金融企业普惠金融业务发展策略探讨

王绪洲

摘 要：文章分别从充分发挥金融科技在普惠金融业务发展上的重要作用;对普惠大众客户进行较为精确的分层、分类，增强业务的针对性;发展普惠金融事业银行必须突破自身的惯性思维和传统打法，紧密结合自身实际，找准切入点。大力加强制度创新、产品创新、模式创新等创新工作，不断拓展普惠金融业务活力和发展空间等方面对金融企业普惠金融业务发展进行了认真的分析与探索，为金融企业普惠金融业务发展提供了参考。

关键词：金融企业  普惠金融业务  发展

普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。要做好普惠金融这项光荣而艰巨的事业，就必须先对下列问题要有清醒的思考和认识，如果把这些问题回答好了，可以说做好普惠金融事业的钥匙也就找到了。

一、要充分发挥金融科技在普惠金融业务发展上的重要作用

普惠金融业务因面对客户众多，资金需求数额小、频率到、时间不固定，必须依靠金融科技的战略支撑。因普惠金融以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体作为其重点服务对象，客户有点多面广，经营和维护的风险和成本都很高。具体到小微企业，在市场经济环境下，企业的生命周期大大缩短，盈利能力低、受市场影响的波动大，缺乏足够的抵质押物，按照银行现有的制度要求，众多的小微企业是很难达到信贷支持条件的;农民和城市低收入人群同样因没有稳定的收入来源、资金需求存在时间不确定、额度小、无有效的抵质押物等特点，也不是金融企业乐于选择的服务对象。正是因为普惠金融客户这些自身的先天不足自然与商业银行这三性的要求相违背的，所以如果依靠传统的思维和运行模式是无法开展业务的。而一旦有了金融科技的支撑，不但使金融企业可以通过大数据筛选出合适的客户，解决信息不对称的问题，还可以使他们实现零售业务批发做，有效地降低业务成本，提高服务效率。另外依托征信体系对失信客户的惩戒也离不开金融科技的支撑，依托“信用中国”网站强化社会信息公示，建立失信联合惩戒机制，加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台，扩大金融信用信息基础数据库的机构覆盖面。更重要的是依托金融科技对客户信息的及时收集、分析，可以更好地了解客户的金融需求，研发出合适的产品，增强服务的效能，促进普惠金融业务发展的良性循环，逐步构建起普惠金融的良好发展格局。

二、精确的分层、分类普惠大众客户，增强业务的针对性

从目前的社会要求来看，普惠金融应以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体应作为其重点服务对象，那么对这些重点服务对象就必须认真分析，精准施策，才能保证服务的效果。如小微企业因规模小、担保措施弱、生命周期短、财务制度不够规范，金融机构单从财务报表来看是很难准确掌握到其实际经营状况的，具体开展业务时就十分有必要参考其用电、纳税、工资发放等实际经营数据;对于个体工商户而言，业务单一、资金需求量小，可能利用信用卡透支或分期功能就可以满足其基本的资金需求;而农民则是一个特殊的客户群体，随着城市进程的发展，农民本身也分化成许多不同的层次和类别，如有进城务工的、自己创业的、有从事种养殖的……，这些不同类别有的具有稳定的收入来源，有的则收入受市场波动的影响特别不稳定，都需要区别对待;另外不同年龄段的客户对金融的需求也具有不同的特点，像年轻人侧重于购买住房和子女教育，老年人则以健康养老和提高生活质量为重点，这些都需要金融企业搞好客户的分类分层，提供相有针对性的金融服务。

三、突破惯性思维和传统打法，紧密结合自身实际，找准切入点

由于我国长期以来对金融企业的要求是分业经营的，成立之初由于各自服务侧重点的不同，形成了各自不同的特点，如中国工商银行在服务工商业方面有自己的优势，中国建设银行则在服务“铁公基”等基础设施建设等客户方面积累了丰富的经验，而中国农业银行和广大的农村商业银行则一直把服务“三农”作为自己的主阵地……，不同的发展侧重点为他们烙上了鲜明的个性特点，也使他们形成了惯有的思维方式和经营习惯，在向普惠金融着力方面都面临不少的不适应不习惯。

但形势在不断发展变化，金融同业的竞争日益激烈残酷，如果依靠传统的服务大客户、大行业、大企业的思维，仍然沉浸在‘灰犀牛背上狂欢，风险和危机就越来越大。正是基于此判断，建设银行董事长田国立提出了“开启第二曲线 创新未来动力引擎”的发展理念，要求建设银行全面实施“金融科技”、“住房租赁”和“普惠金融”三大战略，围绕社会难点、痛点问题，提供金融解决方案。“普惠金融”已作为建设银行的一项战略业务来对待。应该说建设银行的嗅觉是敏锐的，思维是有预见性的、决策是英明的，开始新的增长点也是可期的，值得其他金融机构学习和借鉴，企业要启动和保持获利性增长，就必须超越产业竞争，开创全新市场，要主动争抢社会痛点，积极开拓和布局第二增长曲线。

四、创新工作是不断拓展普惠金融业务活力和发展空间的关键

发展普惠金融事业是经济社会发展到一定阶段的必然要求，这是金融业发展的一片蓝海，发展正当其时。而发展离不开创新，创新则要以问题为导向。如小微企业面临的最大问题是融资难、融资贵，个体工商户资金需求的特点则是额度小、时間不固定，而对广大农民朋友而言，抵押担保措施则是获取信贷支持最大的障碍，这些问题要得到有效的解决，在现有的政策制度框架下，如果没有创新的举措是很难办到的[6]。因此要发展好普惠金融事业，必须高度重视制度、模式、组织架构和产品研发等一系列创新工作，存款业务方面要在为普惠客户创造更多更大价值，提高客户满意度上着力，贷款则要向便捷、高效、可得性上下功夫，使广大基层民众能够及时获得价格合理、便捷安全的金融服务，以不断满足人民群众日益增长的金融需求和对美好生活向往愿景的早日实现。

参考文献：

[1]胡颖.城市商业银行发展数字普惠金融的案例与借鉴——基于票据区块链视角[J].金融与经济，2019（04）：78-82.

[2]王雪，何广文.县域银行业竞争与普惠金融服务深化——贫困县与非贫困县的分层解析[J].中国农村经济，2019（04）：55-72.

[3]许友清.商业银行普惠金融风险与防范[J].河北金融，2019（04）：46-53.

[4]成少勇. 金融科技助力普惠金融供给多样化[N]. 中国经营报，2019-03-25（B06）.

[5]宋刚.商业银行金融科技发展策略研究[J].金融纵横，2019（02）：3-8.

[6]曲家文.金融科技时代数字普惠金融实践[J].中国金融家，2019（Z1）：129-130.