浅析商业银行个人金融业务的现状和发展对策

摘 要：由于商业银行个人金融业务发展前景好，拓展空间广，赢利效果佳，在银行业务中占据的比重越来越大，许多发达国家的商业银行纷纷以个人金融业务作为银行业务发展的重点。随着中国社会经济发展，国内各大商业银行也在个人金融业务领域展开激烈竞争。个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为银行业务发展的重中之重。由于起步晚加上外部因素的阻碍，个人金融业务在中国的发展緩慢，不足之处尚多。特别是入世之后，竞争更加激烈。在这样内忧外患的环境下，迫切需要完善我国商业银行个人金融业务。

关键词：个人金融业务，制约因素，发展策略

一、我国商业银行个人理财业务的发展现状

（一）商业银行个人业务的概念及分类

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。商业银行的个人理财业务是指商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，结合客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的投资建议，帮助客户科学地实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求，实现客户利益最大化。它具有全方位、分层次、个性化、风险低、综合性强等特点。商业银行个人理财业务的分类商业银行个人理财业务按照惯例运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务两大类。

（二）我国商业银行个人理财业务的市场业务

与发达国家的个人理财业务发展历史相比，我国个人理财业务的发展历史比较短暂。随着个人业务的不断发展，我国商业银行个人理财产品的种类也越来越丰富，目前，我国商业银行的主要个人理财产品主要包括以下几种：

1.货币型理财产品

货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。它主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资债券，以及法律法规允许投资的其他金融工具。货币型理财产品具有投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点。

2.债券型理财产品

债券型理财产品是以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。它的特点是产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定。债券型理财产品的市场认知度高，客户容易理解。

3.结构性理财产品

结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生产品组合在一起而形成的新型金融产品。

二.我国商业银行个人理财业务的发展趋势

（一）个人理财产品形式上将会多样化

理财产品规模不断扩大，种类不断增多，成为常规投资产品。随着社会经济的进一步发展，经济体制改革的逐步深入，我国经济在每年10%左右的增长速度下，城乡居民收入稳定提高，投资者短时期内财富显著增加，投资者通过专业理财增加财富的需求不断增强，因此，今后一段时期内，个人理财产品还将以较高的速度增长;同时，随着商业银行战略性转型的推进，商业银行将建立起健全的理财业务管理体系，个人理财产品将步入健康轨道，届时将会有各种类型的理财产品来适应不同层次的人群的需要。

（二）理财产品地位将不断提高

随社会经济的快速发展及人们理财意识的提高，商业银行个人理财业务的地位势必会提高，且管理体系将进一步完善。随着市场竞争的加剧，无论在投资范围还是产品结构上，理财产品都将进行创新。商业银行必将在引入市场细分理念的基础上，确立以客户为中心的服务理念，根据客户需求，开发新信息。使我国商业银行个人理财业务向着品种多样化、服务全面化、管理体系化方向发展。

三.我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题

（一）营销体系不健全

在营销渠道上，国内银行的个人金融业务还是以营业网点为主营销渠道，主要依靠有形的网点拓展来达到扩大市场份额，这样的分销体系，既受空间限制又受时间限制，让银行无法与客户实现无缝对接，这让客户得到的服务十分不完善。而在国外的商业银行，使用先进的网络技术，凭借完全无形的营销渠道（网上银行、电话银行等）和有形的营销渠道（网点），组成“交互式”的营销渠道延伸到最终客户，由此，客户可以在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接。

（二）缺乏高素质的专业金融人才

长期以来，国内银行在业务发展上，存在着“重批发、轻零售”的现象，在对公和个人金融业务上的人力资源配置存在畸重畸轻的现象。由于个人金融业务部门采用的全是体内循环的方式，导致人力资源更新缓慢，人员的知识结构与现有的个人金融业务高智能的员工素质要求形成了巨大的反差。由于个人金融业务是一项全新的综合性的业务，尤其个人理财业务不仅仅限于各种投资品种的投资规划组合，还包括帮客户进行住房规划、税务筹划、风险管理、教育规划、退休规划、遗产规划等等，这使得银行迫切需要专业的金融理财师。我国银行业金融机构的个人理财师近年来虽然人员有所增加，但从比例上来讲依旧较低。国内银行对人员培养仍需加大力度。

