互联网金融冲击下传统金融业发展对策研究

孙娣

摘 要：随着现代信息技术的不断发展，互联网在社会各个领域都有着广泛的应用，网络信息技术日新月异的发展更是改变了传统的生产生活方式，“互联网+”理念的推行更是使得各行各业开始建立一定的渠道与互联网行业实现合作共赢，对于金融业而言，在互联网信息技术的加持下更是影响甚大。本文将对互联网金融进行基本的介绍，并探讨随之发展对传统金融行业带来的冲击，从而提出相应的发展对策使得传统金融行业在互联网金融背景下能够有效地发展，实现金融行业的变革转型。

关键词：互联网金融;传统金融;冲击与影响;发展对策

互联网金融是以互联网作为技术依托实现的金融创新，随着互联网技术以及物联网的不断发展进步，互联网金融取得了相当显著的发展成绩并初具规模，从网络购物、第三方支付、网上信贷到在线理财、在线金融交易等都属于互联网金融的范畴。各大企业如阿里、腾讯、京东等都采取了一定的战略方针使得互联网金融发展朝着更加有序、良性的方向发展，互联网金融平台更加完善的同时，基金供给更加具有持续性。而随着互联网金融的快速崛起，传统的金融行业不可避免地会受到一定的冲击，为了应对互联网金融，各大银行都采取了一定的措施实现与互联网金融的有效融合，这也是今后传统金融行业的发展对策之一。在这样的时代背景下，需要传统金融行业对形势有基本的把控从而做出最符合行业发展的决策，从而使得金融业发展与创新更加适应社会发展，对我国的经济发展做出相应的贡献。

一、互联网金融概述

互联网金融这一概念出现较晚，是互联网技术发展的产物，也是信息时代的一种选择，是金融行业在互联网信息技术应用中的创新途径。互联网金融的出现有着其本质的原因，首先，我国的互联网金融大力发展在政策上受到了一定的促进与推动，党和国家对于“互联网+”的概念相当重视，而在改革开放深化发展的关键时期，金融创新有着其必要性，因此国家领导人相当重视互联网金融，支持金融科技发展，这为互联网金融的发展提供了合适的土壤以及良好的支持。其次，从经济层面而言，互联网金融的出现受到需求和供给两个层面的影响，在需求层面而言，小型企业以及个人发展对于融资有着一定的需要，而传统的金融行业提供不了相应的机会供小型企业或者个人实现经济融资，但是这一融资需求在互联网金融领域就可以有效实现，同时随着人们经济水平的提升，每一个人都有着一定的理财需求，但是很大一部分人不愿意在理财机构上花费时间，这为互联网金融在线理财业务的发展提供了契机;而从供给层面上讲，互联網技术的发展必然会影响到社会的各行各业，由于互联网信息技术其先天的优势是所有行业无法忽视的，只有利用好互联网行业的发展优势，各行各业才能够在社会发展中更加适应时代需求，近年来，智能手机以及移动互联网技术的不断发展，为移动支付等提供了相应的发展契机，这也为传统金融与手机业务的合作提供了可能性，同时互联网行业的发展使得电商企业的客户群体不断增加，相应的资本注入增大，在这样的资本驱动下，互联网金融的成型发展有更好的支持，而互联网金融带来的巨大利润同时也引起了更大商业巨头的目光，开始纷纷投资进军互联网金融市场，推动了互联网金融的发展。再次，社会节奏的不断加快使得人与人之间的交流方式也随之改变，现代人更多地选择通过互联网进行交友、联络等，这就使得人们的思维方式、行为方式等随着改变，随着互联网技术的深入人心，以社会信任为基础而构建的互联网金融应运而生，使得金融投资等活动可以借助于互联网技术实现。最后，信息技术的不断发展促进了互联网金融的产生，社交平台、大数据、云计算等技术的不断发展使得市场金融信息的不对称性得到改善，个体用户可以更好地进行风险评估与管理，使得信息处理成本与交易成本降低，为互联网金融的发展提供了推动力。而在互联网金融大力发展的前提下，传统金融行业也受到了不小的冲击。

二、互联网金融对于传统金融行业的冲击与影响

1.对商业银行产生的影响

由于互联网的快速发展，商业银行的负债业务受到了一定的冲击，银行的负债业务包括存款、借款、联行存款等业务，银行运行资金的80%以上都是来自于银行存款数量，但是互联网金融的大力发展使得商业银行的储蓄存款流失较为严重。首先，阿里推出的余额宝等理财工具提供的利率要远远高于商业银行的存款利率，在高利率的驱使下，人们自然更愿意将资金放置在产生收益更高的位置;其次，传统商业银行进行存款时需要都柜台办理，但是互联网金融使得交易方式打破了时间和空间的限制，人们可以随时随地实现金钱交易，这就大大提升了用户的使用体验，使得更多的人选择业务流程简单的互联网金融进行存储款。

而互联网金融的不断发展对商业银行的资产业务也产生了一定的影响，如P2P这一借贷模式指的是在相应的网络平台上实现人与人之间的借贷服务对银行的借贷业务产生了一定的冲击，同时，众筹这一融资模式也是对传统金融的冲击。由于资本市场本身存在供求双方信息不对称的问题，使得信贷配给效率较低，信贷市场就无法实现资源优化配置，因此最好的解决方式是在信贷业务之前银行对于信贷企业有足够全面的认识和了解，而这正是互联网技术的最大优势，因此互联网金融的这种技术优势促进了互联网融资的发展。

