农业银行小额农户贷款风险防控研究

农业银行江苏徐州铜山支行课题组

近年来我国农村经济发展蓬勃，农业银行作为国有银行，肩负着“服务三农、面向城乡”的社会使命，在农村金融体系构建和农村经济发展过程中发挥了不可磨灭的重要作用。农业银行小额农户贷款产品以其放款方向灵活、用款方式自主、还款额度可循环等特点深受社会各界特别是农村农户的广泛认可和欢迎。尤其是执行普惠金融政策以来，最低执行年利率4.77%的优惠利铝政策，使得意向客户前来咨询的积极性和主动性大受调动，农户贷款指标完成进度也在节节攀升。但是正在这种背景下，繁忙的业务中一些长期存在于农村金融市场的风险也开始暴露和发作，相比于城市中较为成熟、形成较为固定模式的法人信贷，“三农”业务，特别是小额农户贷款对象较为分散、涉及面广、共性较少，额度较小、调查成本较高、风险抵抗能力较低，且农户贷款主体多文化程度不高，未使用较科学的财务制度，也不做报表，贷后管理较为麻烦，针对这些风险，要仔细甄别，认真分析，采取措施积极防范、严格控制风险，促使小额农户贷款业务健康发展。

一、小额农户贷款存在的风险

1，农户对系统性风险防范能力较弱。系统性风险为宏观层面较为普遍的风险，如自然风险，主要是由于复杂多变的气候条件以及各种频发的自然灾害所引发的。小额农户贷款的受众多为农村种养殖户，特殊的产业模式决定了需要“靠天吃饭”，在自然灾害发生时受影响较大。今年上半年，一场暴雨席卷徐州，我行存量贷款客户中谷物、蔬菜种植、肉猪、禽类养殖等多种农业类型客户均不同程度受到影响。

2、产品同质性较高，未形成特色，抗市场冲击能力较差。农民申请小额信贷，然后将其用于发展自己的种植业或养殖业，但往往由于自然条件的限制以及多年固定的耕作习惯，导致其种植产品或养殖产品高度趋同，亦即同质性情况相当严重，进而使得农产品供过于求，价格下降。另外，农村的信息基础设施不够发达，面对瞬息万变的市场行情，农民难以及时、准确地捕捉到所需要的农产品市场信息，这样就导致农户的生产种植只能随着自己粗略、不科学的“估计”和“感觉”来进行。再加上农业生产具有周期长、季节性强的特点，在没有科学指导的情形下往往形成农民丰收时卖不上价钱，于是减少生产，结果第二年产量不多，价格提高，于是大家又扩大规模，然后第三年因市场上供大于求，价格又跌下去的恶性循环。

3、可抵押资产资源贫瘠，农村相互担保“人情网”暗藏风险较大。在农户小额贷款授信调查、发放过程，普遍存在抵押品不足、有效担保难找的问题。虽然担保方式有很多种，但从基层行调研来看，在实际业务办理当中采用抵、质押作为第二还款来源的农户占比较少。原因在于农户多住于农村地区，仅有农村自建房，没有房证也无法评估价值进行抵押。更多的农户采用保证人担保方式作为第二还款来源，而担保人少有优质企业正式员工，多为借款人同一圈子亲友，这样做的结果是借款人、担保人区域相同，产业相近，贷款集中，受产行业政策变化、市场需求、价格波动、种植业自然灾害、养殖业疫情、上下游客户需求与供应等影响较大。一旦出现自然灾害等不可抗问题，就会一损俱损，出现大面积贷款集中风险，形成贷款风险隐患。

4、贷款农户财务制度不科学，用款和贷后管理中监管难度较大。由于农户普遍文化水平较低，没有形成且在其日常经营中无需使用科学的财务制度，和形成财务报表，导致在款项使用和贷后管理的过程中较难调阅客户的用款记录，而且由于客户经理数量十分有限，部分村镇比较偏僻，加之交通、环境等因素的制约，在业务营销和管理过程中，贷款调查和贷后管理实施困难。另外由于金额较小，容易形成借款人挪用资金的道德风险，不按约定来使用资金，而是将资金投放到了会引致更高风险的领域，最终导致贷款不能按时、全额偿还。在与客户交流的过程中，常有客户表示想以农户贷款方式借出资金，用于其他领域，并且对我行贷后管理的制度要求表示不理解，这说明相当一部分客户对银行贷款的认识不足，与房屋典当的概念还有混淆。

二、小额农户贷款风险防控措施

一是甄别优质客户，抵御系统风险。

采用科学合理的评分机制对客户综合资质进行评级，对不同层级客户采取不同的发展措施，把好准入关。对形成较大产业规模、在同业竞争中表现优秀、抗风险能力较强的客户重点发展，对贷款金额较小、产品区分度不大且无法提供优质担保的客户审慎受理。

二是關注产业动态，防范市场风险。

关注产业风险。注意政策研究，密切关注国家产行业政策导向，高度关注产业结构调整带来的各类风险，及时了解掌握市场行情变化对农户生产经营产品及收入的影响。

三是加强担保管理，规避连带风险。

创新担保方式。一是继续重点推行公职人员担保、双优人员担保等方式的同时，实行农户家庭财产抵押、土地承包经营权抵押、林权抵押等方式的有效探索。二是尽量避免同一行业人员作为担保人担保，防止系统风险产生时连带受影响。三是充分利用政府牵头成立的农户贷款风险补偿基金等，发挥服务“三农”的风险转移、补偿机制的强大作用。

四是注重客户教导，做实贷后管理。

防范客户挪用资金的道德风险，教导客户认真对待用款管理和贷后管理;同时加强贷后管理力度，严明劳动纪律和考核机制，加强涉及贷款员工岗位责任感，防范操作风险。