邮储银行：深耕细作助力“三农”发展

林笑

借力政府平台，邮储银行任解决农村地区融资难、融资贵问题方面，有效发挥了担保的经济助推器功能和财政资金的“四两拨千斤”作用。

2月11日，银保监会发布的《银行业金融机构法人名单（截至2018年12月底）》，最大亮點是邮储银行成为了第六家国有大行。与原有的五大行相比，在农村地区的铺设网点、基础设施搭建方面，邮储银行更具优势。

农村金融科技是邮储银行的一大招牌，借助中国邮政集团积累的“三农”客户资源，近年来不断强化农村金融服务创新力度。尤其是2017年组建网络金融部之后，进一步提升对于互联网金融云平台的资源投入，并加强技术研发力度，以金融科技驱动该行的零售业务转型。邮储银行将“发展成为大型零售商业银行”作为战略目标，借助乡村振兴与精准扶贫的政策机遇，走出一条差异化的普惠金融之路。

据了解，当部分金融机构视繁琐、利薄的农村金融为鸡肋，撤离农村市场的时候，邮储银行坚持反其道而行之，在农村市场深耕细作。依靠网络、队伍、资金等资源禀赋优势，针对农村信贷需求“短、小、频、急”的特点，解决了近千万涉农经营主体资金短缺困难。截至2018年年末，邮储银行涉农贷款余额1.2万亿元，年净增超千亿元;累计发放小额贷款近1.61万亿元;金融精准扶贫贷款（含己脱贫人口贷款）余额939亿元，年净增323亿元。

县域之王

一直以来，与市区相比，乡镇地区似乎是另一个世界，一个被金融遗忘的世界。多数生活在乡镇的农户也从来没有想过去银行申请贷款，这对他们来说似乎遥不可及。

十八届三中全会首次提出要发展普惠金融，而针对“三农”的金融服务是普惠金融

最重要的任务之一。党的十九大再次明确提出把发展普惠金融的重点放到农村，加强对乡村振兴的金融支持。作为一家定位于服务“三农”、中小企业及社区的大型零售商业银行，中央提出实施乡村振兴战略对邮储银行来说可谓是重大战略机遇。

事实上，在邮储银行成立之初，国家就对其给出了独特的定位：“依托邮政网络，坚持服务‘三农’、中小企业和城市社区的定位，与其他商业银行形成良好互补，支持国民经济建设和社会发展。”这一战略定位决定了“三农”必须是邮储银行业务的重点，至今没有变过。

可以说，邮储银行的这一战略定位也与其独特的网络资源禀赋有关。在成立之初，邮储银行进行了大胆创新，依托中国邮政集团公司的代理网点，建立了中国银行业唯一的“自营十代理”运营模式。目前，邮储银行的营业网点近4万个，覆盖了中国近99%的县域地区，且70%以上的网点分布在县域地区，服务个人客户达5.53亿，形成了一张覆盖全国农村的巨大网络，是国内网点数量最多、下沉最深的商业银行。

庞大的网点和客户数既是邮储银行与生俱来的优势，也意味着承担起“普之城乡，惠之于民”的普惠金融服务责任。2016年，邮储银行成立了三农金融事业部，强化农村地区的机构和队伍建设，就是要进一步夯实农村金融服务的基础。2018年，邮储银行不断完善三农金融事业部运行机制，加强“三农”金融业务管理，打造专业化为农服务体系，印发了《中国邮政储蓄银行关于全面支持乡村振兴战略的实施意见》，制定了20182020年支持乡村振兴的总体要求和目标任务，成立了支持乡村振兴战略领导小组;与农业农村部联合下发了《关于加强农业产业化领域金融合作助推实施乡村振兴战略的意见》，推动农业产业化高质量发展，促进农业

供给侧结构性改革，积极助力乡村振兴。

“四流合一”

实践中，邮储银行在持续加大对“三农”领域的金融支持力度的同时，还积极探索金融精准扶贫新方式，创新了“四流合一”的新型扶贫模式。

所谓“四流合一”的新型扶贫模式即：借助中国邮政集团的天然优势，协同集团内部力量，由邮储银行提供小额取现、开户办卡、缴费充值、代收代付、信贷支持等;邮政电商帮助产品销售，并且依托大数据和云平台技术，建立风控模型和自动化授信审批，先后推出“商乐贷”、“掌柜贷”等产品，实现了电商平台客户和中小微企业客户从贷款申请、授信审批到支用、还款的全流程线上服务;邮政速递提供货运支持，最终形成资金流、物流、信息流和商流的“四流合一”。

“廖奶奶牌咸鸭蛋”就是在这种创新模式下培育出的一个案例。家住江西瑞金凤岗村的廖奶奶，几十年来练就了腌制咸鸭蛋的好手艺，但只能在当地销售，每月只能卖几百个。了解情况后，邮储银行江西分行联合当地邮政公司帮助廖奶奶成立了合作社，开设“邮乐购”电商扶贫站点，并为其发放了30万元的“产业扶贫信贷通”贷款，解决了其因资金困难无法扩大经营规模的问题。目前，“廖奶奶牌咸鸭蛋”每月线上线下销售达5万多枚，月营业额超20万元，加入合作社的32名贫困户也全部脱贫。

科技高地

2019年年初，监管部门将国有大行从“五大行”调整为“六大行”，一直被单拎出来划分的邮储银行终于进入了国有大型银行队伍，正式同工、农、中、建、交为伍。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为，这一调整从股权结构、规模等看都比较符合邮储银行的现状。数据显示，截至2018年年末，邮储银行总资产规模达9.52万亿元，较上年末增长5.59%;营业收入达到2612.45亿元，同比增长16.18%;净利润达到523.84亿元，同比增长9.8%。

“邮储银行是非常有特色的一家银行，我们将持续巩固并充分发挥自身优势。”新任邮储银行董事长的张金良称。

邮储银行执行董事、副行长姚红也表示，未来邮储银行将继续坚持审慎稳健的风险偏好和“一大一小”经营策略，大力支持国家战略，积极践行普惠金融，利用大数据有效提升风控水平，继续保持良好的资产质量。

据介绍，下一步邮储银行将在金融科技的驱动下，以“发展成为大型零售商业银行”作为战略目标，借助乡村振兴与精准扶贫的政策机遇，搭建互联网金融平台，有效整合邮务、金融和速递物流三大板块资源，形成“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”、“互联网金融+跨境电商”等业务创新模式，加速全行的数字化转型速度，快速推进农村金融业务创新发展，走出一条差异化的普惠金融之路。

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