住房公积金贷款对房价的影响及对缴存者的住房保障作用

【摘要】近年来，受全球经济一体化的影响，我国经济得到快速的发展，城镇化的发展进程不断加快，导致城市人口逐渐增多，城市住房资源越来越少且房价越来越高，在此背景下，给中低收入的人群租房或者买房带来了一定的经济压力。随着城市的发展和住房制度的不断改革，住房公积金应运而生，同时住房公积金贷款的存在对房地产市场中房价的变动存在一定的影响，文中对此进行深入的研究，并阐述对缴存者的住房保障的作用。

【关键词】住房公积金;贷款;房价;保障

目前，在我国经济不断发展的推动下，涌入城市的人口越来越多，同时推动了房地产行业的发展，在此基础上，相关部门对城市住房制度不断进行改革完善，从根本上解决中低收入人群的住房问题，使其能够在城市中进一步发展。在对住房制度进行改革的过程中，住房公积金贷款的存在为缴存者减轻了一定的经济压力，同时提高了该类人群的生活水平，促进城市经济的发展。

1、住房公积金贷款的相关概述

1.1住房公积金贷款的概述

住房公积金贷款是住房公积金管理中心运用住房公积金，委托受委托贷款银行向申请且经审核符合条件的住房公积金缴存职工发放的，用于购买、建造、翻建、大修自住住房的个人住房贷款。

住房公积金贷款的性质：住房公积金制度的存在对城市经济的发展有一定的促进作用，同时能够减少城镇在职员工购房的经济压力，促进该类人群的生活水平。住房公积金贷款主要是通过相关的住房公积金管理机构将在职员工缴纳的住房资金进行整合，成为未来购房的主要资金来源，并以此为基础向缴存职工提供低息的住房公积金贷款，从而让此类人群用最合适的资金买到合适的住房，此种行为，不仅能够带动城市经济的发展，还能对中低收入人们的购房提供一定的保障[1]。

1.2住房公积金贷款的优势

相比商业住房贷款，住房公积金贷款有着低利率、低门槛、贷款期限长和还款方便等方面的优势：

一是贷款利率低。目前，住房公积金贷款5年（含）以下年利率为2.75%，5年以上年利率3.25%，而同期商业住房贷款基准年利率分别是4.75%、4.90%。可见，住房公积金贷款利率要比同期商业住房贷款基准利率至少低33.67%。以贷款30万元、30年为例，住房公积金贷款比商业住房贷款节省利息约10万元，体现了住房公积金贷款的低息红利。

二是申请门槛低。缴存人员连续足额缴存住房公积金满一定时间后，即可申请住房公积金贷款;对异地缴存住房公积金的时间可合并计算。

三是贷款期限长。住房公积金贷款一般最长还款年限为30年。

四是还款方便。贷款发放后，缴存人员可申请直接用住房公积金余额冲还贷款本息，降低缴存人家庭现金偿还压力。

2、住房公积金贷款对房价的影响

随着城市经济的不断发展，房地产行业得到进一步的发展，人们的生活水平和经济水平得到了一定的提高，人们对物质生活有了更高的追求，譬如，想要在城市购买住房，方便日常生活，但是城市的房价一直是人们关心的重要问题，巨额的房价让更多的人在购房面前止步，个人住房贷款由此产生，随着个人住房贷款的发展，住房公积金制度由此出现，为购买者提供了另一种选择，对房价有一定的影响。

2.1受金融政策的影响

目前，随着改革开放政策的提出，我国金融政策不断进行改革，在此基础上对房地产行业的发展具有一定的影响。虽然人们的经济水平在一定程度上得到了提高，但是由于城市房价过高，导致部分人放弃了购房的欲望，转为租房。而购房的金融逐渐转向租房金融，部分人抓住机遇，利用住房公积金贷款，购买房屋，然后将购买的房屋进行租赁，虽然前期投入大的资本，但是后期会获得较高的利润。进而在一定程度上会影响房地产的房价，使房地产行业处于一种被动的状态。

2.2对房价的影响

在房地产行业中，有商品房和经济适用房，每种房型具有各自不同的特点，并且针对的人群也存在不同，对于商品房，主要面对的是中高收入的人群，对商品房进行投资，从中获得更多的利润。此时住房公积金贷款的存在，无疑加剧了此类人群购买商品房的欲望，在此基础上，可能造成了城市商品房资源的紧张，基于此，适当的调高住房公积金贷款利率，会在一定程度上降低购房的现象，此时，会对房价造成一定的影响;而经济适用房，主要面对的人群是中低收入的人群，为该类人群提供基本的住房保障，由于该类房型由政府进行控价，因此住房公积金贷款制度的改革对此类房价的影响并不是很高[2]。

3、住房公积金贷款对缴存者的住房保障作用

3.1增加了缴存职工的购房能力

住房公積金贷款只针对于缴纳住房公积金的在职员工，将在职员工缴纳的住房公积金集中在一起作为未来购买的城镇住房的主要资金来源，并向受委托商业银行申请住房公积金贷款，在享受贷款的同时，享受低利率的低息，在一定程度上减少了在职员工购房的经济压力，提高了在职员工的购房能力。在人们的日常生活中，住房是保障人们生活的主要内容之一，基于此，在当前城镇化进程不断发展的背景下，为中低收入人群购买提供了一定的经济保障，同时提高了人们的生活水平。

3.2住房公积金贷款的普惠性

住房公积金贷款的主要作用是为了保障缴纳住房公积金人群的基本利益，提高中低收入人群的购房能力，住房公积金管理机构设置住房公积金贷款最高额度，从而让更多的缴存职工能享受到这种优惠政策，突出住房公积金贷款的普惠性，保证住房公积金贷款的可持续性，促进房地产行业的健康稳定发展。同时在进行住房公积金贷款时，需要对缴存职工的个人征信进行严格的审查，以此保障申请住房公积金贷款人群的综合素质。

3.3解决缴存者的住房问题

为了适应当前社会经济的发展，对住房公积金贷款制度进行进一步的完善，随着城镇人口的数量逐渐增多，为了解决人们的住房问题，相关部门对城镇的住房制度进行了相应的改革，其中作为住房制度改革中的主要组成部分住房公积金，对城镇房地产行业的发展具有一定的促进作用。通过部分企业的强制性缴纳公积金的方式，为在职员工储存了一定的购房基金，同时根据在职员工的具体情况，进行房屋的租住或购买。住房公积金贷款利率会根据房地产市场的具体情况进行适当的调整，从而促使缴存者理性消费，在一定程度上能够解决缴存者在城镇发展的住房问题。

结语：

通过上述分析得知，在城镇进程快速发展的基础上，如何提高中低收入人群的住房问题成为当前政府需要解决的重要问题。其中在城镇大中型企业中，鼓励在职员工缴纳住房公积金，是为了帮助在职员工储备未来的购房资金，同时为在职员工申请低利率的住房公积金贷款提高有利的基础。住房公积金贷款存在的主要目的为缴纳公积金的在职员工提供低利率的购房贷款，减少人们的购房压力，为中低收入人群提供住房保障，同时促进我国经济的可持续发展。

参考文献：

[1]彭建刚，唐甜.供求视角下住房公积金对中国房价影响分析[J].湖南财政经济学院学报，2018，34（05）：5-14.

[2]于维洋，李璇.住房公积金贷款政策对房价的影响——基于VAR模型的实证分析[J].金融经济，2018（06）：71-74.

作者简介：

赵红，滁州市住房公积金管理中心，安徽滁州。