我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策

摘 要：由于商业银行个人金融业务发展前景好，拓展空间广，赢利效果佳，在银行业务中占据的比重越来越大，许多发达国家的商业银行纷纷以个人金融业务作为银行业务发展的重点。随着中国社会经济发展，国内各大商业银行也在个人金融业务领域展开激烈竞争。个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为银行业务发展的重中之重。由于起步晚加上外部因素的阻碍，个人金融业务在中国的发展缓慢，不足之处尚多。特别是入世之后，竞争更加激烈。在这样内忧外患的环境下，迫切需要完善我国商业银行个人金融业务。

关键词：个人金融业务，制约因素，发展策略

一.商业银行银行个人金融业务的发展现状

（一）个人金融业务涵义与种类

1.个人金融业务的定义

个人金融业务就是金融机构为个人或家庭提供的金融服务和金融产品的总称。从广义讲，个人金融业务领域牵涉到银行、保险、证券三大块。狭义的讲，目前个人金融业务主要是指与银行有关的个人金融业务，是与企业的金融业务相对应，是零售业务与批发业务相对应，主要包括：个人资产业务、个人负债业务、个人中间业务。

2.个人金融业务的类型

（1）个人负债业务是指银行对个人提供存款服务的业务，依据存款形式可以分为：个人活期存款、个人定期储蓄存款;依据期限可以分为：短期、中长期存款;依据特定用途可以分为：住房存款、基金存款、投资性存款及信用卡存款等：依据利率可以分为：固定利率存款和浮动利率存款。

（2）个人资产业务主要是指对个人和家庭发放贷款的业务。贷款的种类很多，按照贷款期限分类有：长期贷款、中期贷款、短期贷款;按照还款方式有：按揭贷款和一次还清。

（3）个人中间业务又称个人表外业务，是指银行不用自己的资产，以中介人的身份为个人提供各种金融服务并收取手续费的业务。一般按照功能和形式可以分为，结算性中间业务：如个人汇兑、结算、信用卡等;担保性中间业务 。

（4）电子银行业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、ATM、POS等。

（5）个人投资理财业务，是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。包括合理安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财务问题。

二.我国商业银行个人金融业务在我国的发展现状

（一）个人金融业务类型日渐丰富

银行大力发展个人金融业务。小银行由于在竞争大客户方面不具优势，因此，较早重视和发展个人金融服务，我国个人金融服务随之起步，招行银行正是凭借"一卡通"这一个人金融服务品牌迅速崛起。大型银行开始将个人金融业务发展作为战略重点，纷纷通过内部重整、加大投入、创新产品、改善服务等一系列举措大力推进个人业务。银行不再只有单一的储蓄业务，各种各样，品类繁多的理财产品应运而生。

（二）个人金融业务开发潜力巨大

经过这30多年来的改革开放，中国经济发展十分迅速。由图1可知，城乡居民储蓄余额一直处于增长的阶段，截止2010年末，城乡居民储蓄余额已高达大约30万亿元。个人财富增长的同时居民的金融意识也开始觉醒，对投资理财需求也大大增加。特别是随着国家扩大内需政策的实施，商业银行即与国家相关政策紧密结合，根据个人信贷市场需求变化，及时对个人信贷政策作出调整和完善，加大了产品创新力度，有效的支持了居民住房、消费和经营领域的信贷需求，个人金融业务生机焕发。

（三）个人金融服务不断改善

现阶段，金融业务处于快速发展的阶段。与此同时，商业银行致力全方位、多层次的拓展新领域和新市场，不断提升服务品质。为了给客户提供高效便捷的服务，商业银行加快了渠道建设：网络银行、电子银行、手机钱包、空中银行等服务渠道日新月异，服务手段也不断创新，私人银行、出国金融、财富管理等多样化服务不断推出，以财富管理和私人银行服务为核心的高端客户服务体系基本形成。

三. 我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题

（一）产品品牌性不强且管理滞后

国内的商业银行中，管理体系始终没有达到以市场需求为中心的分工与协作的高度，总是局限于专业特点和管理优势。仔细到个人金融业务这一块来说，如个人金融跟银行卡、个人住房信贷等业务分别隶属于不同管理部门。虽然，这种管理方式有利于发挥各部门的专业管理与经营优势，但却不能很好处理专业优势与市场优势之间的关系。从个人金融业务的发展全局和银行与客户之间关系的角度来分析，多个专业优势叠加在一起，容易出现各种弊端：例如，客户在购买产品时，要与多个部门重复交易，程序繁琐，加上客户信息被分散在多个部门，不能有效的实行资源共享，造成了总体的交易成本高昂。

