银行业发展缴费业务的盈亏核算及发展趋势分析

摘 要：本文作者通过分析银行业开展缴费业务单纯从短期会计账面核算上屬于高成本，低收入的产品，但是从长期发展上看，对于银行业缴费业务是惠己利民的长远大计。但是银行在拓展业务中也面临着一些急需解决的问题，如市场垄断现象、技术标准的兼容性不足、老年人群体被边缘化的风险突出等。面对便民缴费服务巨大的市场潜力以及发展中存在的问题。作者提出开放缴费模式将是银行业着力发展缴费业务的大趋势。

关键词：缴费;银行发展;共享经济

随着互联网的发展以及国家政策的不断出台，“让群众少跑腿，信息多跑路”促进了收费单位与多家单位合作代收业务，其中银行作为企业代收渠道，已经深入人心，对于银行而言，经过多年实践，缴费业务巨大的发展潜力对其转型发展的作用日益凸显。如今，便民服务的业务场景已成为各家银行征战的新战场。

相比于信贷、担保等其他金融服务而言，缴费业务的投入大、接入难、业务细碎繁琐、商业回报率甚低。银行业接入缴费模式每接入一个缴费项目，系统开发、网络建设、硬件设备等综合费用约几十万，此费用还不包括人员服务的软性成本。而银行业在缴费单位中一般只能收到每笔几毛钱甚至是免费的手续费收入，银行业大力发展缴费业务的利益为何是本文的核心论点。

一、研究背景

习近平总书记在谈及“保障和改善民生”问题时，曾引用“为政之道，以顺民心为本，以厚民生为本，以安而不扰民为本”，党和政府始终将最广大群众根本利益作为一切工作的出发点和落脚点，不断解决好群众最关心最直接最显示的利益问题，努力让人民过上更好生活。

一方面，伴随着人们生活水平的不断提高，生活服务内容越来越专业化、精细化，形式日益多样化，尤其是从过去的实体商品消费转向服务消费，缴费已经成为每个人日常生活中必不可少的高频活动。便民服务无小事，缴费表面上看是小事，却存在于每个人每天的生活。从居民的角度看，缴费能否方便快捷地完成，直接影响着人们的生活满意度，甚至影响到人们最基本的生活需要，不断推进缴费服务便捷化，优化提升缴费服务水平，是新时代我国深化便民服务改革的应尽之道。

另一方面中央召开的“政治局就完善金融服务、防范金融风险”第十三次集体会议中对金融业转型提出要求，习近平总书记强调，“要深化对国际国内金融形势的认识，正确把握金融本质，深化金融供给侧结构性改革，平衡好稳增长和防风险的关系，精准有效处置重点领域风险，深化金融改革开放，增强金融服务实体经济能力，坚决打好防范化解包括金融风险在内的重大风险攻坚战，推动中国金融业健康发展。”

金融业转型势在必行，而银行业是金融业转型发展的重中之重，除了政策变化的要求，银行业还面临着宏观经济的压力以及科技创新的挑战。一方面，随着互联网与金融的融合程度不断加深，大数据、云计算等新兴技术与银行业务深度融合，P2P 借贷、网络众筹等新的互联网金融业态不断涌现，各类新兴市场竞争主体持续进入金融服务领域，对金融环境与交易模式产生了前所未有的影响。另一方面，随着共享经济时代的来临，“去中介化”成为不可逆转的趋势，商业银行依靠信用中介职能，“躺着赚钱的日子”已经一去不复返，同质性整齐划一的经营模式面临巨大挑战，银行业转型升级的压力巨大。

二、缴费服务为银行转型提供机遇

随着缴费服务需求的不断增长以及现代信息技术的不断创新，缴费服务模式打破了传统结算能力和服务终端封闭分立的状态，构建了一个普惠化的缴费生态系统。缴费模式的不断创新，推动银行业转型和金融服务普惠化，释放金融科技赋能效应。2017年，我国缴费模式市场规模约2500亿元，预计未来三年，市场规模有望保持年均80%的增速，到2020年达到15000亿元左右，占线上化缴费市场规模的37.5%，占整个生活缴费市场规模的19.8%。

随着互联网的发展以及国家政策的不断出台，“让群众少跑腿，信息多跑路”促进了收费单位与多家单位合作代收，其中银行作为企业代收渠道的尝试，已经深入人心，经过多年探索和实践，缴费服务对推动银行业转型发展的作用日益凸显，便民服务的业务场景已成为各家银行征战的新战场。

三、银行业发展缴费业务的盈利分析

相比于信贷、担保等其他金融服务而言，生活缴费业务的投入大、接入难、业务细碎繁琐、商业回报率甚低，实践中，银行业接入缴费模式每接入一个缴费项目，系统开发、网络建设、硬件设备等综合费用约30 万，此费用还不包括人员服务的软性成本。而银行业在缴费单位中一般只能收到每笔几毛钱甚至是免费的手续费收入，那么银行业大力发展开放式缴费业务的利益在何？

首先，缴费服务契合了开放金融的发展逻辑，符合金融业改革的趋势，本身就是银行新的业务板块和增长点。以市场上缴费交易额最大的平台-光大银行云缴费平台，2012 年平台交易额为43 亿元，到2017 年已经增长到880 亿元，预计2019年交易额将突破2500 亿元，年均增速超过80%，银行对公沉淀资金日均超过200 亿元。缴费业务已经成为光大银行亮眼的一个业务板块。

