浅谈互联网金融时代下商业银行的发展

摘要：随着我国经济的发展、社会的进步，互联网金融时代已经到来，这也对商业银行产生了一定程度上的冲击。在互联网金融尚未出现之前，商业银行在金融行业占据着主要的地位，而从目前的情况来看，互联网金融已经给商业银行的发展带来了挑战，然而，挑战往往会伴随着机遇出现，商业银行需要合理的把握互联网金融给自身带来的机遇，顺应整体趋势，合理迎接挑战，在竞争激烈的金融市场环境下保证自身的生存，并持续的进行发展。据此，本文分析了互联网金融时代下商业银行的发展问题，希望能够对现实有所裨益。

关键词：互联网金融：商业银行：发展

一、前言

对于商业银行来说，其常规业务为存款、汇兑、储蓄、贷款等，与此同时，其还扮演着信用中介的角色。毫无疑问商业银行属金融机构范畴，尤其是商业银行开展的存款和贷款业务，直接奠定了其在金融市场中的地位。在国内，商业银行的数目较多，部分商业银行存在着资本优势，在我国特有的经济发展模式下，商业银行的发展可谓如鱼得水、如虎添翼。然而，互联网金融时代的到来改变了这一局面，商业银行的业务受到冲击，在这样的情况下，只有加强对现状的分析并合理进行创新，才能够保证商业银行的可持续发展。据此，本文分析了相关问题，提出了商业银行的发展措施，具有一定的现实意义。

二、互联网金融的理论基础

（一）互联网金融的概念

想要对整体问题进行分析，就必须要在一定程度上明确互联网金融的概念。对于互联网金融来说，其存在着两个方面的内容，首先是互联网平台金融化，其次为传统金融互联网化，虽然从字面意义来看两者大致相同，但实际上这两个方面存在着一定的区别，二者共同形成了互联网金融的内容，促进了互联网金融的发展。在实际运行的过程中，虽然互联网金融的具体特点与传统金融模式存在较大差异，但是其仍然具备金融的核心特征，换句话说，直到目前为止，互联网技术在互联网金融内容中只承担着辅助的作用，互联网金融的基础仍然是“金融”。

（二）互联网金融的特点

互联网金融具有着鲜明的特点，相比较于传统金融，互联网金融的覆盖面较广，成本较低，效率较高，发展速度较快，这都是互联网金融的优势，与此同时，互联网金融的风险比传统金融更大。除此之外，互联网金融存在着多种不同的类型，主要包括互联网货币、互联网金融服务中心、第三方支付等等。

三、互联网金融时代下商业银行的发展瓶颈

（一）产品竞争力较低

由于受到互联网金融的影响，商业银行的发展遭遇了瓶颈，如果不能够深入的对其进行分析，明确商业银行发展过程中存在的问题，就会持续降低商业银行的竞争力。从现实情况来看，相比较于互联网金融机构简单的基金购买模式，商业银行的产品竞争力较低，无论是有息存款还是基金都较为传统，同时想要在商业银行获取基金产品，还必须要去银行柜台办理手续，较为麻烦。在产品不具备竞争力的情况下，商业银行很难持续发展。

（二）经营模式不完善

在互联网金融时代下，商业银行经营模式不完善的问题也渐渐的显露出来。我国大部分商业银行的经营模式都较为滞后，无论是在服务意识方面还是在文化建设方面都不如互联网金融机构，在工作时间方面，客户无法在每天下午五点后办理业务，而互联网金融则不存在这种限制。同时，部分商业银行的工作人员满足于现状，缺乏创新精神，影响了商业银行的持续发展。

（三）经营模式较为传统

商业银行的经营模式仍然是由客户到银行柜台对各类表格进行填写，如此才能够对存款和贷款的相关业务进行办理，而在互联网金融时代下，用户通过智能手机就可以轻松完成上述工作。除此之外，大多数互联网金融企业都存在着资金融通门槛低的情况，整体模式较为灵活，而反观商业银行，其在资金融通的便捷性方面远远不如互联网金融机构，无法更好的满足人们的融资需求。

虽然互联网金融企业并未增加对固定资产进行投资的强度，但商业银行的存款业务却仍然受到了互联网金融企业的影响，所以，商业银行必须要加强创新，完善经营模式。

四、互联网金融时代下商业银行的发展措施

（一）提升产品设计水平

正如前文所说，相比较于互联网金融机构简单的基金购买模式，商业银行的产品竞争力较低，无论是有息存款还是基金都较为传统，因此，商业银行方面必须要着手对现有产品进行优化，提升产品设计水平，相关人员可以尝试运用大数据技术对客户需求进行明确，同时推出短期稳健性的理财产品。在对投资范围、投资比例进行了合理设计后，还应持续降低理财产品的投资门槛，吸引更多客户参与到其中。

在理财产品正式发售后，银行也需要对其发售动态进行合理的评估，根据市场环境对其细节问题进行调整，提升产品的竞争力。

（二）对服务范围进行拓展

拓展服务范围对商业银行的发展可谓至关重要，为了能够合理应对互联网金融的挑战，商业银行必须要通过保持用户群体稳定、选取热点产品等方式拓展服务范围，获取更多的客源。例如，在某商業银行的实际发展过程中，其始终将业务重点集中在当地，但是当地群众并不存在较强的存贷款业务需求，针对这种情况，该商业银行就可以以能够吸引客户的技术为卖点，与技术研究部门进行合作并给予资金基础，在技术得到实践落实之后，再由技术研究机构给予商业银行长期回报，这种方式能对服务范围进行拓展，促进商业银行的发展。

除此之外，在服务范围的拓展过程中，出现风险在所难免，为了将风险降到最低，商业银行应对资金流向进行跟踪，保证回报的稳定性。

（三）对经营模式进行创新

创新经营模式可促进商业银行的发展，因此商业银行相关领导需要注重这一问题，多运用互联网技术，打破时间、空间等因素的局限。例如，商业银行的网银模式如今已经得到开展，在此基础上，银行方面还需要持续增加更多的线上模式，无论是业务办理还是产品分析都应在网银上有所体现，争取将所有业务都通过网络进行开展，在这样的情况下，用户无须去银行排队、填表就可以办理业务，能在一定程度上留住客户，保证客户忠诚度。

例如，商业银行根据现实情况对问题咨询模块进行完善，将常见的问题融入到其中，并给予标准化的解答，另外还需要对人工服务进行完善，无论是生活缴费服务还是贵金属交易行情都需要包括在其中。在产品的分析模块方面，商业银行应格外对其进行重视，将银行的主要产品进行介绍，并详细为客户分析新产品，在用户对相应产品进行点击后，就可以获取其想要明确的信息，包括产品的购买热度、价格信息等等，当客户确认购买意向时，就可以在线购买，这种方式可以提升商业银行在金融市场中的竞争力，促进商业银行的持续发展。

五、结论

综上所述，在互联网金融出现之前，商业银行在金融行业占据着主要的地位，而从目前的情况来看，互联网金融已经给商业银行的发展带来了挑战，因此，商业银行方面必须要着手对现有产品进行优化，提升产品设计水平，相关人员可以尝试运用大数据技术对客户需求进行明确，同时推出短期稳健性的理财产品，提升产品的竞争力，吸引更多客户参与到其中。

参考文献：

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[2]朱学伟，互联网金融时代商业银行的发展模式与研究[J].商场现代化.2019（2）：130-131.

[3]裴卓凡，互联网金融下商业银行的发展与应对措施[J].经贸实践.2016（16）：65.

作者简介：

程瑛，中国建设银行上海市分行，上海。