关于民间金融与金融体制改革的思考

摘 要：在经济发展的过程中，民间金融发挥着十分重要的功能和作用，但同时也暴露出诸多问题。为了保障民间金融的长期、可持续生存与发展，需要加强风险的防控，应该从金融体制入手，进行相应的改革与创新。基于此，本文结合民间金融的发展现状进行分析，探讨了民间金融发展面临的困境，提出有效的解决办法。通过民间金融的体制改革与创新，民间金融能够平稳、健康的发展。

关键词：民间金融;金融体制改革;改革措施

前言：民间金融属于“非正规金融”范畴，其金融行为不受政府金融监管，主要为农村农业和工业建设以及中小微企业融资提供资金支持。民间发展空间较为广泛，对于民营经济的发展具有重要的协同作用。但是在民间金融发展过程中，逐渐暴露出诸多问题，产生违法、违规的金融行为，增加了民间金融的负面影响，需要做出相应的改进和完善。金融体制的改革与创新，对于未来民间金融的生存与发展，有着十分重要的意义。

一.民间金融的发展现状

（一）发展迅速

民间金融由于处于正规金融体系之外，不受政府金融监管体系的管理和控制，同时也不会受到社会法律体系的规范，主要以中小私营银行、民间借贷以及民进集资等形式运行。民间金融主要包括个人借贷行为、民间借贷中介行为以及“中介+担保”等形式。在中小微企业的经营发展过程中，存在着融资难的问题。由于银行的房贷门槛较高，很多中小微企业并不符合贷款对象的选择标准，难以通过正规金融途径获得融资。而民间金融的放贷门槛较低，对于借贷人资金用途并无限定，借贷条件较为宽松。因此，在中小微企业在融资过程中，更多的选择民间融资途径。近年来，中小微企业的良好发展，主要得益于民间金融的资金支持，同时对于民间金融的快速发展有着积极的促进作用，民间融资规模显著提升。目前，民间金融已经逐渐成为我国金融体系的重要组成部分，能够为正规金融以外的补充。

（二）盛行于农村地区

民间金融的交易形式简单、便捷，同时有着较低的交易成本，容易受到农村地区居民的青睐。农业发展的融资条件，难以满足正规金融体系的要求，主要考虑到风险因素，民间金融贷款成为更好的选择。因此，民间金融盛行于农村地区，以民间借贷、和会较为常見。民间金融为农村居民提供的各类金融服务，对于当地的经济发展有着积极的影响。与此同时，民间金融的运行形式，在地区间存在着显著的差异，主要与当地的经济环境有关[1]。

在民间金融的支持下，解决了中小微企业和农村居民的融资难问题。对于正规金融不能提供资金支持的群体，民间金融能够作重要的补充，满足相关的贷款和融资需求。民间金融的融资和借贷形式灵活、多样，能够满足不同借贷人的各类需求。除了融资和借贷，民间金融还可以作为一种投资渠道。居民可以将闲置资金进行投资，可以获得较高的利润回报。

二.民间金融发展面临的困境

在解决中小微企业融资难、促进农村经济发展、拓展投资渠道等方面，民间金融有着十分积极的作用，但是其中存在问题也不容忽视，需要具体了解当前民间金融发展面临的困境，分析相关问题的发生原因和影响因素，进而实施预防性的管理办法。

（一）风险高

在选择民间金融进行融资、借贷的过程中，不能只看到民间金融的优势，更要考虑到其中的风险因素。与正规金融相比，民间金融的规模小，缺乏充足的结余货币，存在资金链断裂的风险。与此同时，民间金融较为脆弱，在遭遇损失后，会直接影响到整条资金链。民间金融的贷款，主要以借贷者或担保人的个人信誉为基础，在金融交易的过程中，双方往往采取口头协议或不规范的书面协议，不会受到相关法律、法规的保护。该过程中，债权人承担着较大的风险，一旦借贷者出现失信行为，债权人则会蒙受损失。

（二）缺乏监管

在民间金融活动中，往往缺乏严格、规范的监管，对于各类金融行为和活动并未明确的要求。与正规金融相比，民间金融的形式多样，加上金融行为较为隐蔽，难以有效的加以监管。与此同时，在众多的民间金融机构中，缺乏统一、一致的管理，没有充足的人力、物力投入较低，监管难度大，监管效率低。

（三）违法违规行为的产生

涉及到民间金融监管方面的法律，由于效力层次较低，难以产生有效的监管效果。缺乏有效的监管，没有相关法律、法规的约束，往往会给不法分子可乘之机，滋生违法、违规行为。某些个人或企业利用协议、合同中的漏洞，未考虑自身的偿还能力，但仍然进行借贷，无法按时归还本息。而在追究民间金融违法违规行为的过程中，由于缺乏法律支持，无法为司法裁决提供足够的证据，难以维护自身的合法权益。另外，高利贷、庞氏融资等违法行为的产生，也与缺乏监管有关，会对经济秩序产生干扰。

