武汉科技支行创新型小微企业贷款模式研究

童偲偲　吴斯玥　胡朗　万成　徐伟

摘 要：2018年，国家出台《关于进一步优化金融信贷营商环境的意见》，要求进一步加强各金融机构和广大社会群体对创新型小微企业发展的扶持。创新型小微企业对推动我国经济发展起着重要作用，但由于一系列原因，其一直难以从金融机构尤其是商业银行申请到贷款。本文以汉口银行为例，分析汉口银行科技支行在扶持创新型小微企业融资方面的现状和不足，并通过借鉴国内外科技支行先进经验，提出武汉市科技支行改善对创新型小微企业贷款模式的相关建议。

关键词：科技支行;创新型小微企业;贷款模式;汉口银行

一、研究背景与意义

（一）创新型小微企业发展现状

创新型小微企业是实现以创新推动经济发展方式转变、推动经济持续增长的中坚力量之一，更是保持我国社会经济创新与活力的重要贡献者。创新型小微企业具有组成机制快、建设周期短、管理成本低、乘数效应明显等优点，已成为国民经济增长的重要支柱。

由于创新型小微企业规模较小，抵押资产稀缺，风险抵抗力差，信用评级低，创新型小微企业往往难以申请到金融机构特别是商业银行的贷款。然而，在大量创新型小微企业的发展过程中，正是由于缺乏足够的资金投入，致使其难以实现其预想的发展状况，科技成果难以有效实现工业化。创新型小微企业面临的融资困难不仅限制了企业的发展和增长，也阻碍了产业的升级和转型，不利于中国社会经济的健康发展。如何解决创新型小微企业资金短缺和配置问题，成为推动我国科技型企业发展的突出要求。

（二）科技支行发展现状

我国正处于进入科技金融发展的新阶段。科技金融的应用创新了金融业务的模式，众筹、互联网银行、互助式保险、网络借贷、互联网理财等新兴金融业态和模式不断被创造与推出。科技支行正是商业银行为针对具有高科技含量的科技型、创新型中小企业所服务的金融创新产品。

商业银行通常采取设立科技支行的方案来专门解决创新型小微企业的融资问题。科技支行针对创新型小微企业的成长特点和融资困难的实际情况，专门开办的提供“个性化”信贷产品、全方位服务创新型小微企业的专业化支行。在为创新型小微企业贷款服务时，科技支行研发一系列措施：如向科技创新型小微企业提供单列信贷规模，适度降低创新型小微企业信贷门槛，缩减创新型小微企业信贷审批流程，实行一次调查、一次审查和一次审批的“一站式服务”，积极为创新型小微企业服务，为其发展提供强有力的支持。

1. 杭州市

杭州市作为科技支行成功设立的典型城市，在2009年就提出将发展科技金融看作是城市经济转型升级的必要选择。截止2019年，杭州银行服务的科技创新企业已达5800家，累计借出的科技金融贷款约1200亿元，其直销银行注册用户数量超过133万户，与年初相比增长105.40%。

杭州银行针对创新型小微企业“高科技，低资产”的特点，制定了单独的客户准入标准、信贷审批授权政策、信贷风险容忍政策、业务协同政策和专项拨备政策;在客户评估方面采取重大项目联合评审、专职审批、团队制管理的风险管理模式。通过科技金融专营机构创新开发“创新产品实验室”项目，推动杭州银行形成自身所特有的科技金融服务体系“CDPA”。

通过搭建相关风控系统，根据企业生命周期提供差异化服务等手段，杭州银行不断探索科技金融新模式，在原有的基础上改良创新，给予了当地创新型小微企业良好的发展平台。

2. 上海市

2017年11月，上海市浦发银行成立科技金融投融资服务平台，该平台截至2019年已经完成超过20000个科技创新类企业项目的信息采集与维护，意在通过整合各方资源、共享相关信息，不仅加大银行在其发展过程中的参与和投入，有利于了解和满足科创小微企业实际需求，更能够提高科创领域投融资对接效率。

