双城家庭的财务怎么安排

吴辉

对于双城生活家庭而言，孩子的教育地选择尤为重要，在统筹安排规划前，这个需要提前和家里人商量好。

案例情况

W先生，33岁，工作生活在潍坊，妻子30岁，工作生活在青岛。今年4月，夫妻俩开启了双城生活挑战。

5年前，W先生和妻子相识相恋于北京某地产企业，随着妻子怀孕，W先生萌生回山东老家发展的想法，便借调到了潍坊项目部，想着后期能够方便孩子的教育，妻子也申请借调到了山东，不过是在青岛项目部。W先生一家正式步入双城生活，只能在周末和家人团聚。

2年前，W先生就在潍坊购房一套，月供3000元，25年貸款。有车一辆，每月养车费2000元。夫妻两人各自年薪20万元，各自每月生活开销3000元，孩子的预产期在今年8月，出生后，孩子的奶奶答应过来照看。目前有积蓄10万元。

理财目标

1.新添人口，养娃费用提前储备。

2.5年内再添置学区房一套，方便孩子的教育。

3.手有闲钱，做点啥投资好？

异地养娃费用

备孕中，孩子的开销几乎没有，随着孩子的降临，这个小家庭就要增加一系列的开支，对此，务必做到心中有数，财务提前计划好。

虽然生产有生育保险可以报销，但并不能完全覆盖生产费用，所以在进产房前，W先生最好准备2万-5万元的活钱以备不时之需。手中的积蓄10万元，可以分成两部分各5万元，一部分选择长期理财作为学区房首付资金，一部分选择流动性强的宝宝类理财或者货币基金。

孩子出生后，奶粉钱、尿不湿等费用，每月最少新增开支一两千元，假设为2000元，在孩子上幼儿园前，大概需要7.2万元。

幼儿园阶段，奶粉、尿不湿不需要了，但幼儿托费也是一笔不小的开支，每月以2000元计的话，3年同样需要7.2万元，如果期间开始给孩子报兴趣辅导班的话，每年还需新增开支2万元，3年下来同样需要6万元。

小学至初中九年义务教育阶段，虽然学杂费可以忽略不计，但孩子的辅导班学习会是一笔不小的开支，每年以2万元计算的话，9年需要18万元。

高中3年，每年以3万元计算的话，需要9万元。

大学4年和研究生3年，每年按4万元计算，需要28万元。

综上，供养一个孩子至22岁，最低的预算也需要近80万元。如果有出国打算，费用只高不低。再加上这是一个双城生活家庭，其间或许还有许多未知的预算或风险。

建议当孩子出生后，W先生可以开设一个教育储蓄账户，每年准备5万元用于教育开销。如此一来，年度结余将变为21.8万元。

学区房规划

5年内添置一套学区房，是为了孩子的教育。所以，是在青岛上学还是在潍坊上学，这个问题需要在购房前就想清楚。如果是在青岛，属于首套房源，可以首付四成;如果是在潍坊，则属于二套房源，首付需要提高至六成。

既然是学区房，考虑楼龄较新的二手房比期房更有优势。二手房的周边配套设施较为成熟，学区概念也强，期房则需要等待两三年，也有可能周边没啥好学校。

假设在青岛购房，二手房均价在2万元以上，一套房产至少需要200万元，那么首付四成，大概需要80万元，可以在第4年凑足首付。贷款120万元，月供需要9000元左右。买完房后，年度结余骤降为26.8-5-10.8=11万元。

如果是在潍坊购房，二手房均价8000元左右，一套房产大概100万元，首付六成，需要60万元，可以在第三年凑齐首付。贷款40万元，月供3000元左右。买完房后，年度结余还有18.2万元。

最终选择在哪个城市购买学区房，差异很大，需要经过慎重考虑和安排。

闲钱投资

添完学区房后，家庭还有一定的结余。这部分资金，也是需要进行打理和安排的。既然是闲钱，理财方式可以结合长中短期，从而进行分散投资。

比如一部分资金是3-6个月的短期理财，可以选择银行理财产品或者是货币基金产品。一部分资金是1-5年的中期理财，可以选择银行定期存款、国债、基金定投等。一部分资金是5年以上或者10年以上的长期理财，可以选择年金保险。

银行理财产品通常是由银行自己发行或者是代销，银行发行的产品通常来说安全性较好，收益率偏低。手中有1万元闲钱就可以用来购买理财产品了。

在基金市场，货币基金产品以其门槛低、风险低、收益稳健、买卖灵活的特点深受投资者的喜爱，可以说这年头每个人都至少接触过或者是投资过货币基金产品。

手中有1万元投资货币基金产品时，万份收益可以每日达到0.7-0.9元不等，并且每日都可以查看到收益，是一种很不错的闲钱投资方式。

另外，随着A股市场的回暖，权益基金也跟着回暖，可以选择混合基金或者股票基金进行定投。

如果选择青岛买房，第5年后，每年能够结余11万元。资产配置可参照表2，前4年囿于资金有明确目标和期限要求，主要考虑以中短期理财产品为主。如果选择潍坊买房，第4年后每年能够结余18.2万元，资产配置可参照表3。前3年资金同样以短期的理财产品为主。