（四）正规金融与民间金融之间的矛盾与冲突

在经济发展建设中，正规金融占据主体地位，并与国家的经济政策相符合，容易进行监管和调控。政府部门在实施宏观调控政策时，能够掌握正规金融体系的相关数据，便于针对性的制定经济政策。而民间金融主要作为正规金融体系的补充，主要服务于中小微企业和农村居民。但是民间金融难以受到监管和调控，往往会妨碍国家经济政策的执行。

三.民间金融体制改革与创新方法

在经济发展的过程中，正规金融体系和民间金融均发挥着十分重要的作用。推动民间金融体制的改革与创新，对于民间金融的生存与发展有着积极的影响。

（一）完善相关的法律法规

在民间金融体制改革工作中，需要制定严格、规范的监管制度，建议专门制定相关法律法规，为民间金融监管提供权威性的法律依据。地区政府相关部门需要了解当地的民间金融发展情况，调查走访各个中小微企业和农村地区的实际情况。浙江省政府部门立法出台了民间金融监管和自律机制，并严格予以执行，加强对民间金融领域的风险防控。民间金融行为可以得到金融监管机构的监管，并以相关法律、政策作为约束，能够有效减少违法、违规金融行为的产生。相关法律法规的完善，能够加大执法监督，有助于建立一个规范化的民间金融体系，减少信用风险、流动性风险等问题的发生，对于民间金融的健康、可持续发展有着积极的影响。民间金融的法律监管工作，引起了多个地区政府的重视，并结合当地的实际情况，采取科学、有效的管理办法。

除了浙江省之外，山东、湖南、四川以及内蒙古等地区，均出台了民间金融监管办法。在山东省东营市，针对民间金融监管问题，设置风险平准基金，用于防控民间金融活动中的风险因素。在四川省自贡市，政府部门通过与企业、债权人的沟通，建立协调机制，建议采用非诉讼方式处理纠纷，用于解决民间金融活动中各类问题。在四川省成都市，则是利用报纸、电视、网络等多种媒体途径，加大了民间金融风险防控的宣传力度，提高社会居民对于民间金融风险的正确认识，能够提高警惕性[2]。

（二）加强金融生态链的构建

在民间金融体系的发展和建设过程中，需要加强金融生态链的构建。提供金融服务时，需要做好风险评估工作，并确保风险可控。面对中小微企业时，需要对企业的发展情况以及未来的前景进行了解和掌握，选择更具发展潜力的企业。简化融资流程，扩展服务范围，提高融资服务水平。基于市场调节制度，构建稳定的金融生态链，打造多层次的金融体系，能够为更多企业、个人提供优质的金融服务。

（三）加强金融机构的内部控制

在民间金融风险防控工作中，既需要外部的监管，同时也需要内部的自我调节和控制。民间金融机构应该认识到内部控制的重要性，并需要结合既往的工作情况，尋找其中存在的问题，提出相应的改进措施，强化内部风险控制机制。民间金融机构的各个部门能够认真履行自身的工作职责，加强自我审查，不断发现问题，改进问题。各部门之间能够紧密沟通、协调，相互进行监督。在P2P模式的研究中，民间金融机构需要投入更多的资金、技术和人力，分析P2P模式中的缺陷，进而发现安全隐患，有针对性的进行处理，为网络金融风险的防范提供相关建议，建立网络金融产品监管体系。

（四）民间金融风险的宣传

加大民间金融风险的宣传，政府部门、金融中介机构均需要参与其中，主要面向于民间放贷人。民间放贷人对于民间金融风险缺乏良好的认识，未能做好风险防范的准备，很容易出现风险问题，使其蒙受损失。利用各种媒体途径，在社会范围内广泛传播民间金融知识，让社会居民更加深入的了解民间金融，了解其中的风险。而民间放贷人能够知晓风险责任，在放贷时，能够认真评估风险，保持高度的警惕性，更加理性的借贷[3]。

结论：综上所述，民间金融的快速发展，满足了中小微企业和农村经济发展的需求，在融资方面提供支持。在当前的经济环境下，民间金融存在着风险高、缺乏监管、违规违法等问题，并与正规金融存在矛盾与冲突，会在一定程度上妨碍民间金融的发展。为了有效防控民间金融风险，需要进一步完善相关的法律法规，构建完善的金融生态链，加强金融机构的内部控制，加大民间金融风险的宣传，进而促进民间金融体制改革与创新。

参考文献：

[1]易元芝，王慧文.民间金融供求及其运行机制研究——基于温州历次金融风潮与金融改革的思考[J].浙江工贸职业技术学院学报，2017，17（01）：47-51+91.

[2]夏梁省.民间金融的内生发展与演化路径——基于浙江台州民间金融发展的实践探索[J].天津商业大学学报，2017，37（01）：11-17+31.

[3]蔡键，毛雅娟，米运生.资本有效配置、企业技术创新与金融体制改革深化——供给侧改革与农村金融发展论坛综述[J].经济理论与经济管理，2017，（01）：110-112.

作者简介：

林日煋（1992--），男，汉族，福建莆田，中国中金财富证券有限公司，研究方向：金融学。