我国责任保险现状及发展趋势

李明远

摘 要：在我国社会化管理中责任保险承担着社会管理的作用，为人们的生活提供了重要的保障。责任险是我国保险体系当中的重要组成部分，在我国具有悠久的发展历史，早在上世纪70年代责任险逐步兴起，但是责任险在我国保险行业当中并没有得到很好的发展。现阶段随着人们权益意识的提升以及社会法制化的建设，责任保险的市场占有率稳步提高，但是责任险推广和发展仍然处于探索阶段，在市场当中仍然存在着一定缺陷，极大地影响了责任险功能的发挥。本文围绕我国责任保险的现状及发展趋势进行研究和分析，客观阐述我国责任险发展中所存在的问题和不足，对于新形势下我国责任保险的发展提出科学的建议，更好地促进我国责任保险的普及和发展。

关键词：责任保险;发展现状;发展趋势;发展建议

一、我国责任保险发展现状

（一）保险业务持续增长

近些年随着人们维权意识的提升，当代保险业务获得了更高的关注，我国责任保险业务量也在持续提升，成为我国市场发展中最为快速的产业内容，根据相关数据调查显示，从2004年开始，我国责任保险收入明显增加，截止到2013年我国責任保费收入年增长率提升到23%，截止到目前责任保险收入已经高达500亿元，责任保险已经成为财险、车险农险之后发展速度最快的险种，对于人们的生活提供了有效保障。

（二）保险投资渠道增多

现如今责任保险业务在国内持续增长，责任保险自身的投资渠道和服务范围也进一步拓展，传统责任保险主要服务于社会公众以及产品等几个传统业务领域，现如今责任保险的应用范围越来越广泛，已经逐步拓展到我国的环境保护、医疗责任、教育以及食品安全等诸多行业当中，保险的服务范围得到了有效拓展，为社会风险的防范和化解提供了保障。不仅如此，现阶段责任保险的保障能力也在逐年的提升，为社会企业和个人提供了有效的保险保障。

二、我国责任保险发展中存在的问题

（一）尚未形成规模化市场

现当前我国社会当中的责任保险只占据我国保险业务结构的3%到5%之间，虽然我国责任险的险种日益增多，但是尚未形成规模化市场，在我国保险行业仍然具有较大的发展空间。涉及责任险的保险企业以及整体资产数量都明显不足，在快速发展的保险行业中缺乏明显的竞争优势，这在很大程度上还受我国传统的保险监管体制以及市场因素的影响，制约了责任险的发展和推广。另外很多险种虽然被归到责任险的体系当中，但是并不是真正意义上的责任险，其在推广过程中仍然面临诸多的阻碍，影响了我国责任保险的发展，无法为社会群众提供健全的保障。

（二）保险投资品种单一，无法满足多元化市场需求

现阶段我国责任险体系当中虽然有近1500多个责任险险种，但是其整体的投资品种还比较单一，整体的责任险的社会收益率低，造成很多保险企业的业务亏损，影响责任险的发展，同时责任险的投资渠道也都比较单一，责任险种还具有一定的同质化问题，无法满足社会群众和企业多元化的市场需求。现阶段能够形成稳定收入的责任险险种还比较少，很多责任险投资品种发展和推广都不够成熟，与社会的多元化需求相比还存在着明显供给不平衡的问题，目前保险公司所推出的责任险大多都是以产品责任险、公众责任险、职业责任险等几方面， 新责任险的开发和推广还缺乏一定的后劲，责任险的创新能力不够，缺乏有效的市场数据以及责任险的风险评估，这严重影响了责任险在我国保险领域的发展和推广，影响到现在责任险的市场供给。也让很多保险企业面临着一定了的经营风险。

（三）缺乏系统完善的监管体系

从我国宏观保险行业的发展来看，责任险的发展在一定程度上与我国法律制度和监管体系具有直接的联系，纵观当前我国责任险的发展还缺乏系统完善的相关体系，目前我国的保险监管机构和体系还比较单一，缺乏成熟的法律环境。一方面，我国社会公众的法律意识和维权意识都不高，针对保险还缺乏科学的认知和重视，极大地影响了责任险的发展。另一方面，通过梳理我国现有的法律监管体系，针对责任险还缺乏明确的法律规章，很多责任险的法律内容都不够细致，对于常见的责任险认定和赔偿问题无法提供科学的依据，法律监管的权威性并不高，极大地影响了责任险的实践和发展。