浦发银行上海分行于2018年施行“科技金融MAX服务体系”。该体系通过科技无人金融站的加入，将业务范围延伸进科技园区与孵化器内部，从而可以近距离的为创新型小微企业提供便捷开户、专属贷款等一系列金融服务，促进降低贷款成本，增强业务效率，从而使更多的创新型小微企业有所受益。同时，浦发银行在其实行数字化战略的进程中，不断寻求与政府部门、通信以及各类互联网企业的合作。致力于创建线上经济与线下经济的融合发展，打造“互联网+金融”“购物+金融”“社交+金融”等多样化服务形式。

3. 武汉市

湖北省武汉市作为第一批科技和金融相融合的16个试点城市之一，一直积极尝试推动科技金融模式的创新。

截至2019年，武汉市科技支行数量已逾20家，其中的典型代表是汉口银行设立的科技金融服务中心。截止2017年末，汉口银行科技金融服务中心成功启动武汉市首个“科创贷”项目，累计投放创业贷款11.43亿元。首创国内“投融通”品牌，建立以“三板通”、“创融通”、“投联贷”、“萌芽贷”等为特色产品的近20项科技金融创新产品库，是全国首家持牌经营的科技金融专营机构，在科技金融品牌中具有一定的影响力。截止目前，武汉市科技创业投资引导基金已经与国内外30多家创投机构共同建立40支基金，基金总规模近60亿元，在这之中，引导基金仅出资12亿元，财政资金达到了5倍的扩张。在政府引导基金引领下，武汉地区创业投资总资本量已超过1000亿元，创新发展了商业银行与政府合作的新模式，有效推动武汉地区经济发展。

结合杭州市与上海市的发展经验与现状，我们不难看出武汉市作为发展科技金融领域的新兴地区，在风险管理、金融产品、贷款服务等方面仍处于起步阶段。而汉口银行作为武汉市科技金融发展实施的主要平台，积极借鉴其他城市科技金融发展的先进经验，是其完善科技金融服务过程中的必经之路。

二、漢口银行创新型小微企业贷款模式现状

（一）与政府战略合作

2015年，湖北省人民政府发布《武汉城市圈科技金融改革创新实施意见》，旨在拓宽融资渠道，促进技术创新，从而推动金融服务产品创新。武汉市政府通过不断地大力提高科学技术公共预算支出，推动创新型小微企业发展的同时，有效缓解了创新型小微企业的融资难题，提升商业银行为创新型小微企业提供贷款的信心，坚定商业银行支持创新型小微企业发展的决心。

近年来，汉口银行先后与武汉市政府共同推出“文化贷款”，“江荣通”，“蒙岩贷款”和“小额担保贷款”项目，降低了创新型小微企业的融资门槛。同时，汉口银行创新了商业银行与政府部门合作的风险分担模式，实现了政府与银行之间的“共同控制风险和共同损失”。众多创新项目既鼓励了科技支行对支持创新型小微企业发展的积极性，也有利于政府更加精准的扶持创新型小微企业。2019年，汉口银行计划通过实施科技金融”百千万工程”，加强汉口银行对创新型小微企业的支持，加快了武汉市形成互信互助的科技金融生态圈的进程。

（二）不断完善的贷款服务

创新型小微企业“高科技、低资金、无抵押、高风险”的特点，导致大多数商业银行回避此类业务。汉口银行却始终坚持”科技金融”特色发展战略，持续为创新型小微企业提供贷款服务，积极探索科技金融创新实践，致力于解决创新型小微企业融资难题，推动创新型小微企业高速发展。

汉口银行于2009年开始发展技术融资，截至2019年，汉口银行已为2000多家技术金融客户提供服务。其中80%以上是具有高增长潜力的中小企业，已投入科技金融贷款1500多亿元。

