平台兼业卖保险互联网保险迎曙光

吴辉

8月8日，国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），其中提到“允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质”。

一石激起千层浪，保险业圈内圈外人纷纷为这一政策利好欢呼雀跃。对于早就想在保险领域有所布局的互联网平台而言，无疑是重大利好，以往互联网平台花数千万元求购专业保险代理牌照的时代或将终结。

互联网保险发展史

纵观我国互联网保险的发展，经历了由萌芽到发展再到高潮然后趋于稳定的这样一个周期过程。

2011年9月，《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》出台，互联网保险公司逐渐走向规范化、专业化。这一时期出现了慧择网、向日葵网等第三方保险中介平台。

2013年11月，首家互联网保险公司众安保险成立，随后安心财险、泰康在线、易安财险三家互联网保险公司相继获批成立。在“三马”（马云、马化腾、马明哲）的加持下，互联网保险凭借电商退货险在传统保险之外撕开一条路。那一年，被定义为“互联网保险元年”。

2015年7月，《互联网保险业务监管暂行办法》出台，使得互联网保险发展“有法可依”，从经营规范、区域等方面对互联网保险进行了规范。

2016年到目前为止，以BATJ为代表的互联网保险巨头相继入主保险行业，还有以TMD为代表的新兴互联网流量平台，都在争先瓜分互联网保险这块蛋糕。

从近几年互联网保险保费规模增长情况来看，2011-2016年，互联网保险保费收入从32亿元至2016年峰值2299亿元，增长71倍。但随着监管“保险回归保障”的号召，整体规模自2017年起开始有所回落。

2017年共计117家互联网保险公司，实现1835亿元保费。2018年互联网人身保险市场规模发展势头持续放缓，全年累计实现规模保费1193.2亿元。

2017-2018年，是技术服务、网络互助平台、场景定制等保险技术与保险结合的元年。

2019年，以腾讯微保获得全球保险科技榜单第一为标志性事件，科技深度赋能保险业成为明显趋势，保险从“互联网保险”时代跨入“保险科技”时代。

互联网巨头扎堆布局保险

早在几年前，互联网巨头就在涉猎保险行业。互联网流量巨头或通过参股保险公司进军保险业，或通过收购保险经纪及保险代理牌照参与相关保险业务。

滴滴全资子公司北京博通畅达科技有限公司控股的中安风尚保险代理有限公司获得经营保险代理业务的资格，正式拿到保险代理牌照。2019年7月，其与联想控股同时成为现代财险第二大股东，持股比例达到32%。至此，滴滴终于拿下一块真正意义上的保险牌照。

阿里巴巴持有互联网保险公司众安在线的股份，另外还控股了国泰产险，发起成立信美人寿相互保险社。在保险中介牌照中，阿里还全资控股杭州保进保险代理有限公司，并将其更名为蚂蚁保险代理有限公司。

8月9日，相互宝宣布存量成员超过8000万，相当于整个德国的人口。同时，蚂蚁金服副总裁尹铭宣布，相互宝将向保险公司开放，欢迎所有保险公司的合作。

相互宝官方数字显示，在过去10个月中，相互宝共救助了1599名重病成员，获助成员平均年龄36.8岁。2019年1月至8月，相互宝成员个人最高分摊金额4.48元。2019年7月第2期，被帮助成员496人，分摊人数7562.1万人，每人分摊1.48元。2019年8月第1期，被帮助502人，分摊人数7732.72万人，每人分摊1.47元。

腾讯持有众安在线的股权，旗下子公司英克必成持有和泰人寿的股权，另外还入股了香港互联网保险公司英杰华（香港）。保险中介牌照里，腾讯100%控股了微民保险代理公司、北京腾诺保险经纪有限公司。

百度公司则和安联保险、高瓴资本发起成立名为“百安保险”的互联网保险公司。2017年9月，百度公司通过其全资子公司百度鹏寰资产管理（北京）有限公司入手一张保险经纪牌照——黑龙江联保龍江保险经纪有限责任公司。

2018年4月京东出资5.36亿元入股安联财险中国，成为其第二大股东。京东还拿了一张保险经纪牌照，入股天津津投保险经纪公司。

互联网保险迎来发展机遇

《指导意见》明确指出，允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质，同时鼓励平台通过购买保险产品分散风险，更好保障各方权益。业内人士表示，这一消息对于早想在保险领域有所布局的互联网平台而言，无疑是重大利好。尽管如何界定“有实力有条件”还有待进一步明晰，但目前来看，新规为一大批互联网平台开展保险兼业代理业务开辟了身份合法化的路径，降低了互联网平台涉足保险业的合规风险。

近两年不少互联网平台为取得相关资质，花重金收购保险经纪公司，以求得合法牌照。随着上述政策的落地，互联网平台花数千万元求购专业保险代理牌照的时代或将终结。

《指导意见》还进一步提出积极发展“互联网+服务业”，支持社会资本进入基于互联网的医疗健康、教育培训、养老家政、文化、旅游、体育等新兴服务领域。也就是说，未来“互联网+”已经成为风向，不仅仅是保险，跨界融合已然成为趋势，而保险作为风险管理工具，可以嫁接在各个行业里，从而为各个行业的不同人群、不同场景定制不同的保险产品，保险将更加开放，未来留给保险业的想象空间巨大。

场景险定制，是互联网保险创业公司通过互联网或移动互联网技术，为企业或行业提供特定场景下的保险解决方案。比如聚保物流、可爱保等公司，为物流行业的上下游企业提供相关的保险定制服务。保准牛公司为O2O、共享经济、体育健身、兼职、商标注册等行业提供保险解决方案。