浅谈互联网金融的发展对传统银行业的影响

罗瑶

摘要：本文简要的介绍了互联网金融的飞速发展对传统银行业带来的影响以及传统银行业相应的解决措施，希望能够对我国目前的传统银行业提供借鉴作用，促进互联网金融与传统银行业二者的共同发展。

关键词：互联网金融；传统银行业；影响

1.互联网金融的发展

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融最初的发展是在1995年，世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行成立，这家银行的成立标志着世界进入了互联网金融的时代。我国的招商银行在1997年开通了“一网通”业务，1999年阿里巴巴集团创立了全新的B2B电子商业运作模式（企业与企业之间通过互联网进行产品、服务及信息交换的电子商务活动）。2003年淘宝出现，淘宝问世的前期面临最大的问题是买卖双方不信任，于是2004年支付宝的“担保交易”出现了。2007年，中国的第一家P2P网贷平台——拍拍贷成立了，此后，网贷平台迅速发展，互联网金融业进入了一个新的发展阶段。互联网金融时代的来临，对传统的银行业来说，既是机遇也是新的挑战。银行的大量客户流向互联网金融中，银行存款降低、交易额度降低，且传统银行之前并不注重改革，导致很多银行的金融产品不能够满足当代人的需求，恰恰是互联网金融的出现，给传统银行业敲响了警钟，促使传统银行业进行改革、转型。在改革创新的过程中，传统银行业也吸收了互联网金融的相关内容，能够实现我国传统银行业的健康发展。

1.1 P2P信贷对于传统银行业的影响

P2P信贷是指有资金并且有理财投资想法的个人，通过有资质的中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。P2P信贷与传统的贷款比较，P2P的资金量大，在传统行业中，贷款一般由各大银行提供，当你在银行贷款时，需要经过非常多的程序，这些程序缺一不可，还要经过验证程序，等待批复的时间较长，如若是急需资金的话会很不方便。但是，P2P网贷却不一样，因为P2P一般都只存在于网络上的一些借贷平台，这些网贷平台给予放贷者的利率相对于传统银行来说较高，因此有闲散资金的人都会愿意将资金存放在这样的平台上，以此获取利益。用于网贷的资金大致收益率会比一般的银行理财产品高，因为贷款平台的集资能力非常强，所以P2P平台提供的金额也就更加充裕，对于放贷者和借贷者都是双赢的。

相对于传统银行的贷款来说，P2P网贷的操作程序非常的简洁，贷款者不用到网点取号，也不需要通过一系列的的资料审批、人工审批，它只需要贷款者通过网络达成一致协议就可以了。而且目前的网贷金额偏小，一般情况下不需要贷款者提供抵押，只需要通过网络贷款流程即可，这就更大程度的简化了贷款的手续。传统的贷款一般都是通过向银行贷款，形式非常的单一，但现在存在于网络的P2P，它的形式非常灵活，依存于网络服务于大众，让更多人通过不同形式的平台最终实现贷款。这样的贷款模式不仅促进了商业经济更高速有效的发展而且也刺激了现有的贷款制度，让贷款可以以更多不同的形态出现在我们的生活中。

1.2 第三方支付平台对传统银行业的影响

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。目前，我国的第三方支付平台可大致分为单纯结算类（例如财付通、网银在线等）、社交网络第三方支付平台（例如腾讯的微信支付）、电商平台的第三方支付平台（例如阿里巴巴的支付宝）。

目前传统银行在大额及企业支付上优势明显，而相对于传统银行来说，第三方支付平台不受网点或者低于的限制，它的优势主要体现在零售客户端支付服务和小额结算桑。我个人认为，第三方支付平台在三个方面优于传统银行。第一，网上支付的体验优于银行，虽然传统银行用户的范围广泛，公众信用度高，但是它的资金结算周期长。第二，在小额转账业务的方面，第三方支付的优势远超于传统银行。例如，在外地或者跨行转账时，虽然第三方支付平台的额度相对于传统银行来说较低，但是到账的时间快、费率低、创新能力强，这对于传统银行的小额转账汇款业务手续费的收入带来了很不利的影响。第三，第三方支付平台在生活缴费代扣代缴业务方面也占有优势。第三方支付企业支持银行二十四小时不间断服务，网上银行只能实现部分公共事业费缴纳，而且办理或者取消代扣业务只能到柜台排队。同时，第三方支付平台还不间断的推出新的代扣代缴业务，有利于提高客户的认同感，此外，从每个业务的手续费率来看，第三方支付平台的手续费率低于传统的银行。

1.3 投资理财平台对传统银行的影响

从本质上来说，互联网金融的投资理财产品和传统银行的理财产品并没有什么差异。但是互联网金融理财平台为大家提供了新的投资渠道，例如京东金融、爱钱进等众多互联网金融理财平台。相比传统银行理财来说，首先互联网金融理财往往没有投资门槛，期限较短，更加的灵活。其次，互联网金融理财的操作方便，买入、卖出都可通过手机APP操作，不需要复杂的操作，使用起来方便快捷。最后，互联网理财的流动性较大，大多数互联网理财产品的最大特点就是可以随时提现、流动性较强，在投资者需要资金时可以快速变现。

2.传统银行业应对互联网金融影响的措施

2.1 顺应时代的发展潮流

在当今的社会中，互联网金融已经深入广大民众的心，网上支付也基本成为大家进行经济来往的重要手段。互联网金融正在飞速的发展，如果传统的银行业不做出相应的改变，那么就会被时代的洪流冲垮，所以企业应顺应时代的发展潮流，对现在的金融市场进行分析，了解当前金融市场的新的特点和预测未来金融市场的发展方向，进行慢慢的转型。在传统银行业的发展过程中，也形成了许多的发展优势，收获了大批的客户，传统银行应分析自身的优势部分，并结合当前金融市场的情况，将其中落后于社会发展的部分进行改进，能够实现传统银行优势的最佳发挥，促进我国传统银行业的发展。

2.2 注重提高服務水平

传统银行业必须坚持以客户满意作为服务宗旨，形成一种新型的服务理念。人民群众对传统银行业服务要求的提高也促使传统银行对服务水平的重视。一方面银行应加强员工服务意识，细化岗位工作流程，另一方面也需提升员工应用信息技术水平，进行相关培训，提高工作效率，打造一支高素质的服务队伍。需要注意的是，传统银行业金融产品由于种类单一很难吸引大量的客户投资，银行应根据金融市场的现状，结合客户的需要，研发种类多样的金融产品以供不同类型的客户进行选择，丰富传统银行业的产品种类，有利于吸纳更多的资金。

3结语

综上所述，互联网金融虽然对传统银行业的发展造成了一定的影响，但是也给传统银行敲响了一些警钟，传统银行需要转变经营理念、经营方式以及经营智能，顺应时代的发展潮流、注重提高服务水平，进而促使传统银行业应对互联网金融的影响，为传统银行业营造良好的发展环境。