河南省中小微企业融资问题及对策研究

孔繁达　裴金荣

摘要：河南省中小微企业得到融资，是我们最需要关心的问题。本文对河南省中小微企业融资的情况进行分析，并找出影响河南省中小微企业融资的相关因素，提出相对应的对策，并分析了对河南未来经济发展的影响。

关键词：中小微企业;融资难;信贷;金融机构

1河南中小微企业融资现状分析

近年来，河南省中小微企业融资的渠道有多种方式，不同的融资渠道会有不等的贷款数额。工业，建筑业，零售业，批发业，交通运输等划分标准不同，工业，建筑业和交通运输业职工人数小于3000的被称为中型，批发业职工人数小于200的也被称为中型，工业小于300，建筑业小于600，零售业和批发业小于100，交通运输业小于500的职工人数被称为小型。

银行传统信用贷款需要满足的条件和中小企业的现状有所冲突，很多网商都不符合。低资产的网商因为多种原因很难获得银行的贷款。河南省中小微企业的贷款一直成上升趋势，相比于2013年，2017年贷款额度提升了5000多亿元，河南中小微企业的发展前景可观。最近几年来，网络上兴起的P2P，为更多的人和更多的企业解决了融资难的问题。在网贷的平台上，借款人和贷款人之间并不相识，借款人很难判断贷款人的信用状况，除了考虑此项贷款业务是否经过平台担保金外，还会关注贷款人在其他平台上的信用记录。

传统银行的贷款额度最大，然而网贷平台和民间借贷的贷款额度相对于其他是较少的。民间借贷的下款速度最快，只需要1至3天，传统银行的下款速度最慢，需要7至30天。从这些可以看出来正规渠道能贷款的额度多但是下款的速度慢，非正规渠道的能贷款的额度少，但下款速度快。

2河南省中小微企业融资困难的原因

2.1自身存在的原因

中小微企业贷款的特点有贷款数额少，要求急，次数多的特点，然而银行要首先对申请贷款的中小微企业仔细的审查、核对、以及更多的检查。全部无误后，才能对中小微企业进行放款。在申请贷款的过程中，银行需要请专业的机构来对中小微企业抵押的物品进行准确的估计，还要出示相关的文件，非常复杂。中小微企业要向从银行那里获得贷款，就必须要有可以抵押的物品。

2.2金融机构因素

河南省银行业的整体概况：近几年来，河南省的各类银行不断增多，甚至法人银行达到数百家。工商银行，农业银行，中国银行，浦发银行等已在河南各个市区、县、乡成立起来。股份制银行在河南大约有16个地方，而濮阳、漯河、周口等还未涉及。在河南省大约有三百多家小额贷款的公司，银行已经审批的贷额大约有四百多亿元，比以前已经增长了很多。机构网点数比年初增加了262个，农村信用社等几乎都在大幅度减少，农村资金互助社、信托公司、财务公司都没有增加，总资产减少，不良贷款率减少。

目前，河南省融资性担保机构约一百五十家，而注册资金在四万元左右的融资机构大约占比46%。因为每年银行的审查标准越来越严格，再加上担保机构能力不足，资金缺乏，导致两者之间不能充分合作。

2.3政府方面存在的问题

受传统观念影响，许多人认为政府融资是解决财政困难的一种办法，并没有认为两者之间存在联系。因此，在生活中往往会忽略制度的改革，落后的体制和建设影响了政府下一步发展。国家一直以来非常重视大型企业的发展，对中小微企业的发展很少关注，因此，造成了中小微企业融资困难。

政府借债和个人借债，是一个概念。所有借债的总和和财政的支出应该是相一致的。对于追求社会效益最大化的政府，假设它能够计算出社会效益的大小，那么它将提供同数量的产品，这时不用担心政府会滥用职权的问题。政府要使预算规模最大化，在不超过预算的情况下，它将多举债、多支出，以此来使政府的预算规模最大化。

2.4信用担保体系不够健全

尽管有关河南省担保方案发布的比较早，但好多问题还没有解决，只有把信用制度辦好，才能把中小微企业信用担保机构做好，才能为更多的中小微企业获得更多的担保。

中小微企业的信用担保制度，适用范围窄，制度尚需补充。在河南省已经成立了很多家的担保机构，虽然，担保机构很多，但是有的问题，法律法规依旧没有解决方案。

3解决河南中小微企业融资难问题的对策

3.1中小微企业自身方面

解决河南省中小微企业融资难的问题，虽然需要各领域的共同努力，但根本的解决办法还是要依靠自身。一要充分的去了解自身所处的市场，要认清市场将来的发展方向，不断提高创新能力，适应变化着的市场。二要提高管理本领，中小微企业要不断学习管理知识，制定规范的管理制度，促进企业发展。三要提高诚信意识，在社会上树立诚信经营的形象。

3.2完善融资体系

由于河南省中小微企业信贷规模小、频率高的特点，银监会发布了有关对河南省中小微企业信贷的意见。银行要积极完善各项机制，同时，要随着市场的变化及时的做出调整，尽最大的可能地满足河南中小微企业资金需求，促进中小微企业的发展。

3.3建立与政府沟通的良好渠道

政府可以通过发布和中小微企业相关的税收政策，来降低企业的负担。通过对中小微企业财政上的支持，来鼓励在技术上的创新，借此提升中小微企业在市场上的竞争能力;政府对中小微企业进行贷款援助，有助于解决河南中小微企业创立时缺乏资金的困境。

严格监控市场，保障我省中小微企业的利益，政府应设立专门的机构，对扰乱市场的行为给予处罚。地方政府对河南省中小企业的扶持力度分别从政策、金融政策、价格政策、社会服务做出了详细的描述，政策的严格实施对促进河南经济的发展具有重要的意义。

3.4完善企业信用担保体系，支持和发展信用担保机构和制度

鉴于河南省中小微企业在经济增长中所处的地位，我省将大力支持中小微企业发展。政府在河南中小微企业信用担保方面起着至关重要的作用。建立担保机构， 最重要的是，政府要制定好适合河南省中小微企业的发展战略、监督担保市场，培养创新型的人才、督促中小微企业规范自身，提倡广大中小微企业规化自身发展加大管理力度。担保基金中的互助基金是最适合河南省的省情发展。采用这种模式， 才能最大程度地吸引各大企业加入到担保基金的行列中来，从而对担保基金进行正确的管理，最终解决担保与被担保的供求不均衡问题。

参考文献：

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[2]王世春，钱红燕，陈勇.探析“融资难”：破解中小微企业发展之困[J].价格理论与实践，2016，（5）

[3]王帅.中小微企业融资难及对策浅析[J].财经界，2016，（3）