保险科技新机遇

吴辉

从大数据、区块链到人工智能，保险行业正在面临新时代的变革。科技赋能保险，已经成为整个保险业加快商业模式变革的共识。

科技已明显成为保险公司发展风口。当科技不断应用于保险行业，科技不断赋能保险业，推动保险产业链的重塑再造，为保险业打开新的增长空间。从大数据、区块链到人工智能，保险行业正在面临新时代的变革。科技为中国保险行业带来哪些机遇？

科技解决理赔痛点

6月25日，金融壹账通与中国保险学会联合发布的《2019年中国保险行业智能风控白皮书》揭露了传统保险业的发展痛点。

白皮书数据显示，“三高一低”发展痛点呈现如下特征：综合成本率偏高，财产险公司平均综合成本率高达100.1%，中小财险公司更是高达109.0%，导致盈利较为困难;欺诈比例高，手段多样难以防范，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈，我国就车险领域，欺诈渗漏比例约达20%;代理人流失率高，一年留存率不足50%，个别险企首年流失率甚至高达80%，人才管理困难;低频交易，平均每年与客户接触仅1-2次，客户关系薄弱。

而科技正在着手解决痛点。

“人工智能和区块链等技术已介入保险的核心业务流程，覆盖包括产品设计、售前、承保，理赔、售后服务，直至营销、风控等其他环节，并取得了一定的成果。未来，保险科技创新必将成为保险行业竞争焦点。”论坛上，金融壹账通董事长兼CEO叶望春如是说。

智能风控为保险企业在承保与理赔环节保驾护航，实现风控最优化。金融壹账通向业界首次提出“智能闪赔+”的全新风控理念，在智能闪赔系统的基础上，进一步搭建和联接智能公估、智能救援、智能汽修、智能车配件几大管理平台，实现车理赔从报案到结案所有线上线下环节的端到端闭环管理，预计减损效益可以翻番;智能运营帮助保险企业综合提升产品运营能力，实现真正的全流程数字化转型。据了解，金融壹账通机器人客服超过4亿次客户服务应用，可代替70%的人工客服场景;智能远程音视频服务可让客户无须临柜，仅需5-10分钟即可在线完成投保、理赔、回访、保全等。智能运营两大客服解决方案可覆盖核保、理赔、回访、客服環节。

正确运用科技的力量将使保险机构与消费者双方受益。保险机构在科技方面加大投入，不断创新产品与服务，为客户提供更加完善的保险保障，为实体经济注入保险与科技动能，助力保险业实现高质量发展。

建构新的保险业态

清华大学金融科技研究院、清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心发布《2018全球保险科技报告》（以下简称《报告》）。《报告》将保险科技定义为，保险行业各参与主体，基于一系列数字技术的综合运用，创新风险管理方式，使保险服务效率和服务能力得到提升的做法。

从业务发展的角度看，保险科技首先是依托互联网开展业务，然后将大数据、云计算、人工智能技术运用在公司的运营和保险业务的开展过程中，通过对保险业务全流程的渗入，来提高业务的效率、改变产品形态，进而改进服务和与客户交互的方式，来催生新的商业模式，建构新的保险生态。

按照企业属性分类，《报告》将保险科技公司分为四大类：传统保险公司、互联网保险公司、中介类公司以及技术赋能者。

与传统保险公司相比，互联网保险公司的产品设计更加贴近用户需求。作为互联网保险的代表企业，众安保险推出的中端医疗保险“尊享e生”通过创新性的免赔额设置，大幅降低保费门槛，解决中国家庭面对巨额医疗费用时“因病致贫”和“因病返贫”的问题。

在数据技术的支撑下，互联网保险公司得以对保险产品进行更精准的定价。众安保险推出了国内首款基于智能设备的运动大数据健康保障计划“步步保”，通过用户的手机采集每日运动步数，并根据运动情况奖励用户相应的保费折扣和保额增加，用户还可以在朋友圈与朋友互动。

至于互联网保险中介平台，有纯线上分销平台、第三方平台、按需定制型保险经纪平台、代理人展业工具等。这几种模式能够从流程的不同侧面来解决传统保险行业的一些痛点。

科技赋能保险

保险科技并非简单的“保险+科技”，以互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链为代表的科技应用于保险行业，为保险业创造了全新的发展空间。从大数据、区块链到人工智能，保险行业正在面临新时代的变革。科技赋能保险，已经成为整个保险业加快商业模式变革的共识。

大数据技术基于对海量数据进行分析，从不同的维度深度挖掘保险用户的特性，进而优化保险价值链条的各个环节。其中精准定价、精准营销和反欺诈是大数据技术在保险行业中最具潜力的发展方向，同时也是目前最主流的方向。

区块链技术最大的价值在于解决数字世界信用的传递，通过多方一致认可、遵守的规则，在无须中心机构的情况下实现点对点的价值交换。区块链技术在保险行业的应用，主要从记录存证、事件追溯以及保单智能化三个方面展开。

智能保险顾问及客服和智能理赔是人工智能在保险行业的两大落地应用。智能保险顾问及客服能够提高用户需求的响应程度、生成定制化的解决方案，能够24小时回答基本的咨询问题、协助潜在客户检索保险信息、提供客观的咨询意见及分析等。在理赔环节，人工智能技术能够对查勘定损、欺诈识别及协助理赔等索赔管理程序进行自动化处理，提高理赔效率。

量子保作为保险科技领域的代表性公司，依靠对新兴消费场景的深刻洞察，发现了下沉市场中的新契机，如医美、早教、都市新蓝领、共享出行、宠物医疗等领域。量子保联合上游保险公司，为消费场景下的中小企业提供定制化产品服务，将保障普及到千万个人用户，实现场景与保障的无缝对接。

众安保险的业务不仅仅是做保险业务，科技业务同样也是重要的业务板块，众安自成立之日起便重视研发投入，在发展过程中逐渐形成保险科技产品（S）、商保科技产品（H）、数据智能产品（X）、金融科技产品（F）和区块链产品（T）五大保险科技产品线，并开始商业化对外输出。

众安五大科技产品线

S系列保险科技产品

针对保险业务各环节 痛点提供科技产品和 解决方案。覆盖电商 销售场景、客服场景、渠道拓展场景等。

H系列商保科技产品

为保险公司、医疗机 构、第三方TPA公司 提供数据查询、风 控、反欺诈、核保理 赔及场景化保险等解 决方案。

X系列数据智能产品

基于海量数据及营销 风控经验，提供精细 化风险管理、模型搭 建、智能营销及分 析，降低运营风险。

F系列金融科技产品

为互联网信贷平台提 供信贷业务全流程解 决方案，提高运营能 力。

T系列区块链产品

区块链技术在防 伪、金融反欺诈、再 保险、会员体系运营 等领域得到应用。