互联网金融产品对中学生理财观影响的探讨

文钏懿

摘要：本文首先阐述了互联网金融产品的概念，以及互联网金融产品的发展现状，然后对中学生理财观的现状进行分析，最后提出互联网金融产品对中学生理财观影响。

关键词：互联网金融 中学生 消费理财

当代中学生面临着繁重的学业压力，没有太多的闲暇时光进行投资理财。但是随着互联网金融产品的不断发展，也给中学生理财创造了难能可贵的条件。受限于中学生收入低、只能适应低风险的投资产品，要鼓励中学生跟上互联网金融时代的走向、强化理财意识、优化中学生理财结构，为培养合格的社会人打下基础。

一、概述

（一）互联网金融产品的概念

互联网技术的跃升促成了互联网金融的爆发式增长，互联网金融的概念也逐渐走入寻常百姓家，但是对于这一名词的概念至今没有一个确切的解释。目前大多数人认为，发端于互联网、能够在互联网平台上进行理财的投融资产品，可以称之为互联网金融产品。

（二）互联网金融产品的分类

目前看来互联网金融产品可以分成四类：

一是传统金融业务的互联网化。1967年伴随着世界上第一台自动柜员机的问世，银行卡、电子支付、网上银行、移动银行等服务如雨后春笋般地不断伴生，科技的发展助推了过去50年来银行业的转型升级全过程。当下互联网金融产品中，银行推出的产品也占据着重要的角色。尤其是21世纪的到来，大数据、云计算、区块链等基础技术更是将传统的银行服务模式推向了技术创新驱动的前沿。

二是基于互联网平台的金融业务。上个世纪90年代末，美国货币基金市场已经发展到了顶峰的时期，PayPal推出了世界第一个基于互联网平台的金融业务——互联网货币基金。目前的互联网金融业务只要激活个人的资金账户，便能成为该基金的投资者，将原本存放在网络支付账户中不产生任何收益的余额，使其自动转入网络集采账户并自动产生收益。这类金融业务的申购门槛非常低，一经推出就受到了市场的欢迎，目前已经发展到了此类金融业务的历史上的最高峰。

三是全新的互联网金融模式。互联网金融模式不仅诞生了用来信用贷款的P2P网络平台，还有汲取了互联网特色的、服务于消费行业的网友众筹平台。P2P平台主要破除传统金融业贷款利率高、申请流程繁琐以及服务差等弊端，提供了一个较低贷款利率的网络平台。大多数网贷平台定位为“无法在银行借到钱”的客群提供普惠贷款不同。这类平台主要通过社交网络进一步宣传，构建了网络上的个人信贷市场。

四是金融支持的互联网化。越来越多的互联网金融信息服务的面世推动了金融支持的互联网化的发展，网络个人信用管理平台也进一步蓬勃发展。目前大多数个人信用管理平台依法从央行获得信用数据，并为用户提供免费信用信息、信用报告以及多种工具来帮助用户。此外，金融支持的互联网还向用户推荐互联网金融产品，涵盖了信用监测、信用教育、金融工具等领域。

互联网金融时代伴生了众多基于互联网的金融产品，极大地改变了我们的生活。对于中学生来说，部分金融产品使用门槛低、操作简单，所以余额宝、微信钱包等金融产品深受中学生喜爱。

二、中学生理财观的现状

（一）理财的金额有限

中学生的资金结余，大多来源于日常学习生活和消费的结余。对于大多数的中学生来说，经济收入主要由三个层面来组成：第一，父母为中学生提供的生活费;第二，个别中学生从学校获得的奖学金及学校发放的少量生活补助;第三，个别同学利用放假、课余时间进行打工获得的收入。所以从实际情况来看，大多数学生的多余的资金是极少的。即便个别学生拥有闲置资金，他们大多数也会用来购买生活必需品，添置衣服，而没有树立理财观念。由此可见，中学生并没有太多的资金结余，当然也有个别家庭较富裕的同学，家庭提供的资金较多，手头较为富余，可以进行大规模的理财。所以，对于门槛低、操作简便的余额宝等金融产品是中学生的首选。

