互联网时代下网商银行业务分析

陈佳鑫

摘 要：进入“信息时代”以来，网络商业银行得到发展。本文通过对“信息”时代下，网络商业银行的业务进行分析，提出其发展局限，找出对策。归纳网络商业银行存在的问题。加快金融产品的创新，完善法律法规体系，采取安全防范措施。最终促进网络商业银行的发展。

关键词：网商银行;互联网金融;发展

一、网商银行业务概述

商业银行是以营利为目的，简称CB。业务范围主要是吸收大众存款、中小企业发放贷款等。新兴网络商业银行就是传统商业银行网络化模式。网络银行为电子商务平台的小型企业和个体消费者提供金融服务。

二、发展现状

1.高速发展的互联网技术

科技的快速進步，传统商业银行依托计算机技术进行创新。传统商业银行依托计算机技术发展成了网络银行，同时网络安全认证技术的进步，为网络商业银行的发展提供了安全可靠的保障。网络商业银行不需要营业场所，客户只需通过网络虚拟的“营业厅”来进行交易或享受服务。商业银行同计算机网络与通信技术是紧密结合。

2.线上交易趋势明显

传统商业银行交易的方式很简单，就是现金交易。而随着网络商业银行的快速发展，传统商业银行所使用的票据和单据都能够采用电子现金、电子钱包等电子货币进行交易。原有纸质档文件变为数据传输。通过网络银行，客户可以享受到全方位服务。只要用网络银行的服务。同时网络商业银行实行无纸化的交易，提高交易效率。

3.个性化的服务突出

网络商业银行的另外一个特征就是提供个性化的服务。各大商业银行依据自身的市场定位和市场创意，为用户提供具有特色的服务。网络商业银行在网络安全无意外的情况下开展业务。网络银行在开展业务的时候都是通过互联网进行的，既关注每个客户的不同服务需求，为其提供个性化的金融产品。最大限度地平衡客户日益多样化需求。

三、网商银行的业务发展的不足之处

1.经营战略高度不够管理不完善

（1）缺乏丰富的业务种类

网络商业银行按业务复杂程度和对网点依赖程度，其类型可分为传统业务和新兴业务。网络商业银行产品基本上是对传统银行业务的网络化，忽视了网络银行自身的产品和服务创新性。目前网络商业银行新应用投资力度不足，在提供个性化的服务等方面比较欠缺，与欧美国家的网络商业银行具有较大的差距。因为创新不够、新产品较少而导致业务类型不丰富。因此，网络商业银行亟待需要加大新产品的开发。

（2）没有统一规划和标准系统相关设计

网络商业银行服务的开展基于银行后台的系统网络化。但是，中国目前金融业的网络建设缺乏整体规划。缺乏具有扩展性、安全性、连续性的平台。国有网络商业银行在各个分行都有自己的电脑系统，软硬件不一致。同时缺乏适应网络银行发展的人才，无法在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应。

（3）经营观念滞后

网络商业银行的发展需要全新的经营理念，而正确的经营理念可以有事半功倍的作用。我国传统银行业一直坚持静态的单中心、多层次的管理理念。而网络商业银行的发展要求以科技创新为动力，坚持动态的多中心、多层次的管理理念。现阶段，若是传统银行的滞后理念和机制不及时转换，将会给网络商业银行的发展带来困难。

2.市场体系机制不完善

（1）CA认证问题突出

实现网络商业银行的快速发展，就需要解决CA认证问题。CA是保证电子商务以及网络银行安全运作的核心。CA是数字认证中心的简称，基于互联网平台建立的第三方组织机构，主要负责数字证书的发行、管理以及认证服务。同时，不同主体间存在交叉认证的问题，造成了身份认证系统的不完善、不统一的局面。出现了交叉认证的问题，阻碍网络商业银行的快速发展，导致重复建设和资源浪费。

（2）相关法律体系不健全

网络商业银行的发展还有一个重要问题就是缺乏完善的法律体系保护。由于中国金融立法的起步晚、不稳定，给客户带来一定程度的不安全感。网络银行在为客户提供服务时，由于缺乏相关的法律依据，在责任认定、仲裁结果等方面难以做出果断裁决，虽然承认了电子合同的法律效应，在实际实施过程中还存在许多问题，尚需大量的配套规章制度来补充完善，所以网络商业银行的发展急切需要健全的法律体系保护。

（3）市场环境有待改善

随着网络商业银行的发展，最明显的一个问题就是信用机制不健全。我国的信用体系发展时间短，客户不愿意采用企业提出的信用结算方式，而是用现金等方式结算。这就要求我国尽快完善社会信用体系，以支持网络商业的发展。网络商业银行的系统都是各自不同，以至于客户资信零散不全。信息资源未共享，其整体优势没有展现出来。网络商业银行想要突破式的发展就必须要建设一个完善的信用市场环境。

3.互联网信息安全隐患问题

（1）相关信息保密性不足

信息保密性是一个重要问题，交易时，交易双方不希望自己的信息被不相关的第三方人员所熟悉。但是在网上传递信息是很容易被人盗取的，银行需要保护客户信息，客户在网上进行交易以后，信息可能被不法分子盗取。这些问题是因为银行对于客户的信息保密程度不够和对员工的监管力度不够，部分职员将客户的信息售卖给不法分子，这些问题的出现，都需要网商银行做出改变，提高客户信息保密性，保证客户利益不受侵害。

（2）客户信息真实完整性挑战

客户信息真实完整也是一个突出问题。信息丢失，可能因为自身网络障碍造成数据丢失，也可能是人为的蓄意破坏。银行在与客户对接的时候，缺乏必要的信息审核，导致客户的部分信息缺乏真实完整性。网商银行应该重视，制定严格的信息对接标准，加强对客户提供的信息核对。信息的不完整会影响到客户的信息安全，这可能会损害客户利益，这会影响银行声誉。