农村供应链平台模式构建与农村产业融合研究

谢文禹 黄雨杉

摘 要：农村供应链金融是农村产业融合发展的趋势，是把握机遇创新金融的必然选择。农村供应链金融是面向中小企业及农户的一种创新型金融服务模式，为产业链上不同类型的企业提供融资服务，创新了金融服务，突破了农村金融发展瓶颈。分析了农村互联网供应链金融模式，针对农村金融发展现状提出创新路径，为推动农村现代化发展提供决策支持，对我国农村产业融合发展和完善我国农村金融体系具有重要意义。

关键词：农村金融;互联网;供应链金融;产业融合

文章编号：1004-7026（2019）12-0015-04         中国图书分类号：F832.4;F323        文献标志码：A

改革开放以来，我国金融业取得了巨大的发展，但仍难以满足不同经济实体的金融需求。农村发展滞后，农民融资困难，农村市场金融服务短缺，长期困扰着中国经济发展。长期以来，银行等传统金融机构是农村供应链中唯一的资金提供者，其他主体难以加入。农村金融面临着贷款额度小、还贷能力弱和管理成本高等现实问题，导致传统的金融服务模式无法有效解决农村建设的融资问题。互联网技术与农村产业融合，为突破时空限制、拓展服务边界带来了一种新的可能。随着科技、金融监管环境等不断发展，新兴金融机构纷纷利用互联网技术创新金融产品和服务，布局农村市场，开展涉农金融服务。

为了满足农村现代化建设的要求，建立完善的农村金融体系成为必然趋势。农村产业融合拓展了农村金融服务范围，对金融服务理念和模式的创新提出了新要求。创新发展农村供应链金融是推动现代农村发展的重要举措，有效解决了中国农村资金短缺的问题，推动农村产业化、集约化、现代化发展，有利于统筹城乡发展和缩小城乡差距。

1  相关研究综述

农村供应链金融是金融机构为企业提供的一种融资模式。金融机构通过将龙头企业与农村中小企业相结合的方式，满足这些企业在各环节的融资需要。在这一过程中，作为担保品的主要是各企业产生的流动资金或货物。一方面，农村供应链金融解决了融资困难这一问题;另一方面，农村金融市场缺乏有效管理和完善的运行机制，物流体系需要不断健全[1-3]。

众多学者从供应链金融的角度展开研究与探索。Leora Klapper（2005）在农业供应链中证明存货质押模式能缓解农户融资困境，提出了创新农村金融服务模式。Miller.Calvin等（2007）提出了价值链融资这一概念，分析了农业产业化经营的问题和方向以及价值链发展带来的益处和潜在问题。杨维霞（2010）首次提出了运用供应链金融来解决我国农村资金缺乏问题。王影等（2010）提出了农村金融机构应基于供应链金融来提高农村金融服务水平，解决农村经济发展受阻这一问题[4]。

国内外对供应链金融的研究较多，但对基于互联网的农村供应链金融的探讨较少。基于此，以农村产业供应链融资为对象，基于互联网金融服务平台视角，分析现有农村互联网金融发展模式，为改善当前的农村金融环境和实现进一步发展，提出相应的对策和建议。

2  我国农村供应链金融服务与产业融合的发展现状

基础设施日益完善，网络技术不断发展，城镇化和工业化进度日趋加快，使得我国的农村产业呈现出融合发展趋势。但农村市场发展基础依然薄弱，农村产业融合发展面临各种因素的制约和挑战。受农村金融服务不到位、要素市场机制不健全、信息不对称、资源难以流转、农村产业风险大等制约，农村经济发展迟缓。农村中对于融资有着高度需求的群体主要是农户或小微企业，其融资一般是小额的，但频率却很高，传统的金融机构难以满足这一需求。

互联网金融迅速崛起，凭借其渠道优势开展涉农金融服务的战略布局。我国农村供应链金融的主要运作模式分为两类：一是“龙头企业+农户+政府+金融机构”，二是“龙头企业+合作社+金融机构”。政府或核心企业在供应链中发挥组织、推动、管理的作用，在金融活动中提供信用担保，是农村供应链金融的主导力量。供应链中信贷、支付等活动依托于传统商业银行。龙头企业从事与农业相关的产品、产业经营，是具有一定的规模和品牌以及较好市场销售能力的现代化企业。供应链的范围和规模取决于龙头企业的市场触达能力[5]。

