论我国农村信用社商业化发展

谷丽新

摘要：由于经济全球化发展，我国的经济发展迅速市场更加开放，许多外国的银行和投资机构不断的进入我国，造成我国金融领域的竞争越来越激烈，农村信用社在银行系统中处于相对弱势，如何使信用社在这种激烈的竞争中生存发展，就要对其进行改革和商业化发展，本文就我国农村信用社商业化发展，进行简单的论述。

关键词：农村信用社：商业化发展：改革

如何让信用社不断地发展，适应现代金融环境和市场全球化发展，应当将信用社从传统的发展管理转变成商业化发展经营管理模式，提高其竞争水平和抗风险能力，所以在加大信用社改革力度的同时创新经营管理机制，提高管理水平的同时加强商业化发展水平。

一、我国农村信用社商业化发展背景分析

（一）我国农村信用社商业化发展，国内发展背景分析

“三农”问题这些年一直都受到广泛的关注，而农村金融发展是现在农村经济发展的核心部分，新农村建设需要金融机构，所以要建立现代农村的金融管理制度，创新农村金融管理体系同时吸引更多的资金投向农村。信用社作为农村金融的带头人，应当担负起改革和创造的责任。由于我国的信用社是以辖区为单位的，所以各辖区内的农村信用社规划也不一致，研究我国农村信用社商业化发展之路，为农村信用社商业化发展提供建议和意见。由于我国农民所占的人口比重很大，所以农民也是最具潜力的消费群体，如何拉动农民消费也是拉动经济的关键，可以从农村信用社改革和运行中寻求解决办法和途径。

（二）我国农村信用社商业化发展，国际发展背景分析

我国农民的收入水平与国外发达国家相比存在一定的差距，所以我国的农民福利问题在国际上具有一定的争议，农村金融业务与农民关系密切而农村信用社是为农民提供金融服务和金融产品的首选，所以对农村信用社进行商业化发展可以更好地引导农民进行投资。由于国际金融危机的发生带来了巨大的影响，为了避免受到损失我国金融机构应当进行改革和反省，而农村信用社在广大农村中占主导地位，所以进行商业化改革和发展是必然趋势。

二、我国农村信用社商业化的现状和改革前景

（一）我国农村信用社商业化发展现状分析

随着我国农村不断的发展和改革，农村金融建设各项工作取得了进展，服务水平也逐渐提高同时也将一些问题和矛盾暴露了出来，由于这些原因导致农村信用社的很多功能没有得到充分的发挥，所以应当让农村信用社进行商业化发展，但是现阶段存在几点问题。首先，网点覆盖率低。根据调查我国每个乡镇的金融网点数量非常少，有的地区几十个村子才有一个金融网点，偏远地区的网点覆盖率更低，这也是普遍存在的现象。其次，内部管理落后。许多的农村信用服务水平很低，大多都存在农民贷款难的问题，而且资产质量差，这些都是内部管理机制导致的问题。再次，资金外流现象。许多的农村信用资金外流现象非常明显，这就导致了资金没有全部应用于农村，而且这样的现象普遍存在没有得到遏制。最后，贷款风险。当信用社向农民借贷时的风险分担、补偿、转移机制都不够完善时，就会存在许多的问题。由于我国幅员辽阔，各地的发展水平差距明显，中西部地区金融服务质量相对较落后，也没有形成特色的发展，所以这种区域性的金融机构没有在扶植弱势群体上产生应有的作用。

（二）我国农村信用社的商业化发展前景分析

金融领域竞争日趋激烈，我国农村信用社的商业化发展是非常必要的，对于信用社商业化发展前景做了以下几点分析。第一，农村信用社商业化改革发展模式。商业化改革是理论探索和客观要求两者相结合的，具有可行性与实践意义这也是我国农村金融体制改革发展的重要组成部分。第二，农村信用社的变迁规律与自身特点。这个特点是中国国情与实际决定的，呈现出自身独有的特点这是由合作金融理论共性与信用社发展历史相比较得出的结论。第三，体制问题。我国的农村信用社在经营管理和业务开展等方面存在体制问题，这些问题不能适应当下的农村经济发展，所以为了适应现在农村发展需求对农村信用社进行商业化发展是势在必行的。第四，商业化发展面临很多困难有待克服。对农村信用社商业化发展进行可行性分析，发现现实的状况是发展之路困难重重很多问题需要解决。

