社区支行：有特色才能聚“人财”

于海军

以打通“最后一公里”为目标的社区支行，被称为“楼下金融便利店”，在我国已经走过6年历程。

与曾经的火热相比，社区支行如今迎来一波关闭潮。近段时间，不少城市社区支行正在“逃离”公众视野。

为何频繁退场

北京西城的马女士近期发现，自家小区附近的一家银行变成了便利店。就在几个月前，她还在这家银行办理过业务。“除了存取现金，倒是没觉得有什么不方便，现在有些业务用手机就能操作。”

社区支行概念源于2013年原银监会发布的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》。与一般支行不同，社区支行和小微支行的主要特点是不办理对公业务，单户授信余额不超过500万元。目前，全国持牌的社区支行有5700多家。

推出之初，社区支行将自身定位为服务社区居民的简易型银行网点，被形象地称为便利店式的“楼下金融”，意在打通金融“最后一公里”。

彼时，股份银行一片欢呼，民生银行甚至抛出了建设一万家“金融便利店”的豪言。随后，浦发银行等积极投入到铺设社区支行的大潮中，一时间，社区支行如雨后春笋。

银保监会数据显示，在银行发起社区支行最热闹的2015年和2016年，正式拿到许可证的社区支行分别为1755家和1016家。

发展社区支行曾是银行业转型的方向。业内人士表示，2013年至2016年，随着互联网金融的崛起，为应对竞争压力，银行将社区支行作为一个转型方向，纷纷下沉社区挖掘客户，抢占“最后一公里”。

当时一些银行认为，社区支行面积小，运营成本相对较低，银行人员长期驻扎社区可以和居民有良好互动，有助于银行挖掘客户和深度营销。

此外，考虑到上班族工作时段没时间去银行，在周末或下班后去社区支行较方便。

然而，2017年是一个转折点，在互联网金融等多重浪潮作用下，社区支行建设速度骤减。从2017年下半年开始，陆续有社区支行退出运营，当年退出216家。2018年，又有813家关停，并引发了社区支行频繁关停现象的讨论。

尤其是今年以来，社区支行关停趋势明显，总体呈现“进少离多”。

据银保监会统计，截至7月5日，今年共有270家银行社区支行开业，却有358家社区支行被批准关停。

据了解，今年以来，监管部门批复同意北京地区41家社区支行终止营业。银保监会数据显示，截至今年1月10日，全国已退出的社区支行数量超过1300家。

智能+亲民

多数业内专家认为，一些股份银行撤销社区支行的原因应归咎于最初采取的冒进策略，在设立社区支行、小微支行方面未经严格论证，进而导致供大于求，脱离了业务发展实际。

同时，金融科技的快速发展也对银行物理网点带来冲击，部分地区的社区支行在近两年互联网的猛烈冲击下节节败退。移动支付的发展让大家对现金的需求大大减少，社区支行ATM的使用率大大降低。

“过去，传统网点每天有三四百人进出，现在一天100人都不到。”北京西城某银行社区支行工作人员告诉《民生周刊》记者，社区支行、小微支行面临的困境，本质上与时代发展趋势背离，还在用固有的物理网点思维去解决短距离金融服务，即便一些银行试图在智能化网点方面转型，也仅是在固有思维内徘徊。

银行业协会研究报告显示，2018年银行业金融机构离柜交易达2781.77亿笔，同比增长6.97%。

金融服务业专家郝大伟坦言，目前我国远程提供金融产品和服务的功能越来越强大，对社区支行所承担的传统渠道服务替代很快。

据了解，不同地区的社区支行有着不同的发展路径。在北上广等一线城市，北京地区社区支行的关停数量较多，今年以来银保监系统批复同意了40余家社区支行终止营业。

郝大伟指出，为了节约人力成本，一些一线城市的社区支行并不配备现金柜台，这也导致其不能有效地产生黏性用户。同时，由于金融移动端的愈加便捷，人们在手机端即可完成网点智能设备提供的业务。

郝大伟还表示，社区支行大都通过租赁房屋获取营业场所，由于租金成本较高以及租约续期不稳定，也成为社区支行关闭的原因。过去一些机构不计成本，盲目扩张，如今在市场竞争和成本压力下不得不谨慎行事。

值得注意的是，与股份银行大手笔建设社区支行又大刀闊斧撤销的动作不同，一些区域银行的社区支行则比较谨慎。这些区域银行的社区支行数量虽然不多，但均升级了系统，除了智能设备，还开设了现金柜台。

尤其是乡镇区域的很多客户，使用手机办理业务较少，他们还是偏向于到物理银行柜面办理现金存取。

郝大伟透露，增加客户黏度要投入成本，小微专营支行和社区支行要提供现金柜台至少需要配备5名柜面人员。

一线城市的社区支行确实不好做，有业内人士普遍认为，增加现金柜台即增加人力成本，不增加柜台则网点智能设备使用率过低，而且设备、网点租金成本也不低。

那么，社区支行的出路在哪里？郝大伟认为，社区支行要朝着智能和亲民的路线走，将服务做精做透，只有精细化的服务才能助推社区支行在今后一段时期走得更远。社区支行可以借助广泛的网点分布和深入居民社区的优势，开展符合社区居民需求的活动和多场景体验。