（四）责任险从业人员队伍有待提升

虽然现阶段我国保险行业的业务量不断提升，保险行业的从业人员和队伍也都得到进一步扩大，但是在责任险领域我国的从业人员无论是专业素质和技能，还是整体的人员团队都还有待提升和完善。首先，我国责任险从业人员自身的专业素质并不高，缺乏对责任险的科学认知，对于责任险的知识储备和案例分析能力也明显不足，极大影响了责任险的产品推销和其他后续的工作。其次，虽然我国当前保险行业的从业人员数量众多，但是在责任险领域专业化人员队伍还比较少，无论是从业人员的文化素质还是工作的态度都明显不足，这对于我国责任险的创新和发展无法提供有效的支撑。

三、新时期我国责任险的发展建议分析

（一）做好市场宣传，提升社会投保意识

为了更好地促进我国责任险的发展和推广， 还需要积极做好市场宣传工作，向社会群众介绍责任险的作用和功能，提升社会群众和企业的投保意识，转变社会对于责任险的认知和重视。一方面，当代的保险行业协会和保险企业可以积极运用讲座宣传、以及走进基层社区以及走进校园的方式做好责任险的推广和介绍工作，制定责任险宣传手册，让基层群众和企业明确责任险的重要性。同时在此过程中，保险企业也要积极树立良好的社会形象，提升社会投保对象的信任和关注。另一方面，保险企业也可以从责任险事故的角度进行全面的讲解，明确责任险的功效，优化保险企业的服务职能，促进责任险在我国市场当中的发展。

（二）构建完善的产品体系，丰富产品结构

单一化的责任险体系和内容，还无法满足现阶段快速发展的市场需求，在我国责任险具有巨大的市场空间，社会保险企业要积极完善现有的责任险产品体系，针对社会企业和个人的需求积极做好数据收集分析工作，做好责任险的市场风险评估，创新责任险险种，打造完善责任险产品体系。在此过程中保险企业也要充分关注投保对象的个性化体验，注重投保对象责任险体验设计，以个性化和多元化的产品满足社会投保对象的需求。除此之外，我国保险企业也可以积极借鉴国际社会的责任险设计和开发经验，关注责任险功能和条款的设计，结合我国保险行业的发展特点和需求打造优质的责任险种，只有这样才能充分发挥责任险的服务作用，让责任保险惠及于大众。

（三）完善法律体系，增强市场监管

我国责任险整体的起步和发展阶段比较晚，在法律体系当中存在着诸多缺陷，新形势下为了有效促进责任险的发展，还需要立足于宏观角度完善责任先法律体系，增强社会对于责任险的市场监管。首先，完善责任险的法律规章梳理要点，促进责任险与其他法律内容的有效衔接，责任险不仅涉及民事法律责任，同时还涉及到刑事法律责任等，在完善责任想到法律内容的过程中，要有效关注责任险与其他法律内容和规定的一致性，避免法律漏洞的出现。其次，要从法律上明确责任险的地位，针对责任险的经济赔偿以及责任认定等诸多条款和细节都要梳理，完善责任险的法律规定，为责任险的应用和推广提供科学具体的依据。

（四）关注保险人才培训，优化从业队伍

要想促进责任险在保险行业的推广，还有赖于专业化保险人才的支持，现阶段我国虽然保险从业人员和队伍不断完善，但是针对责任险方面的人才还比较少，责任险对于从业人员的要求和标准也都比较高，为了完善责任险的市市场，还需要关注保险人才的培训，一方面针对责任险理论知识做好系统的讲解和培训，同时要对责任想到经典案例做好系统分析优化责任险从业人员的知识结构，为责任险知识的讲解提供知识储备。 另一方面，我国的保险企业要积极从高校以及社会上吸纳高素质的保险从业人员，不断扩大责任险的人员队伍，为責任险的推广和发展提供有效的人力资源保障，这对于当代责任险的建设和发展具有重要意义。

结束语

综合上面的论述和总结，保险行业是我国国民经济体系当中的重要行业组成，承担着重要社会服务功能，新形势下随着人们保险意识的不断提升，保险行业在我国具有巨大的发展空间和良好的市场机遇，针对我国责任险发展的现状和不足，现在保险企业还需要提高市场意识，针对投保企业和社会个人的实际需求，强化责任险险种的开发，并对此做好系统的风险评估，不断优化和丰富责任险产品体系，优化责任险产品结构，提升保险企业对责任险的重视，同时还要在法律制度层面上为责任险的推广提供保障，规范保险行业的市场秩序，做好完善的市场监管。为责任险的发展创造良好的环境。

参考文献：

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