其次，缴费平台还是一个可以为银行带来可观流量的新入口。就对公业务而言，缴费平台正在成为引入企业用户的重要途径;就个人业务而言，因为大多数缴费项目都有一定的周期性，用户会定期登录缴费APP 或通过不同的缴费渠道完成缴费，无形中提高了用户黏性与活跃度。根据对支付宝用户的调查，一个人平均每年有6-8 次生活缴费行为，是整个支付宝金融服务项目中使用频度最高的一项，也就是用户黏性最高的服务项目。此外，基于缴费业务还可以衍生出更多的金融服务，有助于银行体系内的理财、贷款、信用卡、保险等金融产品和服务的输出与共享，并获得相应的经济回报与品牌价值。平台上积累的交易数据还可以作为银行征信的数据基础，帮助广大的缴费用户享受到更丰富的金融服务。以农行为例子，

再次，缴费是银行践行普惠金融的重要体现。生活缴费业务是银行服务的重要方面，银行提供营业网店、手机银行等多渠道缴费，是现有收费单位缴费渠道的补充，让更多的人享受到便捷低成本的缴费服务，是普惠金融的应有之义。

综上银行开展缴费业务单纯从短期会计账面核算上属于高成本，低收入的产品，但是从长期发展上看，对于银行业而言缴费业务是惠己利民的长远大计。面向未来，银行业务将进一步与大数据、物联网、区块链等新一代信息技术深度融合，而缴费业务将是推动银行业务向集约化、智能化、数字化转型的有力抓手。

四、银行大力发展缴费业务存在的问题

银行大力发展缴费业务惠己利民，但是在拓展业务中也面临着一些急需解决的问题，如市场垄断现象、技术标准的兼容性不足、老年人群体被边缘化的风险突出等。

（一）市场垄断

垄断一词源于《孟子》“必求垄断而登之，以左右望而网市利”，原指站在市集的高地上操纵贸易，后来泛指市场交易中的操纵和独占现象。就缴费服务而言，垄断主要是指以行政和市场支配地位来排除、限制缴费服务竞争的现象。

目前农业银行、工商银行等大部分银行立足服务自己客户的角度，多是采取限制卡种缴费的垄断式接入缴费。也有像光大银行、招商银行、广发银行等部分银行采用共享式接入方式，即不限制持卡人缴费的卡种和平台进行缴费，这种基于共享的开放式缴费模式的已经在市场上得到广泛的的关注和认可。公平竞争是市场经济的基本原则，也是是市场机制高效运行的重要基础。认为垄断性行为明显违反了收费单位和交款人的真实意愿，未来共享缴费将会有广阔前景和空间。

（二）技术标准的兼容性不足

除了中小型收费单位的信息化水平和现实基础与开放式缴费的要求有一定差距外，银行等金融机构、收费单位、缴费渠道的信息化系统，在技术标准、系统接口、数据交换等方面也存在兼容性不足的问题，制约了银行开放式缴费的发展。

由于系统间的兼容性较低，银行就很难实现更大范围、更高效率、更加精准的连接，缴费的流量直接关乎银行成本产出的利润算法，一户一标准、一户一开发的接入模式直接限制了银行缴费业务的接入进程。如何快速批量低成本接入项目，同时开放大流量给银行缴费接入提出新的挑战。

（三）老年人群体被边缘化的风险突出

数字技术的迅猛发展给人们带来了高效与便捷的生活，数字化應用日新月异。但是，对老年人而言，他们却面临被数字技术边缘化，进而成为数字生活时代“新文盲”的风险。信息技能缺失已经成为影响老年人享受数字生活的主要制约因素，更是成为老年人享受便捷缴费服务的最大障碍。根据联合国的人口老龄化划分标准，2000 年我国就已经步入老龄化社会，2016 年我国65 岁及以上老年人占比为10.8%，已经步入深度老龄化社会。而且，未来老龄化现象将会越来越突出，如何提高数字技术对老年人的包容性，如何使老人方便地利用数字终端或移动支付工具完成生活、金融服务，是银行业接入缴费服务需要着力解决的问题。

五、未来趋势

凯文·凯利在《必然》中指出，科技进步使得越来越多的东西以指数级速度增加，一切都在增长，只有人类的注意力是固定的，结果必然是人类的注意力越来越稀缺，用户时间越来越宝贵。人们对便民服务和产品的实时性及便捷性等体验方面的要求会越来越高。在市场需求不断扩大、技术创新应用的强力支撑下，银行采取开放式缴费服务有广阔的发展前景。

当前及未来一段时期，我国经济高质量发展稳步推进，技术创新应用持续深化，公共服务市场化程度不断增强，将推动社会服务走向专业化、精细化发展之路。作为社会公共服务的重要组成部分，开放式便民缴费服务市场潜力巨大。当今共享经济的已经突破了传统经济形态，开放缴费平台也将为成为银行收费的大势所趋。银行通过系统对接粘住单位黏住客户，未来共享式的开放缴费市场必将成为银行业发展缴费的大趋势。

作者简介：

赵小静，女，1988年出生于天津人。现是天津财经大学在职研究生，在读会计专业。