我国互联网金融的发展及风险防范

【摘要】：随着互联网等信息技术的迅猛发展，金融业出现了传统金融资金供给不足，市场需求难以满足的现象，于是互联网金融应运而生。作为互联网技术与金融结合的产物，相对于传统金融模式，互联网金融不仅在技术上有了很大的改进，而且在金融行业的管理方式和管理理念上都有很大的改变。机遇与挑战并存，如何积极有效地推进互联网金融的发展并及时防范在发展中将会面临的各种风险，将是摆在我国互联网金融发展面前的重大课题。本文从互联网金融的发展入手，突出阐明了互联网金融的发展趋势以及在互联网金融高速发展的同时将要面临和需要防范的风险，这对于促进互联网金融健康发展和完善互联网金融监管具有重要的现实意义。

【关键词】：信息技术 互联网金融 互联网金融监管

一、互联网金融的现状

现阶段，我国互联网金融主要有六种模式：第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、第三方金融服务平台、众筹和传统金融业务的网络化。由于互联网金融涉及范围广，因此许多普通用户对众多金融产品了解不够全面，相关专业知识匮乏，其抗风险能力较弱，于是采取有效监管措施，促进互联网金融的健康发展势在必行。对于互联网金融存在的风险和疏漏，政府从未袖手旁观。央行、公安部、工信部、国家网信办等部门早在2015年7月就联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，提出了鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，支持互联网金融稳步发展，激发市场活力，加强互联网金融行业自律，充分发挥行业自律机制在规范从业机构市场行为和保护行业合法权益等方面的积极作用等指导意见。

二、互联网金融的发展趋势

互联网金融的发展不仅解决了中小企业融资难的问题，而且在很大的程度上提高了經济发展速度，呈现出了如下发展趋势：（一）与传统金融模式相结合。二者由于目标相同，必将走上互相融合，取长补短，共同发展的道路。（二）更加注重客户舒适度。互联网金融产品好坏与否的投票权掌握在市场中的用户手中，只有真正受客户欢迎的金融产品才能够给互联网金融企业带来更多的经济效益，才能使该企业走在经济发展的前列。（三）法律监管将更加完善。随着政府对互联网金融的重视不断加强，相关的法律文件更加完善，未来互联网金融必将拥有更加全面的监管体系，互联网金融也将呈现更加稳定和安全的局面。（四）金融社交化将成为移动金融的发展方向。由于微信支付、支付宝等支付结算软件的普及，人们只要带上移动终端，就能够随时随地了解金融资讯，进行金融交易，因此金融社交化必将成为未来移动金融的发展方向。

三、互联网金融在发展中存在的风险

在信息技术高速发展的时代下，互联网金融也面临着前所未有的挑战，互联网金融风险大体可分为以下几类：（一）法律监管的不完善。由于互联网金融涵盖范围广，因此其独特性、不定性都在一定程度上与传统金融存在冲突，相应地，传统金融的法律法规在某些方面不再适用于互联网金融模式。因此，许多企业游走在法律边缘，进行类似非法吸收公众存款以达到集资目的等业务活动，不仅破坏了互联网金融市场的和谐，而且妨碍了有关监管部门的监督和执法工作，严重侵犯了消费者的合法权益，使整个金融市场处于动荡之中。（二）模式创新契合难。我国的互联网金融是依托互联网等科学信息技术成长起来的，在大数据的今天，互联网高速运转，各种互联网金融模式层出不穷，与此同时也就难以避免地出现了与市场环境、消费者需求不相符的现象，从而使相应地金融产品不能达到预期的收益，长此以往，必然导致互联网金融行业的整体水平下滑，客户满意度下降，收益率降低等问题。（三）IT技术安全风险。互联网金融系统的安全与稳定性在绝大程度上取决于IT技术，互联网技术风险很可能导致本企业金融系统出现漏洞甚至整个互联网金融系统出现系统性风险，进而导致整个体系的瘫痪。（四）人员操作的道德风险。目前，由于互联网金融企业的规模参差不齐，于是仍有许多企业拥有线下团队，随之而来的便是人员操作的道德风险。

四、互联网金融的风险防范

互联网金融作为网络技术与金融结合的产物，在给投资者带来经济收益的同时，如何利用好互联网金融这把“双刃剑”也成为社会关注的焦点。首先，要提高互联网金融市场准入门槛，从源头防范系统性风险。同时要求有关互联网金融企业配备符合行业要求的金融人才和有关IT技术人才，配备符合条件的硬件设施，建立健全企业的风险管理机制。其次，加强行业自律监管，提高互联网金融行业的职业水准。然而，最重要的就是建立健全相关法律法规，完善互联网金融行业行为准则，加强对新型互联网金融模式的约束与管理，严厉处罚违法违规现象，做到有法可依，有法必依，执法必严，违法必究。同时，对相关执法人员严格要求，定期培训，随时检查，避免一切贪污受贿，危害金融市场的行为，对知法犯法的监管人员，必须采取惩罚措施，保证互联网金融市场的安全与稳定，创建绿色金融。此外，加强投资者的专业知识储备，通过报纸、电视等媒介，使更多的投资者掌握基本的金融常识，更加深层次地了解金融市场的运行机制，免做盲目跟风的投资者，要注重培养投资者对金融市场的敏感度，增强对互联网金融市场可能面临的风险的了解，避免投资者在进行金融产品选择时只看重收益而忽视风险。

在互联网金融业日新月异变化的今天，对市场而言，互联网金融是一个充满活力的年轻人;对互联网金融而言，市场则是一个海纳百川的大家庭。互联网金融作为新兴金融模式，尽管仍有很大的成长空间，但其却具有传统金融不具有的活力和创造力，其发展潜力不可预估，市场前景不可限量。我国的互联网金融起步与国际上许多发达国家相比较晚，目前也正处于成长的初级阶段，但只要政府、金融企业和投资者为创建绿色金融，普惠金融而共同努力，最大可能地避免防范有关风险，规范有关行业行为，把握好互联网金融的发展方向，必能推动我国的互联网金融行业蓬勃发展！

作者简介：王祎琳（1993），女，回族，吉林长春。硕士研究生，单位：吉林财经大学，研究方向：互联网金融。