（二）理财知识的缺乏

有调查显示，被调查者中近四分之一的中学生对金融理财等基本知识不了解，有近一半的学生不了解等额本金、等额本息等额还款方式。由此可见，中学生对于基本的金融知识是奇缺的。所以在使用过网络金融服务的同学当中，他们没有从学校的课堂上获得足够的金融知识。对于家庭中的父母来说，他们认为中学生年龄段较低，也不会进行相应的金融理财常识的普及工作。种种原因就导致了拥有理财观念的中学生极少，即使拥有也是支离破碎、片面地从家长口中、上网的过程中得知的。社会的宣传大多也是从防诈骗的角度进行讲述，这导致中学生会进一步谨慎理财投资。总的来说，中学生无论是从家庭层面、学校层面、社会来说，理财知识都是缺乏的。

（三）对理财可能带来风险的承受能力比較低

对于大多数的中学生来说，用来投资理财的闲置资金，主要来自于中学生学习生活费用的结余，这就是中学生理财资金极少的情况的原因，所以这也造成了中学生在选择理财产品的时候，风险承受能力低的产品是他们的首选。所以中学生应该在家长的指导下，应该尽可能多地选择低风险的理财产品，而不能一味追求高回报的产品，因为高回报预示着高风险。一味强调回报，这对中学生投资群体来说是极不负责任的。如果中学生将不多的闲置资金，大量投入到风险过高的基金理财产品当中，中学生承担了过高的风险，将严重的影响自身的学习生活，造成不良的影响。

三、互联网金融产品对中学生理财观影响

（一）跟上互联网金融时代的走向

中学生应该紧跟互联网金融时代的潮流，紧跟金融产品的更新换代方式，充分利用空闲时光和在校时间，向家长、老师学习、请教金融理财的知识，为下一步走向社会打下坚实的基础。同时也应该摸清互联网的特点，利用上网时间，多学习互联网金融时代的走向，以便为今后的理财生涯打下坚实的基础，不至于被互联网金融时代甩在身后。

（二）强化理财意识

当代中学生从小伴随着互联网的普及而成长，所以应该顺应互联网金融的发展是，提升理财意识，从中学就开始培养理财观念，有助于大学、走向社会的独立理财。这需要家长、学校、社会的共同发力。家长要鼓励孩子将手中的闲钱适度理财，学校可以利用班会等时间普及基础的金融理财知识，社会要形成鼓励理财的良好氛围。只有齐抓共管，才能强化中学生的理财意识。

（三）优化中学生理财结构

基于传统的投资理财方式，有闲钱的中学生一定会选择存入银行，或是银行定期，或是银行活期，而不会选择股票、债券、基金等理财方式。主要是受国家政策限制，未成年人不能独立进行股票等方式的投资。此外，后者投资需要资金量大、风险高，完全不适合中学生理财量小、风险能力承受低的特点，但是将钱存入银行，又面临着定期存款利率低、流动性很差的特点，完全不符合当今互联网金融时代的特征。这样单一的金融理财结构极大地促成了中学生理财的困境。所以在互联网金融的背景下，中学生应该充分利用新兴的金融理财方式，如余额宝，微信钱包等这些理财产品。中学生的特点只适合门槛低、流动性强、没有资金限制的理财方式。余额宝等便是中学生理想的理财方式。面临着这样情形，家长应主动作为，鼓励中学生理财，转变思想，迎合时代潮流。鼓励中学生将生活费、压岁钱等不局限于银行存款，创新中学生理财方式，不把鸡蛋放进一个篮子。

四、总结

互联网技术的发展带来了金融产品的蓬勃发展，互联网金融产品对于中学生理财观念的发展有重要的意义，为实现互联网金融的发展繁荣打下了坚实的基础。但是投资有风险、理财需谨慎，社会、家长、学校需要共同发力，鼓励中学生树立正确的理财观念，形成良好的金融氛围。