3  农村供应链金融服务模式分析

随著互联网的发展和普及，不断涌现出新颖多样的金融服务模式，逐渐渗入我国农村产业。新兴互联网金融机构纷纷利用互联网技术创新金融产品和服务，布局农村市场，展开多重合作和良性竞争[6]。

3.1  P2P等新兴金融机构的农村供应链金融服务模式

P2P平台通过与农企合作，开展农村供应链金融服务，其服务模式如图1所示。P2P平台对农户的基础信息较为了解，可以帮助农村龙头企业了解农户资信状况和生产能力，并向其推荐资信较好的农户。P2P等新兴金融平台在调查核实后，与核心企业、农户签订协议并发放贷款，以农户未来收入作为抵押。P2P平台这一合作模式在农村是较为罕见的，有望在农村深入推广。

3.2  互联网电商农村供应链金融平台模式

大城市的电商市场已趋于饱和，各大互联网巨头通过供应链金融与农村产业融合的方式，成为资金提供方，使资金流、信息流、物流实现了统一。互联网电商发展，使各环节相互渗透交流，扩大了农村供应链金融所能及的范围，加快了供应链体系的整合发展与创新。

3.2.1  蚂蚁金服农村金融模式解析

面对有着巨大资金缺口和资金需求的农村金融市场，蚂蚁金服提供了一体化创新服务方式，即“互联网+融资+保险+农业供应链”。交易成本是农户寻求金融服务的一大难关，蚂蚁金服降低了交易成本，解决了农户的忧虑。农户销售渠道不够广阔，蚂蚁金服与其农产品电商销售体系结合一起，扩大销售力度，避免货物囤积。蚂蚁金服契合农村供给侧改革，通过利润引导上下游厂商，让商户、农户获益，让消费者享受到安全可靠的农产品。

蚂蚁金服针对不同的农户群体定制了独特的服务方案，主要包括数据化金融平台模式、“线上+线下”熟人模式、供应链金融模式等3种模式。

（1）数据化金融平台模式。此模式的服务对象是农村小型经营者和消费者，不适用于大型的农村经营户。经营方式是通过网络方式成立的银行、支付宝平台以及保险平台为农户提供金融服务。优点是信贷量小，覆盖面广，目前用户已达3 000多万人，但也存在贷款额度小、资金需求面分散等缺点。

（2）“线上+线下”熟人模式。蚂蚁金服开展的“线上+線下”熟人模式，如图2所示。针对小规模经营者推行这一模式，满足客户资金需求。“线上+线下”模式的服务对象主要是下游厂商、农户以及小型经营者，这与数据化金融平台模式有相似之处。这部分人员资金需求均在万元以上，资金需求量较大，而阿里巴巴内部缺乏他们的征信信息，需要通过线下人员收集缺乏的数据。

（3）供应链金融模式。蚂蚁金服供应链金融模式的服务对象是上游厂商、农户，其服务模式如图3所示。这一服务模式的客户主要是新型农业主体，其资金需求量很大，但数量相对较少。蚂蚁金服向大型农户提供贷款的过程中，设计了一套“定向支付管理系统”，资金从蚂蚁金服流向农户、农村企业账户中，同时这笔资金也是一笔信用额度。对贷款、购买物资、养殖和销售获利，实行全程监控，保证了可追溯性，很好地解决了征信方面的问题，为贷款回收提供了有效保障。其中，中华保险为此提供综合保险服务，为生产过程提供保险保障。

3.2.2  京东金融服务模式分析

京东金融将农户、消费者和众多企业联合起来，形成一个产业链服务系统。同时，京东金融还通过电商这一数据系统，激活农村经济，改善农户生活，让普惠金融落地生根，促进产业可持续发展。

形成以“电商下乡+农产品进城”为核心的农村经济闭环。京东金融充分发挥在渠道、电商、互联网方面的巨大优势，将“农产品进城”和“电商下乡”这两面打通，形成真正的产业链服务闭环。以建立“村民代理”点的方式下乡进村，与当地电商联合同步下乡。当地电商将生鲜蔬果等产品售往周边城市，将易保存的农产品销售到全国，解决了农民销售难和货物囤积的难题。同时，整合农村物流渠道，实现家电等工业品下乡。

布局以风控为核心的全产业链金融服务战略，提供多样化金融产品服务。风险是每一个企业必须考虑的问题，以风控为战略核心进行全方位风险防控显得尤为重要。京东贷具有低利息、无需抵押、快速放贷等特点，有力契合了农户在购买和销售方面的信贷需求。通过联合大型农企和与政府开展合作，很好地解决了农户在融资过程中遇到的问题。这一模式服务对象包括核心企业、上下游农户和经销商，涵盖从生产到销售的全过程，涉及整个农村产业链。

