利率市场化对商业银行盈利能力的影响分析

刘峰 张铁

商业银行需要结合利率市场化变革后各项业务的发展情况，顺应市场的发展形势对银行经营模式进行优化，促进自身的转型升级。

在经济全球化的影响下，各行各业的发展形式都发生了变革，我国利率市场化改革对商业银行的发展造成了巨大的影响。市场利率化可以实现资源的合理配置，提升资源的应用效率。在这种环境中，商业银行的盈利能力面临着一定的挑战。需要结合利率市场化变革后商业银行各项业务的发展情况，顺应市场的发展形势对银行经营模式进行优化，促进商业银行的转型升级。利率市场化对商业银行盈利能力的影响

（一）对存贷款业务净利差的影响

净利差主要指的是银行的净利息占总资产的比例。其是商业银行发展过程中的主要收入。利率市场化改革取消了存款利率的上限，利差减少，这就在—定程度上影响了商业银行的收入。而且利率市场化，让商业银行在市场中具有自主定价的权利，使市场竞争更为激烈。我国资本市场目前还存在许多问题。如果利率出现大幅度的变化，则会影响当前的市场发展体系，商业银行的盈利能力也会受到较大的影响。

（二）提升了商业银行的经营风险

利率市场化改革，使商业银行中的各项经营活动和投资方向都受到了影响，利率水平和市场结构发生了改变。许多国家在进行利率市场化改革的过程中，都出现了金融问题，增加了商业银行的经营风险，坏账、漏账的现象时有发生。不利于各项经济活动的开展。首先，取消了存款利率上限，导致银行存款波动比较大，风险管理成本也随之增加;其次，商业银行净利差减少，为了改善这种情况，会加强对高风险高收益项目的重视，使商业银行经营过程中的风险增加;最后，为了提升银行的收入水平，商业银行开展了新的业务，在比较激烈的市场环境中，提升银行竞争能力银行发展过程中的首要目标。

（三）对客户结构的影响

在以往的市场环境中，商业银行的客户主要是大型企业，而在利率市场化改革后，想要在市场中站稳脚跟，提升自身的竞争力，增加在市场中的占比，就一定要对自身的客户结构和业务范围进行调整，将自身的自主定价权利充分发挥出来，保证发展过程中的优势，并重视对中小型企业的服务，进行新业务的开发和拓展，对商业银行的运行成本进行有效控制。还需要从顾客的角度考虑，为其提供人性化的服务业务为银行的提供更多的发展空间。

利率市场化背景下商业银行提高盈利能力的策略

（一）加大对中间业务的重视和投入

利率市场化改革对商业银行的净利差造成了影响，在这种发展环境中，非利息来源在商业银行的收入中占据着较大的比例。所以，商业银行可以加强对中间业务的重视，增加银行的盈利范围。结合自身的实际情况，对存贷款比例进行科学的调整，做好银行盈利能力的评估工作，根据评估结果来确定存款上限。为用户提供个性化服务，将商业银行的发展优势发挥出来，提升商业银行盈利能力。

（二）重视商业银行风险管理

信用风险控制是商业银行风险控制室的主要内容，在利率市场化变革的影响下，利率发生了较大的变化，给商业银行的各方面发展带来了冲击，想要保证商业银行在市场中稳定发展，就一定要重视经营过程中的风险管理，对利率风险进行有效防范。在互联网的影响下，只有掌握有价值的信息数据，才能提升自身的综合能力。所以，商业银行在发展的过程中，也需要注重信息数据的收集、整理，建立完善的数据资源库，掌握市场变化情况，为各项业务的开展提供数据支撑。

（三）优化服务模式，提升创新能力

互联网的快速发展，给商业银行的发展模式造成了一定的影响，这就需要融入先进理念。改变经营理念，创新经營方式，并重视新技术的应用，避免陷入利润的负增长。减少经济环境以及外部竞争中对自身的冲击，结合当地本土的资源、地域、行业特点，涉及更适合客户的金融产品。