高职学生生活中的银行学和诚信教育实证分析

摘  要：本文从实证分析角度对高职学生在生活中会遇到的与银行学问题及与之相关的诚信教育进行分析，并通过相关案例加以说明，旨在探索高职学生诚信教育的方式与方法。

关键词：高职学生;助学贷款;诚信教育

一、导论

（一）信用的价值

信用是立足社会的根本。在学习生活中要讲信用，对同学、对家长、对老师、对朋友、对家人等都要做到真诚。在经济活动中要讲信用，通过信用卡、助学贷款等借贷活动建立良好的信用记录，将成为日后发展的财富。信息化社会中，缺乏信用记录或有不良的信用记录都将带来不利的影响。正如法国学者巴尔扎克所言，遵守诺言应像保卫你的荣誉一样。同时，中国也有古语云：“诚信于君为忠，诚信于父为孝，诚信于友为义，诚信于民为仁，诚信于交为智。”

（二）个人征信体系

个人信用记录是我们的一张经济身份证。早在2005年，人民银行个人征信系统已全国联网，目前已基本实现与公安部、人力资源和社会保障部有关系统的联网。2013年3月15日，《征信业管理条例》正式实施。目前个人信用报告可以到当地人民银行查询，且每年可免费查询两次。

二、基础的征信常识教育

要求学生了解什么是征信信息、信用记录的作用、负面征信信息的产生原因、负面信息的危害以及留存期限等问题。

在日常生活中哪些情况下，信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期。为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录等都会造成征信负面信息的产生。在校学生申请助学贷款，但欠钱不还的负面记录会在个人信用报告保留一定的期限。按照美国的做法，一般负面信息保留七年，破产等特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面记录就将在个人信用报告中被删除。我国2013年3月出台了《征信管理条例》，第十六条对欠钱不还的负面记录的保留年限作出规定：“征信机构对个人不良信息的保持期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，应当予以删除。”所以，还清欠款本息之后5年，才能完全消除不良记录对个人的影响。

个人征信系统在逾期本息还清后的次月，个人征信系统即会显示逾期贷款已还清。正常贷款还清的下季度，个人征信系统显示相关贷款已结清的情况下，个人征信系统信息才会更新。

三、与大学生相关的征信问题教育

根据人民银行的要求，从2009年起，国家发展开发银行陆续将助学贷款的相关信息统一报送至个人征信系统，通过将助学贷款纳入社会化信用监管体系，有效提升了助学贷款的风险防控能力。2013年3月15日，经过长达十年的酝酿，《征信业管理条例》由国务院正式颁布执行。这是我国出台的首部保护个人和企业征信信息的法律文件，对规范征信活动，保护当事人合法权益，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，具有重要指导意义。《征信业管理条例》针对个人征信方面最突出的特点是，尊重公民个人权利，强调保护公民个人隐私。在个人征信管理工作中，应以此为工作的准绳。

《征信业管理条例》规定在校学生向国家开发银行贷款后，国开行依法行使授权管理職权。对于征信信息采集的授权方式采用助学贷款合同格式条款的形式，总行相关部门在制定助学贷款格式合同时已增加征信管理相关条款。在助学贷款合同签订并生效后，视为借款人同意并授权。

对于不良信息报送问题，是指对信息主体信用状况构成负面影响的信息，主要包括助学贷款借款人在履行助学贷款合同期间，不按照合同约定，拖欠贷款本息金额，不按时偿还本息或者未足额偿还本息的期限等信息进行报送。如遇在校学生出现不良信息，则国开行将采用在学生在线服务系统发送消息的形式，向助学贷款借款人告知不良信息报送情况。以上信息一经发送，即视为已经告知信息主体。应当注意的是，国开行特别规定，个人信息和借款信息纳入个人信用信息基础数据库，如出现逾期，将会限制个人办理信用卡、住房贷款、购车贷款等。

四、事例教学

同学A，2007年申请了一笔助学贷款，2009年毕业，2013年6月将贷款全部还清，但是由于他在2009年12月未按时偿还利息，以为晚两个月不会有影响，所以在2010年3月份才将利息还上，导致他在中国人民银行的征信系统上反应为三个月的逾期记录。由于他想要买房需要在银行贷款，所以他于2013年6月将贷款还清，以为这样就可以顺利贷款，结果银行以他征信有逾期记录拒绝为他贷款。鉴于他逾期时间较短，且确实是非主观恶意欠款，银行给他开具了一份非恶意欠款证明，最后他拿着证明贷到了款，但是因为征信有污点，银行上调了还款利率，导致其要多还7万余元。因为贷款的时候没有认真看清合同，疏忽大意，为了一两百块钱多还了7万余元。体现了了征信对生活的重要性。

同学C，自己创业开了家公司，在2007年贷过一笔助学贷款，2008年毕业，2009年就将贷款还清了，也是因为2008年的利息未及时还，在征信系统里显示有逾期记录，但是因为经济条件比较好，所以买房买车也没在银行贷款，没受到什么影响，直到生意做大，需要出国商务谈判的时候才发现征信出了问题，没办法出国了，而且公司需要在银行贷款也因为征信问题没办法办理。后来虽然银行开具了非恶意欠款证明，但是由于征信不良还是造成其事业的很大阻力。

作者简介：

王文丽（1991—），女，汉族，河南平顶山人，湖南高尔夫旅游职业学院思政教学部教师。