推进“互联网+”财富管理 发展普惠金融

摘 要：在互联网环境下，“互联网+”也成為重要形式，代表的也是一种先进的生产力，促使我国经济形态发生了转变，同时也对所有传统产业造成了冲击，积极探索“互联网+”环境下普惠金融如何发展，是有效推动我国普惠金融得以发展和升级的关键，所以本文先介绍了一下我国财富管理现状，之后再对“互联网+”环境下，如何有效发展普惠金融提出了具体的对策。

关键词：互联网+财富管理 普惠金融

引 言：

近年来，我国银行证券保险信托基金以及各类财富管理机构发展速度十分迅猛，管理资产规模也较大，私募基金、公募基金、期货直管、券商直管等资产规模相较于之前也有了明显的发展，步入了一个高速发展的金融时代。“互联网+”为我国财富管理提供了较大的发展与创新空间，尤其是移动互联网的存在更是直接突破了传统金融行业服务壁垒，塑造出了一种全新的商业模式，惠普金融处在这种环境下自然需要进行创新发展。

一、我国财富管理现状

在“互联网+”的时代感召下我国金融市场的财富管理工作受到了影响，也呈现出了一些问题，具体表现在以下几点：其一，财富管理法律关系不够明确清晰。在财富管理过程中，依然还是存在着一些违背金融常识以及规律的情况，庞氏骗局更是花样翻新，这直接限制了我国金融市场财富管理的健康可持续发展。其二，财富管理商业模式不够成熟。就目前财富管理现状来看，还尚未构建出统一的行业标准以及监管准则，信息披露也不够全面，资金使用也十分的混乱。其三，财富管理公司治理存在问题，股东、投资者、管理人员与员工的权益没有有效兼顾，在发展战略、团队培养以及企业文化等多方面都存在着短期化行为。其四，财富管理产品体系不够完整，在基础产品上依然还是存在着较为严重的产品简单化、同质化等情况，而在资产配置这一方面又存在着风险收益特征模糊、与投资人需求匹配度不高等情况。最后，财富管理基础设施也不够完善，信息即技术系统、评价体系、支付托管等中后台服务明显还不够发达，这也直接制约了我国金融市场财富管理能力的提升。

二、推进“互联网+”财富管理，发展普惠金融的有效路径

要想有效推进“互联网+”财富管理健康发展，全面提升与发展普惠金融，笔者认为其关键还是要鼓励互联网与银行、保险、证券以及基金等多方面形成融合与创新，以此来为大众提供安全、丰富且便捷的财富管理服务，从而更好地满足不同层次实体经济投融资需求。而为了能够做好这一项工作，笔者也提出了以下几点对策：

（一）基于互联网创新经营模式、简化金融业务流程

要想有效推进“互联网 +”财富管理，促进普惠金融得以发展，首先需要对银行现有的经营模式进行改变。现如今，商业银行作为借贷中介，经常会吸收存款，同时发放贷款，以此来获得相应的利润，从而获得一定的收入来源。在信息技术不断发展的今天，技术以及资本也基本上实现脱媒，网络借贷平台在这一过程中也应该要抓住时代发展契机，真正实现信息公开透明、方式灵活自由、操作简单易行。另一方面，在“互联网 +”财富管理环境下，普惠金融要想得以发展，还可以充分利用互联网的便捷性，来对金融业务办理流程进行简化，这样就能让资金供需双方信息对接因此而变得更加的直接且及时，从而有效弥补现有金融体系不足等问题，促进普惠金融得以升级和持续发展。

（二）基于互联网平台展开服务

要想有效推进“互联网 +”化的财富管理，促进普惠金融得以发展，笔者认为还可以及时为微小客户提供普惠金融服务。在网络金融不断发展与成熟的环境下，供需双方行为目标也因此而变得越发趋于一致，综合成本相较于之前也有所下降。可是中小企业在发展过程中，依然还是存在着贷款难度高、程序复杂等情况，而对于这一现象，笔者认为可以积极利用网贷市场来为中小企业客户提供更加普惠的金融服务，从而有效发展普惠金融。除此之外，还需要加强“互联网 +”金融平台建设，及时推出各种类型的理财产品，像是理财通、余额宝等均为代表，也是网络理财产品中较为常见的类型，其相较于传统金融服务资金流动性更强，用户体验也更加的便捷，能够进一步推动我国普惠金融得以发展，为人民大众日常的金融行为操作带来便利。

