小微金融的荆棘与阳光

过当全球贸易的摩擦与争端不断升级，给国内经济形势笼罩了层层乌云。当众多媒体聚焦于抨击外国政客的双输政策时，金融业更应该把注意力放到自身内功的修炼上，用小微金融来解决“融资贵、融资难”的实体经济问题。

当前，小微金融服务的实现有三大痛点。

第一，小微金融服务对象有着数量多、规模小、分布广泛的特点，属于相对弱势的群体，其所享受的金融服务处于缺失状态。

第二，从传统视角来看，小微金融客户一是单客规模小，抗风险能力差、客户财务、管理不规范，金融风险高；二是客户业务金额小、频次多，服务成本高；三是客户地理位置分散，相当部分处于不发达地区，传统客户服务手段难以触及。

第三，目前在小微金融领域，最突出的问题是“融资难、融资贵”，由于其经营属性对资金的需求，问题尤为突出。

对于小微金融的发展，一方面要用科技来破冰，另一方面要从金融服务主体多样化的角度来解决。

从科技发展趋势来看，用大数据、互联网等技术来实现客户识别是一大难点，也是突破口。

这需要金融机构在内部数据基础上，广泛采集各类外部数据不断完善各类客户信息，建立身份特质、信用记录、履约能力、资产情况、经营状况、关系信息、风险合规等多个维度的客户画像。通过知识图谱，挖掘客户关系圈，进行精准营销，从“放贷款”转到“圈客戶”。加强与农委数据中心、垦通平台、路网公司、行业协会、商会、商圈、专业市场、核心企业等的合作力度，以批量方式拓展优质客户。依托供应链、贸易链、产业链等上下游信息的共享和互通，拓展对小微企业及农户的服务广度和深度。

小微金融的风控也可以通过大数据来提升和加持，而客户识别是重要的第一步，后面是授信和定价。

从服务主体而言，对大型的金融机构而言小微金融的利润增量占总体利润的比例很小，这会限制大型金融机构开展小微金融的动力，所以需要鼓励更多类型的金融机构进入到服务小微金融的领域，例如在银监管理下的P2P机构、消费金融公司等，让充分的市场竞争给予服务主体更多的活力，促进市场的整体良性发展。

共克时坚，小微金融将是一条荆棘与阳光并存的不平凡之路！