3.2.3  苏宁金融模式分析

不同于蚂蚁金服和京东金融的服务方式，苏宁金融坚持利用科技创新技术，整合现有渠道，助力农村金融发展。

利用现代科技重点发展农村普惠金融。苏宁重点发展普惠金融，充分发挥互联网技术和大数据征信技术的作用。前者降低了门槛和各种成本，适应农村经济需求;后者增强了风控手段，提升了用户体验效果。

“金融+电商+农业生产”的闭环全产业供应链。苏宁金融提供从“产”到“销”的全方位闭环服务。为了提升客户体验，苏宁金融针对不同客户提供了不同的体验方式。针对企业客户，推出企业流动资金贷款、应收账款融资;针对个体农户，打造个人信贷产品“惠农贷”，为用户提供高效、便捷的专项服务。通过苏宁易购平台交易，双方在还款问题上不会存在争执。通过这一方式，苏宁易购还可以掌握农户信息，找到优质货源，增强业务可持续性。

4  农村供应链金融与产业融合发展的创新路径

4.1  政府层面

政府应加大宏观调控力度，指导相关部门建立高效的农村供应链金融指标体系，注重金融风险的监测与评估，建立风险分担机制，减轻产业融资的风险。鼓励和引导不同类型主体之间加强密切配合，形成高效互补的战略性合作关系。积极支持新型融合主体成长，推进农村产业走向规模化、集约化的发展道路。在市场高速发展的今天，政府要注重市场需求，优化市场资源配置和产业结构，培育多元化产业，促进各产业融合发展。深化农村金融体制改革，利用城市发展带动农村发展。技能与素质培训对于农村金融发展是十分必要的，政府应建立培训机制，培养金融人才，吸引外来人才。完善激励机制，加大科研投入，提高科创水平，进一步增强竞争优势。

4.2  金融机构和互联网金融服务平台

在享受农业政策红利的同时，金融机构和互联网金融服务平台要重视科技研发，不断提升科技水平和互联网信息技术应用能力。利用先进的技术融合资金流、信息流和物流，构建供应链金融系统，加快转变产业发展方式，促进业务标准化、智能化发展。促进金融与农业实体经济结合，在与核心企业优势互补的基础上，不断拓展农村市场，提供多种类型的金融服务。利用数字信息技术，开展实时全面的风险监控，提升金融服务价值。深入掌握农村中小企业的真实经营状况，提高大数据应用技术和产业管理能力。充分整合各类优势资源，打破封闭理念，依靠合作伙伴的力量，探索农村市场促进转型发展。搭建产融结合、多方共赢的农村供应链平台，实现农村产业可持续发展。金融机构应从提供优质服务和专注产品研发两方面着手，创新机制，推出适用于不同客户群的服务产品。

4.3  农村核心企业、小微企业和农户

农村核心企业要加强对互联网科技的运用，开拓农村供应链上下游资金渠道，为农村小微企业及优质农户提供安全高效的融资方案。要推动现代农业新业态发展，淘汰落后生产技术，延长和完善产业链，增加农民收入。利用金融服务平台生产成本低的优势，购买生产资料，销售农产品，提高企业绩效。提高企业管理水平，优化财务管理、增级信用，树立良好的企业信誉和形象。农户、农村小微企业要提高生产加工技术，保障产品质量。农户要积极参加技能培训，了解、学习并运用新技术，提高收入水平。

参考文献：

[1]罗元辉.供应链金融与农业产业链融资创新[J].中国农村金融，2011（9）：74-75.

[2]贾彦乐.供应链金融在服务“三农”中的应用[J].现代金融，2008（4）：29-3l.

[3]陈贺.基于供应链视角的农业产业链融资分析[J].农村金融研究，2011（7）：18-23.

[4]王影，朱盈盈.多方合作下的农村供应链金融[J].农业经济，2010（10）：55-56.

[5]叶爱军.供应链金融离农村有多远：农业供应链金融助推新型农业发展——辽宁省宽甸农村信用社的供应链金融尝试[J].中国农村金融，2012（4）：23-26.

[6]李巧莎，赵英英，吴宁.全面深化改革背景下农村普惠金融可持续发展研究[J].内蒙古金融研究，2015（4）：112-113.