资的方式进行创业。

3 互联网金融背景下完善大学生创业融资体系构建

3.1 建立大学生创业服务评估机制

学校是大学生日常学习、生活的主要场所，能够完整展现出学生一贯以来的学习生活状况，有足够说服力。同时，学校里拥有丰富的师资资源，通过老师更深入了解学生各方面的情况。因此，在学校建立大学生创业服务评估机制十分必要。首先，高校拥有专家智库，在法律、企业管理、财务会计、市场营销等方面为大学生创业者提供了科学的、专业的融资咨询服务;其次，这些智库专家老师也作为大学生创业项目的校内评估者，由于对学生的认识较为全面，评估意见会更直观更具参考价值;第三，高校这个特殊的场所能较完整的展现出大学生入学以来的学习表现、生活状态记录，对创业大学生进行个人信用评级起到较有针对性的评估意义;第四，高校自身有着丰富的校友资源，较好的校企合作平台，能够为大学生初创企业的融资发展提供更多的融资渠道。综上所述，大学是进行引导大学生创业的思想启蒙基地，只有将以上四点相结合才能不断优化评估机制。

3.2 充分发挥天使投资者的积极作用

在形成高校大学生创业服务评估机制前提下，进一步发挥天使投资者的有利作用，减少两者之间产生的贸易成本，提高大学生融资的命中率。积极引导天使投资人在投资的同时参与到大学生创业企业的管理中去，发展成一种长期性的、渗透式的合作关系，通过这种新型的合作、合资相关联的金融匹配服务，一方面可以极大满足了大学生初创企业的融资需求;另一方面由于加入了天使投资人的管理意见与经营市场经验指导，有利于增强大学生初创企业的管理水平，降低融资风险。

3.3 积极完善多层次金融服务体系

我国目前的金融服务体系大多是为大中型企业服务的，有相对较高的申请门槛。因此，需要通过发展和完善多元化多层次的金融服务体系来满足大学生创业融资需求。通过建立一些政府牵头统筹的小型金融服务机构更好的为大学生创业融资服务。目前，在多元化金融服务体系中，虽然已经建立了创业板市场，但由于创业板市场不断向主板市场和中小板市场靠拢，其上市条件指标远远超过创业板最低指标。作为大学生初创企业由于自身条件不足，起步较晚，是根本不可能在短时间内通过创业板市场获得有效的融资机会。由于大学生创业大多数初始规模小，资金需求旺，因此建议各地区可以考虑设置主要为大学生初创企业服务的创业平台和地区特色的大学生创业板。创设大学生创业板市场坚持鼓励支持大学生创业的初衷，在加强市场监管的同时，允许一定范围内相应降低门槛的设置，允许有倾斜政策，大力支持帮助有发展前景的大学生初创企业提供融资服务，帮助大学生初创企业解决资金短缺，抗风险能力差的问题。

3.4 大力营造社会创业文化氛围

目前，我国社会创业文化氛围不够浓厚，分析原因有两点。从思想根源来看是由于受到社会传统文化思想的影响。从受益情况来看是当前社会尚未看到大学生创业带来明显的经济效益和社会效益。因此，为了减少思想上的负面影响，应充分利用互联网，通过使用各种媒体组织宣传，在高校、在社会各行各业中广泛开展大学生创业成功的典型案例宣传和大学生创业的融资优惠政策宣講，让“大学生创业是促进国家就业，促进社会经济发展”的理念深入民心，成为社会公众首肯的社会意识，使“敢于创业，勇于创业”成为全社会的普遍共识，从而为大学生创业者创设营造一个良好的社会氛围。同时，通过加大宣传支持大学生创业体现的是一种社会责任，要让社会大众主动理解并能真实看到激励大学生创业确实能为社会创造经济效益，带动并促进就业。从而使大学生创业者获得良好的社会地位，营造出良好的社会创业文化氛围，使社会公众大力支持大学生创业活动，认同大学生通过各种融资方式进行创业尝试，推动大学生创业发展。

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