浮动利率对商业银行经营影响分析

徐碧琮

摘 要：我国经济市场在近年得到了高速发展，浮动利率作为我国金融市场化发展中关键的组成部分，逐渐成为金融机构主要使用的利率方案，为此，我国商业银行的经营模式也应该随着浮动利率方案的应用而进行相应的改变。在此次论文中就将分析浮动利率对我国商业银行可持续发展造成的影响进行分析，包括消极影响与积极影响，并且提出在浮动利率背景下推动我国商业银行可持续发展的对策。

关键词：浮动利率；商业银行；经营影响

一、前言

随着金融市场的不断改革，央行已经多次调整银行的存款利率，商业银行以及其他的金融机构所面临的经济形势将会越来越复杂。而随着浮动利率改革，我国利率监管开放程度逐渐提高，导致商业贷款的业务量逐渐提高，在很大程度上影响了银行的经济收益。

二、浮动利率对商业银行经营影响

（一）积极影响

1、推动银行金融服务创新

在浮动利率制度下，商业银行最为重视的即为如何有效的控制银行的利率风险，而这样的需求就导致自身具有有效的风险规避效果的金融衍生品得到了充分的发展，推动了商业银行不断的创新金融服务。

2、促进银行经营体制改革

我国商业银行在经过浮动利率制度环境的影响逐渐暴露出了较多的问题，包括管理制度缺失、管理效率较低、风险意识薄弱等，这些问题的存在对于我国市场经济的转型有着严重的影响，不过对着浮动利率改革的进一步推进，工商银行都开始实现自身体制的改革，建设银行与中国银行先后港股上市，直至最终四个商业银行的上市，代表我国已经成功完成了资本市场的改造。

3、改善银行经营环境

浮动利率制度的实行实际上也意味着我国金融市场实现了从低水平向高水平的发展，并且逐渐成长为一个健康的金融市场。西方发达国家的金融市场从二十世纪八十年代开始就实现了利率市场化的改革，政府也逐渐放松了对利率的管理，其目的主要是为了实现利率市场体系的完善。

（二）消极影响

1、降低银行利润空间

自从实行浮动利率制度之后，我国商业银行的利率增长速速逐渐放缓，而这与利率差的缩小有着直接关系，在表1中罗列了我国四大商业银行在近年的收益增长率。

当前我国商业银行的经济效益主要就是通过贷款利率与存款利率的差值形成的，作为商业银行最为关键的业务内容，信贷业务是直接影响商业银行经济效益的因素。在我国的商业银行的营业收入中，通过相关调查数据可以发现净利差收入占据银行总收入的百分之九十以上。虽然我国金融市场中的中间业务得到了长足的发展，但是商业银行靠信贷获得经济效益的方式仍然无法改变。

2、增加银行利率风险

在传统的固定利率制度下，利率由央行决定，利率水平在通常情况下是不会发生变化的，并且该利率很可能被预测。商业银行在经营的过程中就不需要考虑利率风险。但是实行了浮动利率之后，在市场的调节作用下，利率会随着市场供求关系的变化而变化。同时市场经济条件下，不确定因素数量逐渐增多，导致利率水平也非常不稳定，利率风险出现的可能性增加。

3、加大银行信用风险

动利率改革过程中，利率的上调会提高贷款违约行为的发生率。金融市场中信息不对称问题是非常常见的，信息不对称问题导致商业银行无法准确的判断贷款主体的信誉情况，在这种情况下提升贷款利率就会增加银行的风险。另外，提升利率水平同样会提高银行的道德风险，商业银行为了获得更多的效益一般都会推广利率较高的信贷产品，而这些信贷产品的客户也一般会把高利率的信贷资金用于投资风险较高，但是收益也相对较高的项目上，这样高风险的项目必然会对商业银行的经营产生威胁。

三、商业银行应对浮动利率的对策

（一）借鉴国外先进经验，树立市场竞争意识

（1）从我国当前金融市场的现状出发，要有步骤有计划的实行浮动利率改革。西方发达国家在利率市场化变革中，思路都是相似的，但是步骤却有着较大差异。当前，我国在利率管理方面的特点是管理贷款利率的下限与存款利率的上限。商业银行需要结合自身的实际条件，更好的掌握时机，选择最为合理的运营方式，对每个改革阶段的目标及结果进行明确的分析与总结，吸取教训脚踏实地的逐渐开展利率改革。

（1）充分提高金融创新能力。金融创新与浮动利率之间有着紧密的关系，通过金融创新活动的进行，能够加快改革进程。另外，浮动利率制度有利于增强商业银行的创新水平与管理水平，维持金融市场的可持续发展，有利于实现对现有产品的创新，独对当前利率管理制度的不断完善，进而提高商业银行抵抗信用风险与利率风险的能力。

（二）提高银行利率管理水平

商业银行运营中最为重要的工作内容就是建立与完善金融产品的定价体系，而该定价体系最为关键的内容即为经营效率与风险控制。其中对经营效率的测算需要综合考虑多方面的因素，不能忽略衍生产品所带来的信用风险，根据贷款来衡量运营成本及筹集成本，同时对贷款客户的信用情况进行全面与深入的分析，保证定价体系中的违约成本符合要求。而在定价政策方面，对于大型的商业银行与规模较小的城市商业银行相比较，有着较大的差异：大型的商业银行主要是采取领导方式来定价，而规模较小的城市商业银行则一般是采取跟踪式定价模式，虽然二者所采取的定价策略不同，但是都实现金融产品定价体系的建立与完善。

（三）促进银行业务经营综合化发展

（1）为客户提供服务时更多考虑客户的实际需求，从而构件完善的浮动利率体系。在浮动利率的背景条件下，香港率先对利率结构进行了调整与改进，在2001年汇丰银行卡斯是实行分层利率，也就是根据客户的存款余额来制定不同级别的利率水平。将存款数量超过一万元的客户存款利率定位1.5%，而存款低于一万元，高于三千元的客户，存款利率为0.5%；而对于存款数量少于三千的客户，存款利率为0.25%。国内的其他商业银行可以借鉴香港汇丰银行的成功经验，并且结合银行自身的发展情况来制定多种方式的浮动利率。

（2）为客户提供全面与综合性服务。商业银行若是能够为客户提供全方位的服务，能够有效的提升商业银行的品牌形象，从而提高商业银行的经济效益。银行要为不同的客户提供不同类型的服务，才能够以此来吸引更多的客户，为银行提供源源不断的业务，保证银行经济收益来源，并且实现经营风险的分散。另外，商业银行还需要为新老客户提供不同的服务，实现对老客户的维系，对新客户的不断开发。除了服务种类的丰富，还需要保证服务质量，对商业银行现有的业务进行巩固的基础上不断丰富新产品，挖掘新客户，为保证商业银行的稳步发展奠定基础。

四、结束语

浮动利率是市场经济发展中所必须要采取的改革制度，传统的固定利率模式已经不再适用于我国当前的国情。而浮动利率制度的实行为我国商业银行的发展带来了机遇与挑战，银行如何把握住这次改革机会，改变传统的经营模式，获得长足的发展成为当前亟待解决的问题。在此次论文中，分析了浮动利率为商业银行所带来双面影响，并且在此次基础上提出了保证银行持续发展的对策，为商业银行的发展起到了借鉴作用。

参考文献：

[1]肖珂.试论利率市场化下的商业银行利率风险管理[J].经营管理者，2011，05：26.

[2]何丽婷.浅论我国利率市场化改革[J].新西部（下旬.理論版），2011，03：85.

[3]杨俊林.谈利率市场化对商业银行的影响及应对策略[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2011，02：37—39.