（二）营销体系不健全

在营销渠道上，国内银行的个人金融业务还是以营业网点为主营销渠道，主要依靠有形的网点拓展来达到扩大市场份额，这样的分销体系，既受空间限制又受时间限制，让银行无法与客户实现无缝对接，这让客户得到的服务十分不完善。而在国外的商业银行，使用先进的网络技术，凭借完全无形的营销渠道（网上银行、电话银行等）和有形的营销渠道（网点），组成“交互式”的营销渠道延伸到最终客户，由此，客户可以在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接。除渠道之外，国内银行营销方式也相对极其落后。由于个人金融业务产品分别隶属于不同部门，不同部门对各自管理的个人金融产品分散营销，缺乏整合，不仅增加了营销成本，还影响营销效果。近几年，我国银行都逐步设立了产品研发部门，但迄今为止，却未看到哪家银行建立有专门开拓市场的部门。

（三）缺乏高素质的专业金融人才

长期以来，国内银行在业务发展上，存在着“重批发、轻零售”的现象，在对公和个人金融业务上的人力资源配置存在畸重畸轻的现象。由于个人金融业务部门采用的全是体内循环的方式，导致人力资源更新缓慢，人员的知识结构与现有的个人金融业务高智能的员工素质要求形成了巨大的反差。一线从业人员知识结构老化，学历低，素质低，待遇低，片面追求低劳动力成本，流动性强，队伍不稳定，严重影响了服务质量;二线员工年龄老化，知识结构不尽合理，很难适应现代个人金融业务的需要。由于个人金融业务是一项全新的综合性的业务，尤其个人理财业务不仅仅限于各种投资品種的投资规划组合，还包括帮客户进行住房规划、税务筹划、风险管理、教育规划、退休规划、遗产规划等等，这使得银行迫切需要专业的金融理财师。我国银行业金融机构的个人理财师近年来虽然人员有所增加，但从比例上来讲依旧较低。国内银行对人员培养仍需加大力度。

四. 我国商业银行个人金融业务的发展对策

（一）完善营销体系

1.以网络渠道为抓手，提升个人金融业务服务效能

一是大力发展个人网上银行。进一步整合内部资源，构建个人金融业务部全力抓，夯实基层客户经理、临柜人员两个主渠道，分工协作，上下联动，整体配合的工作格局。锁定目标市场与目标客户。针对主流上网人群的特征，采取效益领先和差异化相结合的发展战略，科学细分市场，锁定年轻、高学历、乐于接受新鲜事物的客户群体作为目标客户，不断挖掘潜在客户。

2.改变营销模式

整合资源，调整组织架构，实现大集中和直通式营销管理。横向上要按照“多渠道、统一平台”的营销模式，要加强个人、公司业务部门间的协调配合，实行整体联动，综合交叉营销，着力建立一个客户信息通达、反映高效迅速的个人金融服务营销体系。发挥公司业务对个人金融业务的促进作用，进一步明确公司、机构客户经理承担个人优质客户营销任务，实行公、私业务“一揽子”营销，并逐步提高与绩效考核挂钩的权重。纵向上要改变“支行营销、分行管理”的模式，加大分行本部直接营销客户的力度，构建了分、支行共同营销的多层次营销体系。分行和网点针对不同的客户群开展直接营销，统一对外营销窗口，使对客户的服务决策能够迅速得到落实，提高市场反应速度和客户服务水平。

（二）加强品牌建设

加强品牌建设与推广，品牌是一家银行与竞争者区别的标准。卓越的品牌具有购买简单方便、保证质量一致、鼓励重复购买、增加市场份额、提高附加价值等积极作用，是个人客户信心的保障。只有卓越的品牌才是价值优越、不完全可模仿、不完全可替代的，才是银行真正的核心竞争力。因此加快产品整合与创新变得格外重要，首先改进现有的服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。然后进行产品创新，结合银行实际，积极开发具有本行特色且具有市场潜力的金融产品再加以品牌化。在这点上，招商银行无疑是国内商业银行业中的佼佼者。在国内银行中招行的个人金融产品品牌建设可以算是最为成功的。

（三）增强客户服务渠道建设

以客户满意度为重点，加快服务手段的创新。抓住客户价值实现这一重点，以提高客户满意度为目标，从客户的角度进行业务流程和产品组合设计，最大限度地满足客户金融需求。进一步理顺客户服务渠道，采取灵活多变的服务形式，增加服务的人情味;提高员工不断向客户推介符合需求的产品的能力，以服务能力的提升带动市场拓展能力的提升，不断提高客户服务水平。狠抓优质客户群体的发掘和培育，提高规模效益。

参考文献：

[1]黄达.《货币银行学》第二版[M].北京：中国人民大学出版社，2017.

[2]徐进前.《金融创新》[M].上海：中国金融出版社，2013.

[3]蔡建宁.国有商业银行个人金融业务现状与发展对策[[J].南方金融，2015.

[4]张莉莎，聂露，汤翔.金融危机下我国商业银行个人理财业务发展的思考[J].现代企业文化，2019.

作者简介：

蔡志杰（1994-）男;學历：本科;籍贯：江苏 太仓;研究方向：金融学;单位：江苏银行股份有限公司苏州分行太仓支行。