三、我国农村信用社商业化发展需要创新，从经营模式、业务品种、管理和科技创新这些方面来促进信用社商业化发展

（一）我国农村信用社商业化发展中，创新经营管理模式寻找业务发展突破

农村信用社在进行金融服务时应当对客户进行仔细的划分，根据不同情况来进行金融服务。总体分为以下几种。首先，银行主体业务。这部分客户主要是已经在信用社办理存款的客户和有贷款业务的优良客户，对这类的客户应当巩同保持良好的合作关系。其次，存款大户。这部分就比较广泛了，可以是行政事业单位也可以企业和个人，其主要的业务都是其他银行和金融机构，但是在农村信用社是空白户的这类客户也就是纯存款户。最后，有信贷业务的企业。这类企业可以是与信用社有过信贷业务的，也可以是与信用社无信貸业务的，但是企业本身是有过信贷业务的这类企业，经过调查和评估，确定企业发展前景好的将其划分类别，作为主要客户目标，进行业务发展突破对客户进行划后分落实到个人，定期对业务发展进行考核评估，通过公关提高这部分客户的份额。以上这三类客户是非常好的优质客户，也是信用社的发展根源。

（二）在我国农村信用社商业化发展中，创新业务种类从而提高市场竞争力

在对信用社进行商业发过程中，应当充分发挥信用社的自身特点，这样可以更好地促进信用社商业化发展，信用社具有经营机制灵活自主力强的特点，在进行商业化发展中可以有效地发挥长处，对关注重点创新业务种类。经上级部门和外汇管理局的同意，开展外汇业务、增加代收代缴业务、个人理财业务、网上银行、自助服努等业务可以增加中问的服务收入。同时增加和其他银行和机构的业务往来，拓展业务渠道。抓住国家在产业结构调整的契机，调整经营和管理政策，抓住机遇促进信用社商业化发展，拓展个人消费信贷市场，促进农村信用社发展壮大。

（三）我国农村信用社商业化发展中，进行管理创新最大化的提高盈利

农村信用社商业化发展主要的目的就是在竞争中生存并且发展壮大，所以对农村信用社进行商业化发展需求的同时提高盈利能力，要想提高创新能力首先要提高管理，对管理进行创新。信用社对管理进行创新应当从以下四点进行。第一，建立健全信贷管理体制。随着市场不断变化，客户需求也在不断变化，信用社现行的信贷管理办法很多已经不适用了。要对这些不适用的管理制度进行改革：对不完善的部分加以完善：对该补充的部分进行补充：不适用的进行修订。采用各种办法加强管理，对客户进行筛选优胜劣汰。同时扩大业务范围，配合优良客户的出口创汇业务加强与其他银行直接的合作，争取这方面业务的利益分享，也可以带来非常可观的利润。第二，改革和创新财务管理办法，增强核算意识，确立效益第一的观念。在这方面进行改革和创新首次要争取地方管理机构的支持，在税收和财政方面给予信用社更多的优惠政策。加强成本核算和管理最大限度地减少坏账，许多信用社就是对坏账管理不到位出现了很多问题。同时要充分发挥各个职能部门的监督管理职能，减少不合理的资金占用从而提高资金周转率。信用社都会有一些闲置的资产，对于这些资产如何进行管理和消化，应当进行充分和周到的考虑，减少资源的浪费。银行系统不可避免的可以接触到很多残币和破币，对于这些情况可以集中到联社营业部进行专人管理，对于这笔资金应当采用随时上解的管理办法，这样可以大大压缩库存现金。第三，对农村信用社进行组织机构创新。我国农村信用社在县级市的市场占有率很高，但是还是落后于其他商业银行，所以应当对信用社的营业网点进行科学合理的布局，在保持现有县级市市场份额的同时，突出市联社一级法人组织管理体系的组织结构管理和创新，根据实际的业务发展需求，调整组织结构和布局，一切以客户为中心进行有目标的市场拓展。第四，对农村信用社采用分配机制，激发员工的工作积极性。以前的信用社管理都是平均主义，信用社效益如何员工根本不关心，工作态度也不够积极努力。要想改变这一状态就要打破这样的工作态度，调整管理制度将员工的个人收入与业绩挂钩，促进员工.的工作枳极性，让员工充分体会到收入多少看业绩和贡献，让员工具有忧患意识，強化员工的使命感和责任感激发工作的潜力，从而促进信用社商业化发展。

（四）我国农村信用社商业化发展创新中，应当加快科技发展，为现代业务发展提供技术支持和保证

就我国目前的经济发展和科技发展的速度，科技是第一生产力已经不再是一个口号了，在各行各业中科技的力量以及逐渐的显现出来了，而科技在金融领域尤为重要，我国信用社商业化发展离不快科技的创新，在对其进行科技设施投入的同时也要重视软件的开发和创新，采用各种办法和方式来方便客户提高服务质量，从而提高信用社的形象吸引更多的客户。注意对新科技使用时的风险防范意识，这样可以保证银行业务的安全，在设置业务处理时应当减少交换环节，提高工作效率这些都需要技术支撑和保障才可以实现。

四、结束语

由于经济全球化发展，农村信用社作为农村的主要金融机构应当进行商业化发展，从而更加适应现在经济和发展需求。由于我国农民的比重较大，对农村信用社进行改革和创新是非常必要的，通过对农村信用社商业化发展从而推动农村经济商业化发展，为我国的经济和发展做出贡献。

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