农村金融相关问题研究

唐明楠

摘要：农村金融发展不仅是新时期推进农业供给侧改革的重要经济手段之一，同时也是优化农村资源配置、大力发展农村经济、全面推进乡村振兴的必要途径。习近平总书记在2017年中央农村会议上也进一步强调指出，应不断改革和健全适合农业现代化发展和农村经济全面振兴的农村金融体系，从而提高金融振兴乡村的服务水平。本文主要针对农村金融的内涵、农村金融存在的问题进行阐述，进一步提出了发展农村金融的政策建议。

关键词：农村金融 农村经济 乡村振兴

引言：党在十八届三中全会提出全面深化改革的发展理念，其中农村改革是全面深化改革的一项重要任务，是推动农村经济及“三农”发展的重要途径。同时在2018年中央一号文件中也进一步指出，农村金融的改革进程艰难、任务艰巨，应始终坚持农村金融的高质量发展，顺应农村经济发展特点，从而不断促进农村资本和经济资源的深度融合。由此可见，农村金融作为农村经济发展的最基本且最为重要的资本要素配置制度，在农村经济发展过程中起到决定性的作用。农村金融改革的目标在于推动和促进农村经济的发展，为农村经济改革提供充分的资金支持，改善农村生活和生产条件。然而随着农村经济的发展和我国实际基本国情的影响，农村金融在发展过程中面临着各种各样的问题，如城乡差距逐渐拉大导致的城乡金融“二元”分割结构的加剧，从而导致金融机构之间的不公平竞争现象日益严重。同时农村金融机构和政府之间也存在较为严重的“道德风险”和“逆向选择”问题，导致有限的农村资源外流且金融机构的功能弱化。由此可见探索农村金融的改革发展途径，是解决农村经济发展不平衡、不充分难题的重要经济手段，对于顺应十九大提出的普惠金融等农村经济发展目标、推动农业供给侧改革、开创“三农”发展新时代具有重要意义。

一、农村金融的内涵

农村金融是研究和解决农村经济发展问题的关键，具有促进农村经济发展的作用。理论上讲，农村金融是指一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动，包括一系列相关的产品和服务，如信贷、储蓄、理财、投资、保险等金融产品。农村金融是“农村”和“金融”的结合交叉体，既是农村经济系统的组成之一，同时也属于金融范畴，是国家金融系统针对农村发展的子组成部分。由此可见，农村金融是宏观经济发展背景之下为了适应农村经济发展特点和资本需求将整体金融服务和农村经济相结合的产物。而在实践过程中，农村金融具有随农村经济发展不断演变动态结构的特点，通过在为农业生产中所需现代化技术提供资金支持的过程，从而不断适应农村经济的发展需求，刺激和促进农业生产的发展。

二、农村金融的现状

（一）农村金融资源外流严重

金融的基本功能是通过资金流动实现的。但在城乡一体化发展进程中，考虑到收益影响，很多地区的金融资源由农村流入城市。而很多国有银行由于对商业利益的追求，更是不断在农村地区营业点设限，导致农村原始资金不足，在资金市场上难以流通，延缓了农村金融发展进程。同时又碍于城市化发展的大趋势，一些当地政府在资金分配中直接减少农村资金份额，造成资源分配不均，进一步阻碍了农村金融的发展。

（二）农村金融服务体系不完善

农村金融服务体系主要由中国农村银行、农村发展银行、农村信用合作社及相关金融机构组成。在经济发展进程中，农村金融服务体系结构单一，服务项目和产品固定，没有很好地推动农村经济生产的发展。在大部分农村地区，金融服务项目还仅停留在存款、取款和一般汇兑，而保险、证券、理财及贷款等项目数量少且缺乏创新。服务项目单一和机构设点稀少造成了行内竞争力低下，从而导致了农村金融市场上垄断现象严重。在国家大力发展现代化新农村建设的策略下，农村经济发展不能与之相适应，导致国家推行的相关政策未能有效落实。

