杨再平：银保携手，高质量货款保证保险产品大有可为

怎么样做好贷款保证保险产品呢？杨再平认为，银保合作很重要，“银保合作使得这个产品能够保持高质量持续发展，是我们需要继续研究的课题。”

杨再平判断，“银保的合作是这两个行业发展的需求，也可以说是整个金融业发展的需求。但是银保的合作，不能够停留在简单的产品销售，更应该聚焦一些银保合作的产品。比如贷款保证保险产品，银保合作高质量的贷款保证保险产品将大有可为。此外，保险的介入不应该对银行越俎代庖，保险做保险的，银行做银行的，两者要有明确的分工，才能够更深入的合作。”

不能仅停留在简单的产品销售上

银保合作可以说是由来已久。杨再平回忆在中银协工作9年期间，曾于与保险业协会联合发了好几个文件，包括金融服务、风险防范。无论是发展还是风险防范，都需要银保间的密切合作。

在他看来，银保的合作是这两个行业发展的需求，也可以说是整个金融业发展的需求。但是银保的合作，不能够停留在简单的产品销售，更应该聚焦一些银保合作的产品。比如贷款保证保险产品，银保合作高质量的贷款保证保险产品将大有可为。

之后他解释到，“2006年在汇丰银行伦敦工作考察半年期间，我重点考察的是小微企业贷款。当时介绍方就说这个领域光有银行不行，小微企业贷款，尤其是个体户，比如说个体户贷款之后死亡了怎么办？必须要有保险的介入，当然还有一些不可测的风险，必须要有风险防范，这样才可以共同来降低风险，银行的积极性也更高。”

最近，杨再平也关注到中央政府还有一些地方政府对贷款保证保险产品，也是高度重视。2012年国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的指导意见》中专门提到这一产品，表示要大力发展贷款保证保险产品。在此之后，凡是涉及到小微企业金融支持，包括去年以及我们国务院印发的普惠金融规划纲要，都提到这个产品。还有消费金融，也提到这个产品。同时，他也注意到很多地方政府，专门就这个产品发布了文件。所以，贷款保证保险产品的发展既是市场的期待，也是政府的期待与支持的项目。

从世界范围来看，这些年非寿险全球增长率是1%，而保证保险这个产品增长率是8%。我国2005年开始这个产品保费收入是41亿，到2017年就达到了593.6亿，年复合增长率是26%。这些数据说明，贷款保证保险是一个高速增长的产品，市场有需要，行业有需要，政府有期待，而且还是政府大力支持的。

高质量贷款保证保险产品的五大维度

那么，怎么樣做好贷款保证保险产品呢？杨再平认为，银保合作很重要，“银保合作使得这个产品能够保持高质量持续发展，是我们需要继续研究的课题。”

什么是高质量贷款保证产品呢？杨再平认为有五个维度：

一是增信。把保险请进来，就是要增信。使得贷款人或者接受贷款的那一方，他的信用因为保险的介入，使得银行对他更有信心，更愿意贷款给他，在一定程度上解决了贷款难的问题。这也是这个产品的初心。

二是增值。很多文件都强调，保险的介入不仅要增信，而且要提供增值服务。因为要了解保险的各个环节，就有很多信息，要把这些信息反馈给投保人，帮助他更好地经营，不仅是分散风险，而且要降低风险。风险不是一个衡量，是可以因为保险的介入而减少的，我们叫做增值服务。

三是便利。这个产品好的话，一定要便利，投保时整个环节门槛要低，手续要简单，尤其是最后兑现保险的时候，要能够有绿色通道，要便利，不能处处都是障碍。所以，第三个维度就是便利，要做到投保人、银行、保险都实现快捷、便利。

四是便宜。不能因为前面解决了贷款难的问题，就把保费的价格定得很高，使得贷款成本增加。还要在一定程度上解决贷款贵、融资贵的问题，所以保费要合理。

五是持续，即风险防范。杨再平认为有两大风险要重点防范。首先是逆向选择的风险，保险介入之后，加入保费会使得贷款的代价会更高一点，很容易引起逆向选择的风险。由于贷款的成本高，贷款人可能选择投资高风险的项目。要防范投保人、银行的贷款人逆向选择的风险。还要避免银行因为有了保险的介入“卸责”的道德风险。所以这两大风险是这个产品特别要防范的，只有严控风险，这个产品才是稳健的，才是可持续的。

保险的介入不应对银行越俎代庖

高质量贷款保证保险产品需要银保之间是精诚合作的。在这方面有这样几点值得我们考虑：

一是市场原则。就是要互惠互利，双赢才能够可持续。

二是分工合作。就是银行与保险应该有各自的侧重，不能简单笼统地说最后还不了，就是百分比的划分。杨再平表示，“虽然没有直接做过这方面的业务，我考虑信用风险大的维度，一个是还款的意愿，另一个是还款的能力。保险更应该是针对还款能力的不确定性，如果两者混淆在一起，银行容易卸责。把主观意愿作为保险，反而容易引起银行卸责的风险，还会让投保人觉得反正有人来承担。保险的介入不应该对银行越俎代庖，就是保险做保险的，银行做银行的，两者要有明确的分工，才能够合作。

三是权责利清晰。在分工合作的基础上，银保之间的权责要清晰，不能简单笼统。

四是情景细分。在杨再平看来，要对各种情景进行细分，形成多种系列的产品。比如说贷款人死亡的话怎么办？或者购买的原材料出现问题了怎么办？或者市场出现问题怎么办？要进行若干的情景细分，这样才能够形成多样化、专业化的产品。中国银保监会郭树清主席最近有一个讲话，“金融缺的是专业化、个性化的服务，只有在情景细分的基础上，才能够产生出专业化、多样化、个性化的产品。”

五是定制产品。就是根据前面的情景细分，不是简单笼统的信用保险，而是针对某一个情景设计的保险，这样就能产生很多定制化的产品。当然，这个产品要做好，不仅要有政府的大力支持，还需要投保人积极配合，形成一个良性互动的产业生态圈。只有这样，这个产品才能够保持高质量，才能够进一步稳健发展。

一言以蔽之，银保合作高质量贷款保证保险产品大有可为。