监管动真格，最严车险监管来了!

李明敬

车险监管的雷声正紧！

继2月21日，中国银保监会下发《关于近期车险市场监管有关情况的函》，统计了对各地银保监局近期整治车险市场秩序的有关情况后;银保监会又发布了《关于加大车险违法违规行为处理力度有关事项的函》，其中明确监管部门如发现有顶风作案的财险公司7月1日后仍违法违规的，或将叫停其省级分支机构或总公司车险业务。

近日，银保监会财险部还起草了《关于在车险领域开展履职回避试点工作的通知（征求意见稿）》，要求财险公司关键人员在履职时应与同在相关产业链上的亲属避嫌。

其实，这并不是今年以来对车险的首次监管，而是最近银保监会开始动真格。7月23日，银保监会密集发布20封行政监管措施决定书，对20家保险公司进行处罚，责令被罚保险公司立即停止使用问题产品，限期整改，其中，11家险企业3或6个月内禁止备案新的保险条款和保险费率。

向车险利益输送“开刀”

“车险市场的乱象，本质匕就是利益驱动的道德风险。”谈及当下监管严厉打击的车险乱象，—位财险业人士—语中的。

据了解，当前市场上存在个别财险公司高管和车险业务人员利用职务之便，投资、参与设立保险中介机构和汽车维修企业的行为，或直接以自己及亲友的名义注册中介机构或修理厂，既拿手续费又吃赔款，内外勾结、暗箱操作、损公肥私，此类行为严重扰乱车险市场秩序，直接侵害保险消费者合法权益，且涉嫌存在刑事犯罪的法律风险。

记者独家获悉，为铲除涉嫌利益输送关联关系，建立不正当利益阻断机制，规范车险业务合规健康发展，银保监会起草了上述《通知》，目前正在业内征求意见。《通知》要求各财险公司建立健全车险领域履职回避制度，为进一步完善公司内控和规范市场秩序奠定基础。

回避对象主要指保险公司总部及分支机构中对经营管理有重要影响力的管理层人员和内设部门负责人（下称关键人员）。亲属主要指配偶、父母、子女、兄弟姐妹、配偶的父母、子女的配偶、兄弟姐妹的配偶等。

关键人员如在车险承保、理赔、财务风控等环节出现以下情形的，应当回避。综合来看，关键人员的亲属经营与其所在财险公司有业务往来的保险中介机构、汽车销售企业、汽车租赁企业、二手车交易机构、汽车修理企业、汽车综合服务机构、道路救援机构、伤残鉴定机构等，关键人员的亲属在上述企业担任高级管理人员，以及其他可能影响车险相关业务合规经营的情形。

此外，在人员岗位安排环节：关键人员的亲属在同一单位担任双方直接隶属于同一管理层成员的职务或有直接上下级管理关系的职务，关键人员的亲属在本单位从事人事、财务、内控、内审等工作，关键人员的亲属从事其他可能影响内控机制有效性的岗位工作，其他可能影响公正履职的情形等情形，关键人员在履职时也应回避。

早在今年2月，陕西银保监局就率先在行业内探索建立车险从业人员履职回避制度，要求陕西辖内各财险公司原则上不得与由本公司车险从业人员及其亲属投资入股或担任法定代表人、实际控制人的关联企业进行业务合作，并要求开展排查，对于不符合履职回避要求的，立即采取停止合作、限期调整岗位或清理清退等措施。

顶风作案将被停省级机构车险业务

在叫停30多家计划单列市和地市级保险机构车险业务后，监管对违规险企的整治力度也将进一步升级。

记者证实，银保监会财险部近日在向各银保监局下发的相关函件中指出，将进一步加大车险市场整治和监管力度，为下一步推进车险改革创造良好条件，具体体现在四个方面。

一是，要求各银保监局重点打击今年7月1日后财险公司仍通过虚列业务及管理费违规支付手续费、给予保险合同外其他利益等违法违规行为。银保监局查实财险公司7月1日前发生的违法违规行为，继续依据相关要求进行处理。

二是，各银保监局应根据各财险公司今年上半年的费用异动、7月1日至15日保费异动情况和当地车险市场的反映隋况，有针对性地开展现场调查，重点是调查带头扰乱市场秩序的大公司以及顶风作案的中小公司。

三是，各银保监局查实财险公司7月1日后未按规定使用报批的车险条款和费率的违法违规行为，依法依规进行严肃处理。对于有完整证据链或证据清晰的举报线索，银保监局应实行快查、快处、快通报，切实增强监管措施的实效性和震慑力。

最关键的一点是，各银保监局应及时将查处情况报送银保监会财险部，银保监会财险部将综合各派出机构查处的财险公司7月1日后发生的违法违规情况、对相关财险公司采取停止省级分支机构或总公司（即全辖所有分支机构）使用商业车险条款费率的监管措施。

车险利润贡献从第一跌至第三

事实上，近年逐步逼近承保盈亏平衡点的产险业一举突破红线，迎来九年来首个经营拐点。

记者获取的保险行业统计数据显示，2018年财产险公司承保亏损13.59亿元，承保利润率-0.13%，一举改变连续8年承保盈利的态势。

同时，产险业最大利润来源——车险，虽然实现了10.53亿元承保利润，但同比大幅减少63.36亿元，下降幅度达到85.75%，承保利润率仅0.14%，亦逼近盈亏关口，态势严峻。

竞争激烈、手续费上升、税负增加等影响叠加，产险行业2018年净利润预计将下滑超40%以上，目前史上最严产险监管已经启动。

从不同险种看，车险、农险、保证保险等为承保盈利，健康险、信用保险、意外险、船舶保险、工程保险、企业财产保险都为承保亏损。

中国产险业主要看车险，对产险业保费贡献超七成的车险此前一直稳坐产险承保利润贡献头把交椅，2018年利润贡献不及保证保险和农业保险，退居第三位。

数据显示，车险2017年承保利润为73.89亿元，比其他产险险种的利润之和还多。2018年，车险承保利润虽然为正，但是下滑最明显，承保利润仅10.53亿元，同比少63.36亿元，下降85.75%，承保利润率仅0.14%。

近两年产险公司开展较多的意外险、信用保险、健康险都为承保亏损，且为承保亏损额最大的三类业务。其中，意外险承保亏损11.10亿元，承保利润率-3.18%;健康险承保亏损20.38亿元，承保利润率-4.22%。信用保险承保亏损15.58亿元，亏损额虽然同比减少了7.58亿元，但仍是亏损大户。

据记者不完全统计，2017年信用保证保险至少进入了15家产险公司年保费收入的前五强，但是仅有7家实现了承保盈利。经营该险种出现亏损的企业中有四家公司亏损额过亿元。

此外，船舶保险、工程保险为亏损率最高的险种，业务的承保亏损率达21.16%、9.75%。

農险承保利润17.38亿元，同比减少6.49亿元，承保利润率3.89%;保证保险承保利润18.16亿元，同比增加8.26亿元，承保利润率4.76%。