四.我国商业银行个人理财业务存在的问题

（一）缺乏专业的理财人员

银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到银行、保险、证券、会计、财务、税收、投资、法律等方面的知识，因此对从业人员的专业素质要求相当严格，它不仅要求理财人员要有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验，要求理财人员应掌握资本、证券、保险、房地产等方面的金融知识，而在国内，传统的商业银行业务人员由于内部职能分工的限制，往往只注重于提供传统的银行信贷信物，他们大多数只能知道客户填写存取单或者提些理财的简单建议，而对保险、股票、期货等业务较陌生，大多数人不具备全面规范的财务分析能力。

（二）个人理财产品同质化问题突出

我国商业银行现有理财产品的种类与发达国家相比，品种和数量仍显匮乏，并不能为投资者提供较为广阔的产品集合。从时下流行的各类结构性理财产品看，几乎都是股票、外汇、股指等投资产品的组合，理财产品同质化严重。虽然不同机构的销售侧重不同，但无论实在期限安排、销售目标群体，还是在产品的结构上都有着很强的相似性。

（三）理财产品信息不对称，风险披露不充分

部分银行理财营销侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使个人理财金融产品的预计收益率与顾客的实际收益率差距很远，这就容易导致客户的不满，对银行声誉造成负面影响。此外，许多商业银行的产品售后服务跟不上，信息披露工作也不到位，其结果是绝大多数客户不在银行开办个人理财业务。

（四）科技支撑力度不足

根据国外先进银行个人理财业务的成功经验，客户经理和网络系统是商业银行个人理财业务中最重要的两个因素。网络银行作为21世纪世界金融业的新模式，以其广阔的前景和低廉的成本，而越来越得到商业银行和投资者的重视。我国也出现了如POS系统、ATM、手机银行、电话银行等理财工具，但仍然不够完善，大多数商业银行还以图表资料及计算器等简单工具为主，为客户设计的专门的理财软件还非常缺少，甚至必要的市场资讯等服务也难以得到满足，难以为客户量身定做理财规划和制定理财目标。

五.我国商业银行个人理财业务发展对策

（一）提高理财人员的整体素质

对于我国商业银行而言，要想在个人理财业务上形成特色和品牌，必须积极创造条件，实施选拔和培养人才的战略，包括：第一，选拔一批理财专家作为培养对象，在选拔上要坚持高标准，高起点，将一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。第二，强化专业性的系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培訓。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。第三，实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗，从而提高社会公信度。第四，对理财人员在待遇上给予一定倾斜，并制定相应的激励机制，在增强理财岗位的竞争力和吸引力。

（二）加快理财产品创新，树立品牌意识

产品的不断创新是商业银行取得竞争优势并赢得目标客户的重要途径和关键所在，因此商业银行要敏锐的把握市场机会，时刻关注个人理财市场的发展，在国家政策和法律允许的范围内，不断开发并推出符合居民需求的理财产品。要在众多的品牌中脱颖而出，必须实现品牌的差异性，突出自身的特点。外资银行的品牌意识同中资银行相比要强得多，用花旗银行中国区首席执行官施瑞德的话来概括，集中力量建立私人银行品牌、认清目标客户和培养客户关系、组织市场研究、并拟定业务策略。因此，商业银行需重新审视现有业务品种，重点考虑广度、深度、关联度三要素，通过应用现代化的业务新品，辅之以精美的包装，广泛的宣传、良好的服务，吸引更多的客户。

（三）建立完善信息披露机制

从事理财业务的商业银行在发售产品时，应向投资者全面详细告知投资计划、产品特征及相关风险;商业银行要定期向投资者披露投资状况、投资表现、风险状况等信息。发生重大收益波动、异常风险事件、重大产品赎回、意外提前终止和客户集中投诉等情况，各商业银行要及时报告银监会或其派出机构。

（四）进行营销理念创新

要能将潜在的需求转化为现实的利益，就必须能够满足客户的需要，通过创造产品和价值满足客户的需要，银行要细分市场，不断研究不同层次客户的诉求，推出有差别度的产品和服务，引导市场，挖掘潜在客户，积极创造市场需求。

参考文献：

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[2]徐进前.《金融创新》[M].上海：中国金融出版社，2003.

[3]蔡建宁.国有商业银行个人金融业务现状与发展对策[[J].南方金融，2005.

[4]张莉莎，聂露，汤翔.金融危机下我国商业银行个人理财业务发展的思考[J].现代企业文化，2009.

作者简介：

宋张婷（1992-）女，学历：本科，籍贯：江苏 张家港，研究方向：金融学。单位：江苏银行股份有限公司张家港支行。