在创新型小微企业贷款方面，汉口银行采取了一系列举措：为技术型企业提供信用评级，适当降低技术型企业的信用门槛，减少技术型企业的信贷审批程序;构建中国首个“1+N”一站式技术金融服务平台：汉口银行联合担保、评估、创投、券商、保险、等金融机构，实现对科技企业“需求的统一受理”和“业务的集中办理”，强化“股权+债权”“融资+融智”的综合化服务;运用“小微金融债、支小再贷款”专项资金发放小微贷款;推进“银税合作”，发放纳税信用贷。汉口银行努力推动科技金融的中国模式研究，将其作为中国银行业创新的有益探索，为中国经济的高质量发展服务。

截至2018年年底，汉口银行成立分行级微型企业机构16家，在区域内所有分行设立小额信贷业务网点接受申请，给予私营和小微企业内部基金价格优惠，及时告知创新型小微企业减费让利等优惠政策，不断完善贷款服务、探索贷款模式，为创新型小微企业提供更好的金融环境。

（三）创新金融产品

汉口银行积极实施创新发展战略，改善创新型小微企业融资困难的现状，汉口银行在微观金融和技术金融方面进行了大量创新，有效支持区域内众多创新型小微企业的发展。

以“科技金融”为特色的汉口银行，目前拥有自主创新产品70%以上，发放科技金融贷款1600多亿元。汉口银行提供科技金融贷款的行业以武汉地区的优势产业光电、医药等为主。其中，安翰光电打造的“胶囊内窥镜”，武汉默联研究开发的移动医保支付平台，璟泓生物研发的心梗、脑梗检测系统，波睿达攻克的血液类肿瘤技术等科技成果都获得国家专利，填了国内的空白。汉口银行在推动创新产品落地实施的过程中，有效降低了企业的融资门槛，缓解了创新型小微企业的融资难题，同时推动了地区的经济发展，国家科技技术的进步。

针对创新型小微企业资产少、担保弱等特点，汉口银行创新性的开发出了“投融通”、“萌芽贷”、“三板通”、“投联贷”等一系列科技金融产品。同时，根据创新型微型企业发展的不同阶段，汉口银行建立了“创业期”、“生长期”、“成熟期”等项目，有效地增强了科技金融业务的活力。根据中小企业生产经营的特点和金融需求的特点，汉口银行创新开发了“九通投资贷款”系列产品，提供“股权+债权”“融资+融资”综合金融服务。有效提高科技创新型小微企业融资的获得率。

（四）贷款种类多元化

汉口银行专注于供给侧结构改革，突出了医疗，环保，新能源，信息技术，电力等新兴产业。这些部门的信贷业务占增长的80%。直接融资金额占投资银行业务的70%，降低了创新型小微企业的融资门槛和成本，一定程度解决了创新型小微企业的融资难问题。

汉口银行是我国最早以知识产权质押和股权质押方式支持文化民营企业的银行之一，也是湖北省第一家办理艺术品著作权质押融资业务的银行，多元化的贷款种类降低了创新型小微企业的融资门槛和成本，一定程度解决了创新型小微企业的融资难问题。

三、问题及挑战

（一）创新型小微企业市场不稳定

截止2019年2月，小微企业风险指数仍为52.4。大多数创新型小微企业规模小，基础薄弱，易受市场条件影响，国家政策和商业周期波动，风险抵抗力弱。与中小企业相比，创新型小微企业通过资本市场进入资本的机会非常少。创新型小微企业的高风险特征导致了它虽然作为我国社会主义市场经济的重要组成部分，但是银行和金融机构不敢进行投资，大量创新型小微企业缺乏融资。相反，少数科技公司和银行会进行大量投资，造成资源不匹配，进而影响创新型小微企业的融资。

（二）信息不对称

创新型小微企业多是向银行获取间接资金，而银行难以及时了解到各小微企业的详细信息，并且科技支行缺乏能够深度了解科创企业的人才，对项目的风险管理能力有限，银行出于风险考虑，投入的贷款比较有限。虽然汉口银行设立了专营小微融资机构，但是数量较少，无法及时获取客户的所有信息。截止2017年，汉口银行全行不良贷款余额24.43亿元，不良贷款率2.13%。信息不对称是造成汉口银行不良贷款率较高的一大因素。