2.对证券经纪的影响

互联网金融具有一定的虚拟性，而这种虚拟性能够使得与直接融资、间接融资产生等同的资源配置效率，这一特点为证券经纪行业的发展提供了一定的想象空间。首先，互联网金融的发展使得证券经纪营销渠道发生了改变，主要体现在服务范围的不断扩大以及金融资源的优化配置，利用互联网技术的社交互动性优势，解决了传统的证券经纪业务中信息不对称的现象，使得资源优化配置并促进客户在业务过程中享受更加自由平等的金融服务，从而有效拓展了业务范围;而互联网金融的发展也使得证券业务能够在网络平台上实现，节省了时间成本同时突破了时空限制，使得证券业务更加服务人性化，以客户的需求作为业务的基本出发点;互联网金融的不断发展为客户更好地进行财富管理提供了一定的平台与渠道，借助于大数据分析技术，证券公司可以对客户数据进行分析并提供符合客户实际需要的金融服务，完善财富管理过程。其次，互联网金融的发展使得证券经纪业务的差异性受到了影响，使得证券商向定位差异化的方向发展，这也为很多中小型证券公司提供了相应的发展契机，互联网金融名使得证券公司实现了经纪的电商化，用户进行资产管理时对于投资顾问的依赖性降低，这也促进了证券行业的改革与创新。最后，互联网金融的发展使得证券行业的经纪佣金下降，几乎使得证券经纪行业的传统规则得以颠覆，而佣金的不断降低也是行业为了应对挑战和竞争而采取的相应措施。

3.对保险业的影响

传统的保险业务在互联网金融的冲击下也受到了不小的影响，首先对于保险产品的开发既提供了一定的机遇又帶来了相应的挑战，随着互联网金融逐渐渗透到人们的日常生活之中，人们需要更多的保险服务来使得理财、金融等受到保障，如消费者网上信用支付保险、网上购物运费险等，这就为保险行业的产品开发提供了一定的需求。而与此同时，保险行业在进行客户挖掘时可以有效根据互联网技术进行数据分析，从而根据不同的客户需求，开发相应的保险产品。互联网金融的发展更是为保险产品提供了更加多样化的销售渠道，当前较为流行的是网上直销、专业网点代销以及第三方平台代销三种模式。而随着互联网金融的不断渗透影响，产品代销模式等受到了冲击，多家电商平台进军保险行业，实现了跨地域产品销售，解决了信息不对称的问题，显而易见的是，互联网方面的保险销售业务不断增长。最后，互联网金融的发展对保险行业的客户服务理念等产生了一定的影响，使得保险行业的发展理念更多地以客户作为中心，通过一定的互联网大数据挖掘充分理解到客户的实际需求，从而提供更加个性化的服务，使得客户交互水平提升。

三、互联网金融冲击下传统金融业的发展对策

1.商业银行的发展策略

在互联网金融的发展背景下，商业银行应当改变传统的经营理念，对当前网络金融的发展动态进行密切的关注并根据此转变发展理念，调整发展策略。首先，在商业银行的发展中要对科学技术给予一定的重视，正视互联网金融对于金融行业布局的影响，作为金融行业的创新发展，互联网金融虽然当前对传统商业银行的主体地位影响不是很大，但是银行需要认识到互联网金融带来的机遇与挑战，并据此实现银行业务与互联网金融的有机融合。其次，银行在发展过程中更要重视客户的主体地位，根据客户的实际需求提供相应的金融业务，究其根本，金融行业是服务型行业，因此在互联网金融发展背景下需要充分以客户为中心，以市场作为发展导向建立银行经营策略。最后，商业银行在未来发展中要进行充分的风险评估，从而有效地防范风险，在互联网金融发展中逐渐完善金融监管机制，以相关政策作为基础完善相关法律，使得互联网金融的发展更加有秩序、有组织地发展。

2.证券行业的发展对策

证券行业在互联网金融大力发展的背景下也需要采取一定的措施来进行有效应对。首先，需要转变经营理念与模式，在经营过程中能做到以客户为中心，同时不但促进业务创新能力，使得证券产品更加标准化，为不同的客户群体能够提供相应的投资产品。其次，在证券行业发展中实现与互联网企业的充分合作，构建更加全能型且开放性较强的营销平台，促进与互联网企业之间的互通有无，从而能够有效利用互联网上的客户资源，挖掘更深层次的潜在客户。最后，加强证券工作流程的创新，使得证券经纪业务朝着虚拟化、网络化的方向发展，有效应对互联网金融的冲击。

3.保险行业的发展策略

在互联网那个金融发展背景下，保险行业也需要采取一定的策略，首先需要在行业发展中构建互联网平台发展思维，从而打破传统的保险行业各领域之间封闭的局面，开拓市场潜力，随着互联网金融在青年群体中的不断发展，这一群体是保险业务当前的主要客户源，因此需要根据不同的客户群体改变服务理念以及营销方式。同时，保险行业应当积极进行跨界合作。这也是互联网金融时代下企业发展的基本途径，在协同发展中实现业务的多元化，因此保险行业应当寻求相应的机构进行业务合作，使得产品更加丰富多样，同时促进产品研发等过程的高效率、低成本发展。最后，保险业务发展中需要充分认识到移动互联网的优越性，5G时代即将到来，因此手机支付、掌上银行、微信钱包等将在人们的日常生活中发挥越来越重要的作用，因此，保险业务也要针对性地向移动端发展，占领更多的市场，促进行业的发展。

四、结语

互联网金融的出现使得融资难度降低、融资效率提升、融资成本减小，从而有效地促进了实体经济的发展。随着互联网金融的不断发展趋于成熟，传统的金融业受到了一定的冲击与影响，互联网金融在一定程度促进了传统金融行业的改革与转型。互联网金融对传统金融行业的发展影响主要体现在商业银行、证券经纪、保险行业等，而在实际工作中需要采取相应的措施来应对互联网金融的冲击，从而使得传统金融行业更好地发展。

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