关于大数据风控：金融风险控制的与时俱进

甄子伟

【摘要】大数据时代的到来为金融风险的预防和控制提供了技术支持。虽然现阶段大数据风控从技术层面上来说已经逐渐成熟，但是由于金融风险具有不确定性和隐蔽性的特点，也造成了大数据风控的实际应用效果不理想。本文首先对大数据风控的创新之处进行了概述，随后分别介绍了如何利用黑名单、移动设备、消费记录等大数据途径进行金融风险控制，并结合当前大数据风控发展趋势提出了几点优化建议。

【关键词】大数据技术 金融风险 控制措施 有效性

一、大數据风控的创新之处

无论是传统金融行业还是近年来新型的互联网金融，均将风险控制作为核心业务来对待。以往的金融风控需要考察贷款人的多方面信息，例如职业、收入、房产等并且这些信息需要金融机构的业务员进行一一核实，整个过程费时费力且周期较长。大数据风控则是依托于大数据、云计算等技术发展而来的一种新型金融风险防控措施，在不侵犯、不泄露用户隐私的前提下，金融机构利用数据抓取工具可以很方便的获取贷款人的信息，并通过数据模型评估贷款申请人的还款能力，评定贷款风险等级，金融机构可以根据风险等级确定需要采取的措施，以实现对风险的有效防范和控制。

二、金融大数据风控的常见方式

1、分析申请信息的可靠性

互联网金融企业通过分析申请人的社会行为数据来控制信用风险，将资金借给合格贷款人，保证资金的安全。在激烈的行业竞争中，部分金融机构为了抢夺更多的客户资源，降低了贷款审核门槛，无形中增加了金融风险。例如，部分贷款人在填写申请信息时，会提供一些虚假的信息，包括工作单位、联系方式、薪资水平等。无论是线上提交还是线下填写的申请信息，都要求金融机构借助于大数据技术对这些信息进行分析、配对和验证，如果发现一些关键信息无法匹配，则要求贷款人重新填写或给出解释，否则金融机构可以驳回其贷款申请，实现风险防控。

2、利用黑名单进行风险识别

在大数据时代即便是金融领域内部竞争也很激烈，但是在欺诈客户信息资源共享方面各金融机构有共同的利益诉求。通过构建资源共享平台，各金融机构可以将日常贷款中遇到的一些欺诈客户拉入黑名单内，并在共享平台上进行公示。其他金融机构在办理贷款业务时如果遇到了这些黑名单中的客户，就可以提前做好风险防控，避免资金损失。这种基于大数据的黑名单风险防控机制，除了能够切实维护金融机构的利益外也有助于推进诚信体系的建立和完善。

3、利用移动设备数据识别风险

随着互联网金融的成熟发展，许多互联网金融机构提供了更加便捷的网上贷款申请。贷款人只需要在线填写个人基本信息，甚至是只要提供身份证就可以获得贷款资格。在这种情况下一些欺诈用户常常借助于模拟器进行贷款申请，金融机构无法追查其IP地质和真实身份。在SIM卡实名认证后，金融机构可以借助于移动设备数据进行贷款人信息的追踪和抓取，例如验证贷款人信息的真实性、贷款申请资料上的住址信息与移动设备常在区域是否匹配，如果移动设备经常变换地址则可能是模拟器，需要加以防范。

4、利用消费记录进行评估

在大数据时代电子支付成为一种主流模式。这一支付模式也为金融机构摸清贷款人的消费记录和消费偏好提供了便利条件。在利用大数据拉取贷款人消费记录时，除了要获取常规的银行卡消费支出、电商购物等信息外，像日常出行、娱乐活动等方面的消费信息也要列入评估模型中，从而更加准确的推测出贷款人的消费能力和还款能力。例如，如果大数据分析显示贷款人的日常支出较少且消费类型单一，但是有大额贷款申请时，就需要对贷款人的申请资料进行核实，这也是进行金融风险控制的一种有效措施。

5、利用司法信息进行评估

金融机构可以与司法机关建立合作关系，将贷款人的信息利用司法信息系统进行审核，将那些曾经受到过司法处罚的人员列为高风险人群。同时利用大数据风控获取在这部分人群的工作、收入等信息，如果大数据显示贷款人长期没有固定工作和稳定收入，则需要进一步提高贷款审核门槛，可以有效防范因为无固定收入而导致的贷款无法及时归还的问题。

三、提高大数据风控有效性的路径

1、构建多样化、实时性的基础数据库

大数据风控的基础是要有尽可能详细的客户资料，从而为大数据分析的开展提供必要的支持。在互联网时代金融机构“单兵作战”显然已经不符合行业发展需求，必须要树立资源共享理念，主动与其他金融机构建立起平等的合作关系，建立共同的客户信息资源库，尤其是对于信息等级较低的欺诈客户应当列入黑名单，这也有助于推动金融诚信体系的建立。

2、要进一步完善数据的安全保护

大数据风控中数据资源既是基础组成又是核心要素，因此保障数据的安全性和隐私性就显得十分重要。金融机构在抓取、分析和利用用户信息时，一方面必须要保证用户信息的安全性，避免出现用户隐私信息泄露的问题，另一方面又要坚守行业道德底线，禁止利用技术便利将用户信息挪作他用。为了更好发挥大数据风控价值，必须要引进完善的数据安全保护机制，这也是推进大数据时代金融风控与时俱进发展的有效途径。

3、利用区块链实现行业信息资源共享

首先，区块链会保证数据的真实性，每一个数据上传的经办人都会用自己独立的私钥，所以每一笔交易都可以验证，不是在数据库中就可以篡改的。通过给各个P2P公司做一条私链，保证数据由公司自己完全掌握的同时，分享后也可以证明数据的真实性。其次，区块链可以做好用户的身份识别和隐私保护。目前各家P2P公司的数据都很分散，数据分享就像一个伪命题，大家都想分享但不愿意分享，因为数据的价格或者保密性没有规范。而区块链的用户是用私钥迁移登录的，不需要密码就可以登录，排除了白条、盗刷的可能性。

结语：互联网金融的大数据风控采用了用户社会行为和社会属性数据，在一定程度上补充了传统风控数据维度不足的缺点，能够更加全面识别出欺诈客户，评价客户的风险水平。数据的风控要根据自己的市场定位、产品去选择该用什么样的数据，这样才能凸显大数据风控应用价值并使其得到进一步的推广应用。

参考文献：

[1]董明，刘娜娜，王允保.构建大数据风控平台严控互联网金融风险[J].金融电子化，2016（11）：28-30.

[2]纪瑞朴.商业银行优化大数据风控“五步走”——网贷平台风险管控对商业银行的启示[J].当代金融家，2016（7）：126-127.