相对于汉口银行设立专营机构的模式，硅谷银行的做法十分值得借鉴。

不同于传统银行或国际性银行的管理模式，硅谷银行在其所熟知的产业中有资深背景的专家团队。硅谷银行能够很好地把握企业在这些领域的业务流程，专业技术，产品市场和增长潜力，从而突破传统银行专业人才的短缺，难以期待技术前景，识别企业潜力，有效控制风险，参与企业的“全生命周期”。除了提供财务支持外，硅谷银行和风险投资机构也关注公司的业务状况。硅谷银行还为企业在其他发展阶段提供多方位的增值服务，如引入业务合作伙伴，识别技术和管理人才，以及协助公司開拓市场和促进国际化。相比较而言，我国的科技支行在全方位人才培养方面仍需进一步完善。

（三）科技金融信贷投放比例失衡

根据汉口银行年报显示，贷款投放前十位行业中以零售业与房地产行业为主，科技金融信贷投入金额较少，且行业不均，主要分布在武汉市大力发展的光电信息、智能制造等优势产业，缺少对科创等行业的贷款投入。

四、对策及建议

（一）强化信用体系构建

对创新型小微企业进行注资应完善信用体系。严防多头授信，禁止过度授信。提升授信评审质效，增强信贷风险预警，改善对信贷资金产业质量的评价频率。关注创新型小微企业企业融资增信步骤，促进处理不良资产的速度，激励信用产品的研发和创造。鼓励征信部门、信用评级部门运用公开信息为民营产业进行信用产品使用及业务开展，增强守信奖励和失信惩处等级，使用不同手段完善地方增信系统将有利于更好的解决真正具有发展潜力的创新型小微企业融资难问题。商业银行应当通过信用体系的构建，把握企业在领域内的业务流程，专业技术，产品市场和增长潜力，从而突破传统银行专业人才的短缺，识别企业潜力，有效控制风险，参与企业的“全生命周期”，创新金融服务模式，构建可复制的科技金融服务体系。

（二）构建信息共享平台

在政府的引导与支持下构建一个以信用平台为基础，投资平台为主体的信息共享平台，服务于区域性科技金融，满足区域内高新技术企业融资需求。政府应当根据法律，在保证信息严密性的情况下，加强数据透明化。2017年，中央银行率先开发金融机构信息共享系统，2018年年底，汉口银行完成此系統的构建，创新推出了“方便服务、风险防范、数据共享、金融监管”的中央银行移动互联网应用平台之一。但该平台目前尚处于起步阶段，离发挥其应有的价值还有一段距离。要消除信息不对称，需要建立信息共享平台，调动政府、商业银行、证券公司、风投机构与创新型小微企业的积极性，更好地掌握创新型小微企业的信用情况，从而推动解决创新型小微企业融资问题。

（三）建立多层次技术金融生态系统

2016年湖北省省人民政府发布《关于武汉城市圈科技金融改革创新的实施意见》，要求继续加强科技金融成果和业务创新，增加技术创新的融资方式。

在对创新型小微企业实施投融资过程中，充分发挥政府“看得见的手”和市场“看得见的手”。积极建设由政府带头，涵盖公司、银行、信贷机构等多方面的多层次科技金融生态圈，建立“互联网+政务+金融+大数据”的综合结构，在提升金融相关科技公司技能的条件下，从根本上防止信贷风险。这有利于改良金融组织对创新型小微企业的金融业务，使不同种类的所有制公司在融资的问题上得到公平对待，提升贷款回应效率，减少审核批准时长，增加金融服务小微型企业的持续时间。

五、总结

中国证监会和上海证券交易所于3月2日正式颁布科创板业务规则，并尝试注册制相关服务和相应引导，预计于2019年7月科创版将正式开板。随着科创板IPO申请受理开启时间的逼近，我国的科技创新型企业正在高速的进化与发展，科技金融对科技创新型小微企业的相关服务也将不断飞速进步。银行的服务技术和金融创新有利于保证小微企业贷款业务的转型，提高融资速度，降低融资消耗，解决小微企业融资问题，充分发挥经济效益、活力和创造力。

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