不带身故责任的重疾险PK

吴辉

没有寿险责任的重疾险，通常只保障重疾+轻症+轻症豁免保费的责任。若被保险人发生身故或全残，无法理赔，只能退保，取出现金价值，价格自然比传统型重疾险便宜许多。

一个30岁的男性，购买50万元的超级玛丽重疾险旗舰版，保障终身，年缴保费6725元，20年。市面上同样保额的重疾险，保费支出需要1万多元，两者保费差距50%-60%，这是为何？

好产品是让每分保费都花在刀刃上

5月31日，光大永明保险与小雨伞保险联合召开主题为“破局之路”的超级玛丽重疾险（旗舰版）产品发布会。会上，主办方向大家展示了小雨伞超级玛丽重疾险旗舰版。据悉，该险种保障范围涵盖110种重大疾病，同样拥有癌症二次赔付的功能，且不限癌症种类，同时主险部分还新添了0-40岁投保，前10年额外增加35%的责任。以50万元保额为例，若被保人投保时年龄在0-40岁之间，前10年的实际保额是67.5万元，相同保费下，投保前10年的保额多了35%，产品的杠杆率大幅提升，性价比极高。

价格方面，超级玛丽重疾险旗舰版价格极具优势，可谓全民重疾。以30岁男性为例，购买50万元的保额，20年缴费，若是选择保障至70岁，年缴4120元;选择保障至80岁，年缴5630元;选择保障终身，则年缴6725元。市面上同样保额的重疾险保障终身，30岁男性的保费支出需要1万多元。

不带身故责任的纯重疾险便宜

同是50万元的重疾险保障终身，30岁男性购买，20年缴费，超级玛丽重疾险旗舰版6725元/年，天安人寿健康源标准版10040元/年，百年人寿康多保11355元/年，平安人壽平安福2019版17800元/年，保费差距50%-60%，总保费几乎差出一辆轿车钱。

为何超级玛丽重疾险旗舰版的保费会便宜一半甚至更多？这是因为超级玛丽重疾险旗舰版没有选择身故责任，如果加上身故保险金，30岁男性50万元保额，20年缴费，年缴保费则要11180元，比单次赔付的天安人寿健康源标准版还要贵点。

其实，根据银保监会现行的《健康险管理办法》规定：“长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。”这就是说，重大疾病保险是可以有，也可以没有死亡保险责任的，只不过死亡责任保额不能高于重疾责任保额。

于是，目前市场在售的重疾险就出现了三类分支：不带身故责任的纯重疾险、自带身故责任的终身重疾险以及终身寿险+提前给付型重疾险。其中，纯重疾险最便宜，如光大永明超级玛丽纯重疾险、百年人寿康惠保纯重疾险、复星联合康乐一生（C款升级版）纯重疾险，提前给付型重疾险最贵，我们常见到的各家保险公司热卖的重疾险产品，一般是自带身故责任的终身重疾险，如华夏人寿华夏福多倍版、天安人寿健康源2019增强版。

终身寿险的保障责任，就是保障身故，包括疾病或者意外导致的身故责任。传统的重疾险产品，通常是自带身故保额。重疾保额与身故保额，只能选择其一赔付。

而纯重疾，顾名思义，就是没有寿险责任的重疾险。通常只保障重疾+轻症+轻症豁免保费的责任。若被保险人发生身故或全残，这不属于保险责任，无法理赔，只能进行保单退保，取出现金价值。

由于没有寿险责任，产品责任更简单一些，价格自然比传统型重疾险便宜许多，降低了投保门槛，正因为此，纯重疾险便于互联网销售和投保，让更多人有机会拥有一份重疾险。