（三）农村金融信用体系不健全

由于在发展前期，相关金融机构未能给予农村金融信用体系足够的重视，为后期发展增添了众多困难。农村经济本身就存在巨大的不确定性，受气候环境等自然因素的影响，其收益难以预估，造成该行业存在较大风险，而金融信用体系的不健全进一步加深了行业风险性。这就对金融机构保险行业提出了更高要求。但在实际管理中，对保险行业缺乏充分的管理监督，在业务进行中不良现象层出不穷，这也使农民对行业的信誉度相应降低，形成不良循环，进一步导致了农村金融信用体系的不健全现象。

（四）农村贷款难成为普遍现象

获取利益是金融机构发展的重要目的，为了获得最大化收益大多数银行都将重点服务对象的目光投向城市化建设，在主观上忽视农村经济发展的需求。在客观上，农村金融较城市金融存在明显的投资周期长、风险大、收益低等特点，保险行业的发展滞后也难以对不可预见灾害出现后承担相应的还款保证，增加了贷款业务的服务难度。就农民本身而言，信用意识薄弱、还款不积极等现象也阻碍了农村金融融资的发展。就农村现有资源而言，如土地资源、水资源、林地资源等不能很好地实现在市场上的周转，使农业贷款缺少相关抵押物作为担保，进一步加剧了农村的贷款难现象。

三、政策建议

（一）健全农村金融服务体系

以深化农村改革作为基本原则，不断引导农村金融形成互利互助的良好金融体系，构建可持续发展的新农村金融面貌。在城乡一体化进程中，应进一步规范资金分配制度，促成城乡经济协同发展。同时增加流入农村的资金份额，充分发挥金融在市场中的流通作用，形成良好的市场金融资金回流机制，以满足农民对于原始资金的大量需求。在政策扶持上，应加大“三农”政策的实施力度，增加农村金融机构设点，保证国家对农业改革提出的相关政策有效实施。同时应不断调动“三农”政策对于农村金融机构的积极性，引导农村金融机构根据所在地相关情况实行“因地而制”，使农村金融服务更贴近农村现状，更具人性化，更易形成农村金融良性循环体系。

（二）构建多层次农村金融市场体系

首先应着力发展农业担保业务，降低农业生产中不可预见因素造成的风险，为农业生产提供强劲有力的后盾。一方面，国家应尽快健全和完善农业保险相关法律法规，根据农村基本情况制定切实可行的政策。同时降低农村保险机构的设立门槛，提供多渠道资金，引入针对“三农”政策分服务对象的创新保险业务形式，丰富保险产品类型，进一步活跃农业金融市场。另一方面，國家应建立农业生产保险基金，鼓励农民参与其中，共同加快推进农村金融保险市场发展。

其次应进一步规范信贷行业市场，增加流入涉农项目的资金投入，解决农民“贷款难”这一首要难题。一要让小额贷款行之有效，并以长期贷款形式实行，为农业生产提供资金保障，调动农民的生产积极性。二是提高贷款金额，设立多款额贷款业务，协调农村金融机构供求关系，做到供求统一。三是增加农村风险保障金份额，为农村资源作为风险抵押物提供条件，结合“三农”政策更好地为农民提供信贷服务日。

（三）加强对农村金融的监管力度

因农业生产本身具有不确定性，致使农村金融有着区别于城市金融的特殊性，相关部门应在农村金融监管问题上开拓区别于城市金融监管方式的新方法，使国家下发的农业改革政策得以实施。同时应提高农村金融监管部门的覆盖率，坚决抵制违法不良金融现象的发生，维护农村金融市场生态的法律安全。同时国家监管部门也应充分发挥引导作用，促进省、市、县政府金融办对监管任务的职责履行，避免任务交叉，实现高效率的监管机制。

结论：虽然我国农村金融还存在一些问题有待解决，阻碍了农村经济的发展进程，但只要坚持农村金融改革，有效落实“三农”政策的实施，逐步完善农村金融市场体系，构建多层次的农村金融机构，创新农村金融相关项目和产品，提高农村金融的覆盖率，相信未来农村金融的发展也将欣欣向荣。