普惠金融发展调查分析

魏新肖 程烺 邹楷惠 徐奥辉 郭家丽

【摘要】普惠金融是提升区域经济发展的内生动力，本研究以湖北武陵山片区为例来研究国家连片特困民族地区普惠金融发展情况。总体分析发现，2004-2017年农村普惠金融发展迅速，金融总资产、金融服务规模快速增长;微观调查分析发现，居民对普惠金融认知面不大，20.39%的居民还不了解普惠金融，金融机构服务半径过大、金融服务形式单一、居民贷款主要用于农业生产。

【关键詞】普惠金融;发展;调查分析

1研究区域概况

湖北武陵山片区是我国内陆跨省交界地区面积最大、人口最多的少数民族聚居区，处于西部大开发和中部崛起战略交汇地带，属全国14个集中连片特殊困难地区之一。武陵山区的发展已经引起党中央的高度重视。国务院国发（2009）3号的文件中明确提出：协调渝鄂湘黔四省市毗邻地区成立“武陵山经济协作区”，组织编制区域发展规划，促进经济协作和功能互补，加快老少边穷地区经济社会发展。

湖北省武陵山片区国土总面积为17.18万平方公里。2010年末，总人口3645万人，其中城镇人口853万人，乡村人口2792万人。境内有土家族、苗族、侗族、白族、回族和仡佬族等9个世居少数民族。

其中，武陵山片区中湖北省有11个县市，包括恩施土家族自治州及宜昌市的五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、秭归县。2001到2010年，片区地区GDP和当地政府的财政收入较基期增长了3.57倍、3.73倍，城镇和农村居民收入较基期增长了2.34倍、2.36倍，金融机构的存款和贷款余额较基期增加了5.92倍、3.6倍。恩施市和宣恩县位于11个县市的中心位置，可以发挥中心放射状辐射周边的作用，对周边普惠金融发展产生影响;恩施市和宣恩县位于湖北省西南部，临近重庆市东部、湖南省西北部，区域位置独特。

2湖北省武陵山片区普惠金融总体现状分析

2004-2017年，湖北省武陵山片区农村金融总资产包括农村存款总额与农村贷款总额，2004年、2017年总额分别14.4123亿元、389.639亿元，累计增长了26倍，2004年至2010年均匀增长，2011年至2013年加速增长，2017年至2017年大幅增长至最大值。2010年以前湖北省武陵山片区存贷差为负值，在2011年后存贷差数值转正，并在2012年开始逐渐增大;当地乡镇贷款数额从2012年起也逐渐增加，到2017年达到最大规模金融机构数目包括银行网点数、保险公司数目、证券公司数目、ATM数目等，在农村地区发展落后当地金融机构数目主要为银行网点数目及ATM数目，考虑数据可获得性本文主要统计银行网点数，近14年金融机构数目大幅增长，2008年起银行网点数数量破200个，逐年稳步增长到2017年已达到365个。

3湖北省武陵山片区普惠金融微观现状调查分析

3.1调查样本基本情况

（1）调查样本年龄结构和文化程度

调查中居民年龄结构45-60岁居多，达到53.4%，超过居民数一半，可以看到其劳动力以中老年人为主;16-44岁占比达24.27;60岁以上的所占百分比最少，为22.33%。居民的文化程度以小学为主，占比60.19%，远远超过一半，由此可以看出这些地区的居民文化程度普遍不高，低文化素养一定程度上影响该地区金融素养的提高，居民的金融意识淡薄，投资理财的需求少，国家的金融扶贫政策在推广的过程中存在难度;大专本科所占比例相同，均为0.97%;初中水平的呈现较低常态，为30.1%;高中的也较少，只有7.77%。

（2）调查样本家庭人均年收入

调查中居民的人均年收入大致在1000-5000元之间，其中5000元以上占比最大，将近一半，为41.75%;2300-3200元占比排名第二，为24.27%;1200元以下，1200-2300元、2300-3200元均接近十个百分点，分别为10.68%、10.68%、12.62%。总体上看，该地区人均年收入偏低。

3.2调查样本对普惠金融认知现状

调研中居民对普惠金融的了解程度上，大部分为一般了解，占比为63.11%;非常了解的人少，占比为1.94%;了解、不了解、不清楚的占比分别为14.56%、11.65%、8.74%。

3.3普惠金融服务现状

（1）调查样本到金融服务点的距离

调研区域中居民距离金融网点的距离上，远远超过一半的占比，高达77.67%，根据地图分析，该范围内为乡镇周边居民居住密集区;1公里范围内主要为城镇居民居住者，但所占比重较小，为1.94%;1-5公里范围内占比为3.88%;10-15公里范围内比重比较高，为14.56%;15公里以上，一般为远离城镇中心的居民居住区，占比为1.94%。

（2）调研地金融服务区的金融设备

调研区域中金融服务设备种类中ATM自助取款机为最主要的金融设备，占比高达84.47%;

自助缴费机占比较低，为0.975;自助存取款机的占比为5.83%;网银机数量占比为0.00%，说明现实中该金融设备基本么没有使用;其他的一些办理金融业务的比重为48.54%，据不完全统计这些设备主要为一些互联网时代的新型工具，如支付宝、微信QQ红包转账等。

（3）调查样本办理贷款的用途

调研得出该地区的居民贷款主要用于农业生产管理费用，占比高达69.9%;为从事生产服务进行的个体私营经营贷款占比重比较高，为37.86%;购买农机的贷款占比为20.39%;小型农田水利基本建设贷款占比最低，为9.71%。

注：上面现状分析基于宣恩县、来凤县、来凤县的问卷调查。其中三县发放问卷300份，实际收回问卷285份，有效问卷263份

作者简介：魏新肖 （1997.08--） 女，汉族，河南邓州龙堰人，本科生，国际经济与贸易，研究方向为国际经济与贸易，农村金融