大数据时代车险理赔的变革

丁光杰

摘要：大数据时代的到来，使得车险行业有了更广阔的发展空间，相应的理赔服务也能够展开多维度的差异化定价。本文首先分析了大数据时代车险理赔变革的意义，并探讨了车险理赔变革的内容，希望可以为相关的工作提供一定的参考。

关键词：大数据;车险理赔;服务;产品

客观而言，金融行业对于大数据的需求日益强烈，而车险行业通过对各类数据信息进行整合，并挖掘其中的价值，能够实现资源共享和再利用，并且有效地平衡风险和保费之间的关系。目前正值车险转型改革的关键时期，如何充分利用大数据技术，实现差异化定价，完善产品和服务，是保险公司需要认真考虑的问题。

一、大数据时代车险理赔变革的意义

大数据时代，为了满足客户的不同需求，车险理赔需要进行变革，实现精细化的管理，并提供差异化的服务，以便在市场竞争中占据有利位置。通过变革，车险理赔能够更好地控制成本，进而优化服务，推出更符合人们需求的产品。以平安保险公司为例，近年来，平安保险公司针对车险理赔推出了一系列个性化的产品和服务，并且在公司官网中单独开设了平安车险这一板块，客户可以登录网站，输入自己的车牌号进行车险在线计算，同时平安保险公司将车险类型分为10种，包括车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、司机座位责任险、乘客座位责任险等。另外，运用大数据，车险理赔能够提升工作的质量和效率，车险理赔变革也能够与外部充分进行数据的流通和转换，在共享信息方面可以发挥行业优势，并且与交通部和公安部展开合作，拓宽数据的来源渠道，提升数据的维度，而且与医疗、教育以及社保等管理部门进行数据的交互，可以丰富和完善自身的信用体系建设，有利于车险行业的健康发展。车险理赔利用大数据，可以对费率进行动态的监测，提高保费的充足率，并且挤压理赔的水分，确保理赔真实有效，发挥车险理赔的作用。需要注意的是，车险理赔变革可以为保险公司推出车险产品和创新理赔服务提供科学的依据，比如利用和引进成功的经验，应用互联网技术，对车险市场进行更好地评估，确保产品定价更加合理，服务更加贴心。

二、大数据时代车险理赔变革的内容

（一）合理定价

大数据会助力车险理赔更好地进行定价，传统的定价方法过于依赖历史数据，而大数据技术可以丰富数据的类型，扩大数据的范围，利用的数据更加全面和具体，这样可以使得保费更加公平和合理。比如通过采集和分析客户的行为以及交易信息，将定价与风险进行关联，挖掘数据背后隐藏的信息，找到风险和成本之间的规律，在保证保险公司获得收益的前提下，合理细化产品的内容，实现精准化和差异化的定价。定价是保险公司开拓市场的基础和核心，只有那些懂得利用大数据技术的公司，才能充分发挥价格优势，打败竞争对手。比如平安保险公司引进国外比较先进的UBI产品，就是根据驾驶员的操作习惯、车辆的行驶状态以及周围的环境情况，进行分析，挖掘出驾驶员的思维模式，从而针对性地进行定价，这种定价比传统的定价更加准确，并且受到了人们广泛的认可。

（二）精准营销

车险理赔的变革实现了精准营销，也就是通过大数据对客户进行细分，以客户为中心，围绕客户的切身利益进行相关的营销活动。上世纪80年代以来，保险市场的规模不断扩大，保费以及资产迅猛增长，但是新颖独特的产品却寥寥无几，各大保险公司主要通过恶性竞争的方式，围绕价格以及服务展开厮杀，但是从本质上讲，各个保险公司没有摆脱以产品为中心的发展模式，而且客户的服务体验极差，很多客户在投保车险之后，在驾车途中也没有得到心理安慰，还是担惊受怕，这与车险理赔服务水平较低有着不可分割的关系。比如平安保险公司，通过大数据，为客户提供个性化的服务，容易获得客户的好感，而这一点是传统的营销活动无法做到的。这里需要说明的是，利用互联网，保险企业可以向客户提供网络自助服务，这样客户可以在家就完成投保操作，而且投保成功后会生成电子保单，与纸质保单具有同等的法律效力，而且客户也可以与在线客服实时沟通。通过线上和线下两个平台，丰富了客户的选择，而且减轻了保险人员的工作负担，同时保险公司也能够节约成本[1]。

（三）防控风险

调查显示，每年的保险赔付中存在一定比例的保险欺诈，尤其是车险，很容易团伙作案，并且手法专业，不易发现。可以说，车险已经成为保险欺诈犯罪的“集中营”，车险方面的欺诈案件牵扯很多利益集团，如何做好欺诈风险的识别和防控工作，已经成为车险理赔工作亟待解决的问题。通过应用大数据技术，车险理赔工作对于欺诈风险的认识程度不断加深，而且在数据完善的基础上，可以建立反欺诈鉴别机制，对投保人的信用等级进行评估。针对物流运输的车险理赔工作，可以对车辆的运输走向进行跟踪和定位，并且实时了解驾驶员的行为，这样可以更好地设别车险理赔中潜在的欺诈风险。平安保险公司的车险理赔涵盖保单服务以及违章服务，通过快速的查询能够获得精准的数据，可以实现简易理赔，并且防范欺诈。

（四）融合产业

大数据时代，车险理赔能够促进保险行业与汽车相关行业实现有机的融合，因为目前很多汽车内部都安装了智能设备，这些设备能够与保险理赔服务相联系，为车辆数据的采集提供便利，那么保险公司通过分析这些设备的信息，可以了解汽车安全方面的问题以及零部件的更换和流通的情况。这也就意味着保险公司比汽车制造商以及零部件制造商更早地了解故障产生的原因，而这些汽车相关行业的制造商需要与保险公司展开合作，以便及时发现问题，提升汽车的性能，优化后期的服务。比如一些跨国汽车公司通过从保险公司车险理赔中得到准确的消息，进而在全球范围内召回旗下生产的汽车，这就是车险理赔变革后的直观效果和真实影响。另外，对于一些二手车而言，保险公司利用车险理赔的数据，可以完善车辆风险的评级标准，为汽车的延保以及回收定价提供准确的依据，这样也有利于交通管理部门更好地管理车輛[2]。

三、结论

综上所述，如今大数据已经在各行各业产生了广泛的影响，车险理赔想要提升自身价值，实现业务增长，就需要利用大数据进行变革。只有以大数据为媒介，才能保证服务的质量，并且扩大服务的范围，满足客户个性化需求的同时，促进自身行业的健康发展。

参考文献：

[1]蔡平.车险理赔引进人工智能[J].金融经济，2017 （23）：36-37.

[2]秦杨.加强和改善车险理赔服务问题探析[J].纳税，2018 （18）：184.