江苏高邮农商银行做小微金融的“蒲公英”

陆于建

“小微企业融资困难，主要症结在于银企信息不对称，在于信贷供给与小微企业诉求不匹配。”高邮农商银行董事长赵波说。 为破解小微企业融资难题，高邮农商银行经过多年摸索探求，在市场定位、经营模式、风险控制、队伍建设、科技支撑等方面，采取针对性、差异化、专业性、立体化的服务方式，实现了小微企业金融供给的可持续。截至2019年6月末，该行普惠型小微企业贷款500万元（含）以下的贷款余额20. 83亿元，户数2505户，有力支持了小微企业发展。

深耕农村，做服务小微的草根银行

高邮农商银行根植农村，基于自身实力、技术等，选择服务“门当户对”的小微企业和个体工商户，形成了一套“草根”服务方式。一是通过“双人调查”、“面对面、背靠背”等调查方法，全面掌握客户的信息;二是简化手续、优化流程，实行贷款限时办结制度：新客户三天、老客户当天即可获得贷款：三是根据客户的综合情况，实行利率市场化定价机制，基本做到“一户一价”、“一笔一价”。“连客户冰箱里有几个鸡蛋都一清二楚。”这是高邮农商银行“草根”服务的真实写照，未来高邮农商银行将继续秉持初心，继续做服务小微的“草根”银行

量体裁衣，做服务小微的贴心银行

一是金融服务，营销先行。先后开展了分层走访营销、“金融惠企大走访”等走访活动，对市政府《各地重大项目建设情况汇报汇编》筛选的69户核心客户和重点客户，由总行领导班子成员分别带队进行走访;制定了中小企业走访组工作方案、集团市场走访组工作方案，筛选年度纳税销售额500万元以上的企业858户，对有需求的无贷户实施精准营销。二是有的放矢，产品创新。结合中小企业融资短、频、快的不同特点，创新推出了“投标贷”“银票质押贷款”“邮福法人易贷”“邮福·快易贷”等产品，加强500万元以下小微企业线上信用贷款开发和完善，重点支持了地方建筑、光伏等特色中小企业。针对诚信经营，却不能提供抵押物也找不到合格担保人的小微企业主和个体工商户，实行白名单制，进入名单的企业可以享受额度内的信用貸款。

精打细算，做服务小微的管家银行

一是落实政策制度保障。积极落实监管部门“放管服”改革要求，响应人民银行关于取消企业银行账户许可工作的部署，按照优化服务与安全稳妥并重的原则，以银行账户为基础，强化银行机构账户管理职责，全面提升对小微企业的支付服务能力和水平。不断优化政策制度，加大信贷倾斜力度，对中小企业采取“问题导向、分类施策”的信贷政策，进一步减轻企业经营压力。二是减轻转贷续贷负担。综合运用授信年审、循环用信、分期偿还等方式，减轻企业融资负担;严格落实无还本续贷政策，灵活运用预授信、小微转续贷、政府发展资金等产品，清理一切不必要“通道”、“过桥”环节，缩短融资链条，支持正常经营的企业融资周转“无缝对接”;尝试了分步实施抵押贷款“免评估”，进一步节省企业申贷成本。