金融市场改革背景下银行信贷风险管控模式探讨

戚璐

摘 要：基于金融市场改革背景，虽是使得银行信贷资产无论是在规模或资金方面均呈现出了较快的增长趋势，但也因此而出现了大量的不良信贷。因此，为避免不良信贷对银行造成过大影响，积极打造完善的风险管控体系来管控信贷风险已然成为当前银行业最需解决的问题。本文通过分析金融发展背景下银行信贷风险控制存在的问题，并根据实际情况提出银行信贷风险管控的策略，旨在提升银行信贷风险管控的水平。

关键词：金融市场;银行信贷;风险管控

外部性与债务性是银行信贷最鲜明的特征，且银行信贷本身的安全性与流动性亦是影响银行经济收益的关键。而基于金融市场改革背景，虽是极大促進了银行等一众金融业的快速发展，但信贷风险的累积速度也有了明显增快的趋势。长此以往，必将对银行带来严重损失。因此，为避免以上状况的发生，银行必须借助信贷风险管理来将信贷风险的发生概率降至最低，以此方能将银行损失始终控制在最小范围内，从而切实维护我国银行业的发展繁荣与稳定。

一、金融发展背景下银行信贷风险控制的问题

（一）经营与考核机制不完善

基于金融发展的时代背景，虽是加快了银行的商业化发展进程，但也因此而增添了市场竞争的激烈程度。而在业务、效益等众多指标考核的压力之下，使得银行也因对业绩给予了过高的关注度而忽略了风险。就银行的基层经营部门而言，因基层工作人员需同时管理客户营销与贷后等多方面工作。而为争夺客户市场，义使得这部分人员需要在“营销员”与“管理员”的角色上进行不断的转换，这将消耗基层工作人员绝大多数的工作精力而无暇顾及风险与效益。在风险管控方面，因银行一直以来均是奉行着“谁调查、谁负责、谁管理”的政策，致使贷款风险很难在第一时间被发现。而从现行的信贷管理机制方面来看，贷后管理环节亦呈现出严重缺失的状况，诸如随意降低贷款条件，降低贷款准入门槛等现象更是司空见惯，如此行为必将对银行的信贷资产安全埋下隐患。

（二）管理组织体系不健全

银行的信贷经营本身便伴随着众多难以预测的风险因素，也正因如此，方使得不良信贷问题始终较为突出。当然，不良贷款的最主要原因银行本身管理组织体系不健全之问有着不可推卸的责任与关系。诸如因风险管理组织机构设置的不严密与不科学，致使银行的职能科室与人员编制呈现出“上大下小”的状态，而力量设置的严重不均衡，不仅会导致银行在开展信贷业务时出现业务一边倒的现象，且难以实观对风险的集中防控;信贷相关制度的不严谨与不全面。大多数银行均建立了风控与内审等帮助防控银行信贷风险的机构，但因这些机构缺少独立性而使得检查工作的开展过程亦浮于表面。最后则是对内部风险预判与防范的不重视。大多数的基层信贷人员因将主要目光集中在防控信贷的外部风险之上而忽略了信贷的内部政策，加之职业道德的缺失，使得银行的内部风险激增。因此，若银行未能对此给予足够重视，便极易让自身蒙受不必要的损失。

（三）抗风险能力偏低

随着国内外经济形势的不断变化，使得银行信贷经营的压力也越来越大。加之当下的银行信贷业务开展缺乏政策方面的支持以及能可有效补充资本的渠道，使得银行本身亦面临着前所未有的困难。虽然，银行为改善的当下的困难局面也加大了对贷款的清收力度，但也同步加剧了银行信贷紧缩与信贷市场需求增加的矛盾，这对银行信贷经营的流动性无疑将带来极大的困难，继而会严重影响到银行信贷经营的安全性与效益性。

（四）信贷风险控制中的互联网技术运用不充分

基于金融市场改革与信息技术飞速发展的时代背景，使得各行各业均在网络信息技术的帮扶下有了极为显著的发生。在银行信贷的实际管理过程中，大多数信贷人员均认为信贷业务信息系统的建立也便实现了对信贷业务风险的良好控制。然而，由于具体工作的开展确仅是基于网络银行、手机银行的建立而未能真正将银行信贷与最新的网络技术联系到一起，这便导致了银行无法真正应对好网络时代背景下的新型信贷风险。

二、新形势下银行信贷风险管理的有效策略

（一）强化信贷风险意识，掌握信贷工作规律

为切实应对好全球金融危机的影响，并不断提升银行信贷业务的安全性，便必然要致力于银行信贷风险意识的强化。而基于金融市场改革背景下的银行信贷风险意识提升，首要之务便是要基于完善的银行信贷风险管理体系。每一名信贷业务人员均是防范信贷风险的关键主体，以此，唯有在信贷业务人员本身具有较强的信贷风险管控意识的前提下，方能对自身的信贷行为予以有效约束，继而在深化他们对信贷规律的理解与掌握同时防止信贷风险的发生与扩散。只有真正做到对银行信贷风险点有效控制，并切实维护银行信贷资金的健康与安全。

（二）建立健全信贷风险内控制度体系，强化信贷业务部门职责

银行防范信贷风险的最主要手段当属信贷风险控制制度的完善建立，以此方能为银行实施信贷风险管理工作提供有力支撑。对此，作为负责管理并控制银行内部机构的高层管理决策人员，其在建立银行信贷风险控制制度时，需务必基于银行信贷风险控制的整体目标来对信贷-作的执行过程予以规范，以切实营造出良好的信贷风险控制环境。与此同时，决策层还应让每一名信贷人员均意识到，银行的信贷风险管控绝非仅是某一部门的事，而是与每一名工作人员密切相关，以此方能切实调动起银行全体职工参与信贷风险控制的积极性，从而改善银行的信贷风险管理成效。在银行建立起与自身发展实际相符的信贷管理体系后，便应将主要目光移转到业务部门职责的强化之上，以促使各业务部门职能的充分发挥。唯有如此，方能从根本上解决银行信贷业务开展中的问题，继而切实促进银行可持续发展目标的顺利实现。 （三）落实内部审计，强化业务审查

对银行信贷风险管理而言，内部审计亦是管理工作执行过程所不可或缺的重要环节。通过对银行信贷风险管理的内部审计，一方面可基于信贷风险防范系统的建设来促进银行信贷业务开展过程中，前台经营、后台复核与审计工作之问的配合协调，从而全面提升银行信贷风险控制的实际效果。另一方面则是可基于银行信贷业务的开展实际来合理构建风险等级预警机制，以此便可借由明确授信额度的放手来分散银行的信贷风险。

（四）注重互联网在银行信贷风险管理当中运用

在网络信息时代背景下的银行信贷风险管理过程中，自然需对互利网于的合理运用给予高度重视，继而可借助网络金融风险控制方法来改变银行传统的信贷风险控制手段。如此一来，不仅有助于信贷风险控制信息系统的进一步完善，且能提高银行对信贷风险的实际控制水平，继而可切实维护银行的信贷资金安全。

总之，银行对信贷风险的管控水平及能力，亦侧面反映出了银行的实际管理能力。且因银行的信贷资金亦是银行总资金的重要组成部分，故唯有做到对信贷风险的有效防范与控制，方能为银行的安全运营提供保障。对此，银行方面需务必加强对信贷风险的动态管理，并将保障信贷资金安全作为信贷工作开展的重要前提，以此方能在强化银行的风险抵抗能力同时积极推动我国经济的良好发展。

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