两口之家攒钱买车的财务规划

吴辉

案例情况

王女士，坐标郑州，生于1989年，爱好文学和艺术，近年来一直忙于工作，处于已婚未育状态，爱人与她同年，干的是销售行业，经常出差。目前家庭税后月收入1.5万元，月开支6000元（其中房贷每月2600元，240个月）。夫妻两人均有社保和公积金，没有任何商业保险。

家庭资产方面，夫妻俩靠自身奋斗，已经在郑州郊区购买了一套住房，市值100万元。公积金账户每年有4万元，每年8月取一次。负债方面，买房时进行了银行按揭贷款，负债40万元。

王女士家的银行储蓄很少，几乎可以忽略不计，之前想尝试基金定投，无奈总是入不敷出，现在她迫切地希望增加被动收入，通过理财的手段钱生钱，并配置一些商业保险来规避风险。由于在市区工作，郊区居住，王女士计划9月底能入手一辆新能源汽车，预算10万元。

理财目标

1.购买一辆新能源汽车，预算10万元;

2.配置必要的商业保险;

3.增加被动收入，钱生钱。

一、财务梳理

就当下的财务结构来看，王女士的资产主要集中在不动产上，流动性资产偏少，这也是她目前最想改变的现状，即多攒钱，通过理财的手段，让钱生钱，增加被动收入。

月结余为9000元，结余率60%，相应的，支出占比40%。目前王女士夫妻两人的日常生活开支就要3400元，后期买车和配置商业保险后，又会增加新的开支项目，如果有生娃养娃计划，开支还会增加。所以建议王女士坚持记账，看看哪些消费项目是必需的，哪些消费项目可以节省的。对于一些不必要的开支和不紧急的消费，能省则省。

另外，每月工资先强制储蓄或投资一部分，剩下的钱再用来消费，而不是先消费再储蓄的顺序，这样也能控制一部分开销。

二、买车规划

王女士计划9月底购买一辆10万元的新能源汽车。从现在到9月，王女士最多积攒9000×3个月=2.7万元，即使加上公积金账户的4万元，总共也就6.7万元，离10万元的车款还差一大截，所以王女士的购车计划，只能贷款买车。

贷款买车既可以采用信用卡的分期业务，也可以通过4S店合作的金融公司借贷，可以免息贷款2-3年，不过会增加一些新的开支，比如更多的保费或金融服务费。

信用卡分期业务，可以从银行借出5万元，然后分36期，中行的分期购车业务手续费率为7.5%，总的分期费为3750元，每期还款1493元。这样首付只需准备5万元（不含车险）。

汽車金融贷款5万元，贷款3年的话，月均还款1388元。不过首付需要增加金融服务费3940元，再加上续保押金2000元（第二年4S店续保押金退），也就是说，首付需要准备55940元。

鉴于王女士还要购买车险，采用信用卡分期购车更好。一辆10万元的新车，购买交强险和50万元的三责险，保费4000元左右。

三、保险规划

根据标准普尔家庭资产象限图，保命的钱，最高占比不超过20%。所谓保命的钱，也就是配置必要的商业保险。一般需要的基础风险保障涵盖意外、医疗、重疾以及收入中断的损失保障。但实际操作中，家庭或个人很少愿意花20%收入的钱去覆盖基础风险的保费，一般采用的是双十原则，即10%的收入用来支撑基础风险的保费。据此推算，王女士的家庭年缴保费预算需准备1.5×12×10%=1.8万元。

虽然王女士夫妇两人都有社保，但社保报销是下有起付线，上有封顶线，加之有社保目录的限制，整体医疗报销比例可能不高，可以补充一份不限社保用药的百万医疗保险，从而更大程度解决医疗费用问题。

由于王女士尚未生孩子，现阶段的家庭责任主要是对父母，所以重疾险的保额考虑治疗费+康复费为主，约30万元。王女士夫妇可以采用夫妻互相投保，这样一来，无论是谁发生重疾风险，2份保单都不用继续缴费了。60岁后，百万医疗险的保费大概要几千元，而且65岁后买不到任何医疗险。这个重疾险可在人老时，保额的1%即300元转换为住院津贴，弥补一部分住院的经济损失。

意外方面，出现了伤残，会伴随一辈子，生活、工作都很可能受到严重的影响。严重者，我们自己无法正常工作、生活，甚至需要家人一辈子看护护理。意外伤残、身故保额50万元，万一遭遇不幸身故，赔付的保险金可以用来敬孝，报答父母的养育之恩。

四、投资规划

买完汽车和配置保险后，我们来看看王女士的年度收入支出情况。

虽然年度结余有11万元，但其中有4万元存在公积金账户里，每年8月会做一次公积金提取。选择的理财渠道可以有银行理财、基金理财、保险理财和股票。鉴于每个人的风险偏好不同，选择的投资工具和组合自然不同。

以年化收益率4%计算的话，一年11万元的被动理财收入为4400元，若是通过理财赚取的年化收益率为6%甚至更高，则被动收入更高。