生物识别技术在农村支付体系中的应用

聂玉鹏

随着科学技术的快速发展，生物识别技术在各个领域都开展了较为成功的应用尝试，为了支撑网上支付、手机支付、扫码支付等金融业务的发展，对金融科技创新提出了更高的要求，本文对生物识别技术在支付中的应用提出了一些看法和建议。

在金融科技和支付业务快速发展的今天，网上支付、自助设备等业务在金融机构支付业务中的占比快速增长，大数据、云计算、人工智能等技术在业务发展过程中起到了非常重要的作用，推动了金融科技创新，催生了扫码、指纹、脸部及虹膜识别等支付手段，大大提升了支付效率，降低了社会交易成本。如何利用生物识别技术有效的校验客户身份成为各金融机构持续关注并亟待解决的问题。

中国人民银行于2015年发布《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见（征求意见稿）》、《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，指出“柜面为主、远程为辅”的开户原则，开户申请人可使用电子渠道开立Ⅱ类户或Ⅲ类户，为生物识别技术在金融机构的运用和普及打开了新通道。由此开始，金融机构借助政策优势掀起了使用生物识别技术手段的风潮。

一、生物识别技术在农村地区金融服务的需求状况

传统银行服务模式是以网点柜面为服务场所，为客户办理银行业务及个性化产品规划，金融机构营业网点是提供农村金融服务的主要地点，但因农村基本账户体系不健全，金融机构在服务三农时会遇到各类问题，以生物识别技术为基础衍生出的服务品种和功能，可以破解农村金融发展过程中的难点和阻碍。

（一）由于现在农民农闲时出外打工较多，常住地与籍贯所在地不同，而国家政策补助时需要对接本人账户，造成农民基本账户体系不健全，无法在使用时及时进行账户开立。

（二）农村留守老人较多，在使用结算账户时以密码为身份验证方式时容易遗忘，以身份证件或无印、密时不够安全，引入生物识别技术，如指纹识别或人脸识别，一方面加强了账户管理的安全性，一方面便于低文化层次客户的操作使用。

二、生物识别技术在农村支付体系应用中存在的障碍与问题

对于农村金融机构而言，由于开户模式的高维护、高服务成本制约了农村金融的发展，阻断了提升农村金融服务的可获得性和商业可持续性。而引入生物识别技术对于农村金融机构而言尚存在以下几方面的问题：

（一）从自身内外部环境考虑，最初使用生物识别是为了防控内部操作风险，对生物识别这种创新、有效的服务方式在认识上还有缺失;农村中小金融机构负责网络建设和网络安全的人员不足，有些系统都是外包给科技公司进行研发维护，就信息安全问题而言，在无法确定其绝对安全之前，农村中小金融机构对生物识别技术应用到业务上大多持观望态度。

（二）从客户隐私角度考虑。目前生物特征针对业务品种、渠道、场景的使用不同不能做到对生物特征数据的完全安全隔离，人工智能、云计算、大数据等技术的应用使得生物特征数据存储集中度越来越高。一旦生物特征库被破解，将会导致大规模隐私泄露，严重的将会引发系统性风险。生物特征的唯一性，不随个人主观意愿产生变化的特性，一旦泄露，就可能一直被黑客盗用，同样的认证方式再使用时安全性将不复存在，由于安全性得不到很好的保证，存在对生物特征信息保护、活体攻击等的担忧，对生物识别技术在农村金融機构进一步推广应用形成障碍。

（三）从系统开发的成本考虑。生物识别技术可以运用在自助终端、柜面系统、移动金融和营销三大方向，可以提升客户的体验度，提高金融机构的服务效率。而这些都需要引入生物识别技术及更加精准、更加先进的的硬件设施，但由于初期高昂的成本费用也是其无法广泛推行的主要原因。

三、农村地区推行使用生物识别支付的可行路径

（一）强化支付结算安全性，提升客户对生物识别支付的可信度。农村金融机构要制定严格的安全技术标准和风险防控体系，严把准入关口，提高刷脸、指纹等生物识别技术的安全性，提升客户身份识别的准确率。在开户等环节严格落实账户实名制、账户分类管理要求，切实保证支付结算业务交易的安全性。

（二）加大业务宣传，逐步引导农村居民使用新型支付工具。充分发挥农村金融机构宣传主阵地作用，借助报纸、电视、网络等宣传媒介，利用进村入户、发放宣传单等面对面的宣传手段，用通俗易懂的语言、图片及播放视频等方式详细讲解生物识别支付的便利性、安全性及操作流程，将解决农村居民关注的问题做为突破口，让他们认识和了解各类支付手段的利弊，打消他们的顾虑，提升农村居民对生物识别支付的认可度和使用率。

四、农村地区使用生物识别支付的政策建议

农村居民金融知识匮乏，不能及时解读外部信息，对风险缺乏准确的认知和判断力，个人金融信息保护意识不强，极易成为各类诈骗的目标对象。同时，农户收入相对较低，风险承受能力较弱。在推行生物技术识别时应考虑在大型金融机构应用成熟后，再向农村地区进行推广，可以有效避免由于防范意识不强而泄露自身金融信息及生物身份信息，降低和规避农户金融风险。（作者单位：山西省农村信用社联合社）