（三）基于互联网促进传统金融业务与互联网金融的融合

云计算、大数据以及移动互联网等技术的出现及其在金融领域等方面的应用，在很大程度上解决了传统金融服务覆盖面不足这一问题。一方面，传统金融机构使用互联网手段能够有效提升服务效率和质量，不断扩大其覆盖面;另一方面，大型互联网企业会借助于互联网平台来开展金融业务，从而促使金融服务门槛因此而变得更低，受惠群众也因此而不断扩大，群众体验感也明显提升;再加上P2P网络借贷、互联网理财以及众筹等全新互联网金融创新模式的存在也促使普惠金融得到了更大的发展。为此，要想有效推进“互联网 +”财富管理，促进普惠金融得以发展，还需要对传统金融服务进行创新，这是“互联网 +”财富管理环境下发展的必然手段。就目前来看，我国在推出现金宝、余额宝等APP之后，很多商业银行也在联合基金公司推出类似的金融产品，这些手段能够促使传统金融行业与互联网金融有效的结合在一起，避免存款外流，从而有效实现发展普惠金融。为此，在发展过程中，一定要深化利率市场改革、积极推进金融业从之前的分业及时的转向为混业体制，这样就能有效引导互联网企业进军金融行业，从而实现“互联网 +”财富管理下的金融创新，促进普惠金融得以发展。

三、推进“互联网+”财富管理发展普惠金融中需注意的问题

互联网与金融之间的结合虽然促使普惠金融得到了良好的发展，可是也在一定程度上扩大了金融风险传染性、复杂性以及隐蔽性，所以在推进互联网+财富管理的时候，一定要注重以下几点：

（一）构建出完善的金融法律体系

在推进“互联网+”财富管理、发展普惠金融的时候，完善的金融法律体系十分的关键，可谓是一切工作实施的基础与前提。为此，在发展过程中首先一定要构建出“互联网+”金融的法律体系，结合现如今“互联网+”发展热潮来制定出具体的法律制度和体系，将电子商务安全性、电子交际合法性等内容作为立法重点，以此来有效避免互联网漏洞犯罪行为的发生，同时对电子凭证以及数字签名合法性进行明确，及时界定“互联网+”金融业务各交易主体义务与权力。另一方面，则需要对“互联网+”金融法律法规进行完善，结合发展实际来对相关法律法规进行完善，严格打击互联网犯罪行为，制定出标准的定罪量刑，同时做好宣传工作，这样就能有效发展普惠金融。

（二）构建出合理的技术风险防范体系

在推进“互联网+”财富管理、发展普惠金融的时候，银行以及移动支付运营商则需要树立起良好的风险防范意识，并且基于此来展开一系列的相关业务，结合实际来构建出合理的技术风险防范体系。具体而言，一方面可以从网络移动技术自主创新发展着手，积极引进吸收为辅这一方针，借助于技术创新来提升移动支付安全性;另一方面还可以培养出有关于移动支付方面的技术人才，并且提高从业工作人員技能与知识水平，这样就能减少移动支付过程中问题的发生，促进普惠金融得以发展。

（三）做好客户风险意识宣传与教育

在推进“互联网+”财富管理、发展普惠金融的时候，除了上述几点之外，还需要做好客户风险意识宣传与教育，对客户在“互联网+”环境下的一系列操作行为进行指导，借助多媒体技术来对用户进行安全意识培养，这样也能在一定程度上发展普惠金融。另外，金融机构在这一过程中则需要对业务风险以及常见的欺诈行为进行警示，构建出过程风险防控机制;电信运营商则需要对通信号码买卖管理以及通信软件进行安全管理，这样就能有效减少因此而引发的资金损失。

四、结语

综上所述，在“互联网+”环境下，“互联网+”财富管理也成为发展趋势之一，大力拓展“互联网+”财富管理融合深度与广度，能够让普惠金融得到较为良好的发展，同时也能将其潜力与活力有效的释放出来，培育出新兴的业态，从而打造出全新的增长点。为此，在发展过程中一定要积极推进“互联网+”财富管理，借助有效的手段来发展普惠金融，这样才能真正促使我国经济水平得以提升。

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作者简介：

韩蕾，单位：对外经济贸易大学金融学院，职称：高级课程研修班学员。